Дело № 2-463/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куртамышский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Половниковой Т.В.
при секретаре Колосковой К.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 29 июня 2022 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» предъявило исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенного в виде акцептованного заявления оферты в размере 122 523, 96 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3 650, 48 руб., мотивируя свой иск тем, что 24.06.2021 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому заемщику истцом были предоставлены денежные средства в размере 120 000 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.11.2021 года, на 11.05.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2022 года, на 11.05.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48 904, 00 руб. По состоянию на 11.05.2022 года общая (просроченная) задолженность составляет 122 523, 96 руб., в том числе, иные комиссии 7 868, 14 руб., просроченная ссудная задолженность 114 576, 00, неустойка на просроченную ссуду 79, 82 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, в заявлении указал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление о получении судебного извещения.
Суд, исследовав представленные доказательства и документы, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Из материалов дела видно, что 24.06.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ему выдана карта «Халва» и предоставлен кредитный лимит на сумму 120 000 руб.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен посредством подписания ФИО1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Указанные документы ФИО1 подписаны, он ознакомлен с ними. Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат условия ознакомления ответчика с Общими условиями договора, Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», устанавливающими условия пользования кредитом и ответственность заемщика.
Согласно Общим условиям, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-Банк и др.) не допускается, за исключением случаев указанных в договоре (п. 3.1).
Согласно п.п. 3.2-3.3.3 Общих условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и совершения следующих действий: открытие банковского счета, открытие лимита кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, выдача расчетной карты с установленным лимитом.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за рабочим днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев – 0% годовых (п.п.1.1, 1.9 Тарифов).
В п. 3.1 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования комиссия составляет 2,9 % от суммы операции + 290 рублей, которая включается в ближайший минимальный обязательный платеж.
Комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка - не взимается, не включенных в Партнерскую сеть банка - 1,9 % от суммы операции + 290 рублей. Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 рублей и включается в минимальный обязательный платеж (п.п. 4.1 - 4.3 Тарифов банка).
Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка. Пунктом 1.6. Тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Также Тарифами предусмотрены: комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых; за невыполнение условий информирования - 99 руб., комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования – 2,9% от суммы операции плюс 290 руб.; комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка – 1,9% от суммы всех покупок плюс 290 руб.
В подтверждение заключения договора потребительского кредита истец предоставил выписку по счету № за период с 24.06.2021 г. по 11.05.2022 г.
Как установлено судом, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплаты по нему процентов надлежаще не исполняет, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по кредиту, выпиской по счету от 11.05.2022.
Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Поскольку ответчик свои обязанности, предусмотренные договором кредита, не исполнил, истец обратился к мировому судье судебного участка № 14 Куртамышского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. В связи с поступившими от ответчика возражениями мировым судьей определением от 24.03.2022 года судебный приказ от 24.02.2022 года был отменен.
До настоящего времени кредит не погашен.
В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно расчету взыскиваемой задолженности, представленному истцом, ФИО1 по состоянию на 11.05.2022 г. имеет задолженность по кредиту в сумме 122 523, 96 руб., из которых: 114 576, 00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 79, 82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7 868, 14 руб. – иные комиссии.
Суду ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.
Произведенный истцом расчет задолженности по денежному обязательству ответчика судом проверен, суд находит его верным и подлежащим применению в части взыскания сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.
В силу ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 г. N 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно потому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
Так, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, сумму невыплаченного займа, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения требований истца, последствия нарушения обязательств, и другие обстоятельства, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.
Требования истца о взыскании иных комиссий, предусмотренных кредитным договором и Тарифами банка, в общей сумме 7 868, 14 руб., куда вошли: ежемесячная комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за услуги Подписки без НДС, суд также считает подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 24 июня 2021 года в сумме 122 523 (сто двадцать две тысячи пятьсот двадцать три) руб. 96 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 650 (три тысячи шестьсот пятьдесят) руб. 48 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия с подачей апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.
Судья Т.В. Половникова