РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 20 сентября 2022 года
Полесский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Полиловой Л.А.,
при секретаре Пичулист А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,-
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по нему за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 422 456,88 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 424,57 руб.
В обоснование требований истцом указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 кредит в сумме 375 000 руб. на 60 мес. по 15,9% годовых.
Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудном счету и заканчивается датой погашения задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 422 456,88 руб., в том числе просроченные проценты – 81 913,47 руб., просроченный основной долг – 340 543, 41 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается предоставленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк не явился, о его дате, времени и месте проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате, месте и времени проведения извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.
Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 названного Федерального закона).
Из анализа названных норм материального права следует, договор потребительского кредита должен содержать общие и индивидуальные условия и считается заключенным после достижения сторонами соглашения по всем индивидуальным условиям, перечень которых приведен в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и передачи банком денежных средств заемщику. Заключению такого договора предшествует разработка банком общих условий договора и их размещение для всеобщего сведения, в том числе в сети интернет. Затем потребитель подает заявку на предоставление ему кредита и согласовывает с банком индивидуальные условия кредитования. При этом банк принимает решение о предоставлении кредита с учетом предложенных потребителем индивидуальных условий и кредитоспособности заявителя, оставляя за собой право отказать в выдаче кредита. С момента подписания кредитного договора у банка возникает обязанность передать денежные средства заемщику, в то же время у последнего имеется право отказаться от их получения.
Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 375 000 руб.
В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.ч. 1,3 ст. 438 ГК РФ).
Банк, акцептировав оферту ФИО1, заключил с ней ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №.
В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит под «договором» понимается кредитных договор, заключенный между заемщиком/созаемщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия являются неотъемлемой частью договора.
Согласно Индивидуальным условиям размер предоставленного заемщику кредита составил 375 000 руб. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка – 15,9%.
Из п. 6 Индивидуальных условий следует, что платежи по кредиту в счет погашения задолженности производятся ежемесячно. Всего 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 099,36 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.
Общими условиями предусмотрено, что аннуитетные платежи – это денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону.
В силу п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.
В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления сумм кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила факт ознакомления, в том числе с Общими условиями кредитовании и согласилась с ними.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из выписки по счету, банком свои обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита поступила на счет заемщика в полном объеме. Вместе с тем, ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия договора, не своевременно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту.
Согласно предоставленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчика составила 422 456,88 руб., в том числе 81 913,47 руб. – просроченные проценты, 340 543,41 руб. – просроченный основной долг, 12 641,01 руб. – неустойка. Расчет задолженности сомнений у суда не вызывает. Неустойка банком ко взысканию с ответчика не заявлена.
В связи с наличием образовавшейся задолженности в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки с указанием общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком не исполнено.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).
Как следует из документов, имеющихся в материалах дела, в том числе расчета истца, выписок о движении денежных средств по счёту, следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства по кредитному договору.
Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов процентов и неустойки, ответчиком суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности, установив, что ответчик ФИО1 не выполнила надлежащим образом взятые на себя обязательства перед банком по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании образовавшейся задолженности подлежащими удовлетворению.
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика необходимо взыскать понесенные истцом по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления в суд ПАО «Сбербанк России» оплачена государственная пошлина, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представителем истца ко взыскании в качестве судебных расходов заявлена сумма в размере 7 424,57 руб. Поскольку заявленный размер судебных расходов по оплате государственной пошлины понесен истцом, то с ответчика в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать судебные расходы в размере 7 424,57 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Сбербанк России» с ФИО1.
Взыскать с ФИО1,, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт серии №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>), в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 422 456 (четыреста двадцать две тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 88 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 424 (семь тысяч четыреста двадцать четыре) рублей 57 копеек.
Настоящее решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья подпись Л.А. Полилова