Дело № 2-2895/2025
Поступило в суд 30.05.2025
УИД 54RS0005-01-2025-003794-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 октября 2025 года г. Новосибирск
Кировский районный суд города Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Гладких А.К.,
при секретаре судебного заседания Хилько В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственного имущества, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88095,20 руб., в том числе: просроченные проценты – 18920,60 руб., просроченный основной долг – 69174,60 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В обоснование своих требований указано, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО 1 в сумме 94339,62 руб. на срок 36 мес. под 21,11% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания.
ДД.ММ.ГГГГ клиент обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБС письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента изменениями условий ДБО. Клиент с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО, не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты №). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные канаты обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке и журнала СМС сообщений в системе Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет клиента и выписке из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 94339,62 руб.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по зачислению кредита.
В соответствии с п.п. 36, 37 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитования, п. 30 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или вневременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения проченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 88095,20 руб.
Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
По данным истца предполагаемым наследником заемщика является ФИО1
Предполагаемому ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще.
Ответчик – ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска, указал, что согласен выплатить банку долг, что страховку по кредитному договору он, как наследник, получил.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и обстоятельства дела, приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленным пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк и ФИО 1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО 1 кредит в размере 94339,62 руб., со сроком 36 мес., под 21,11% годовых.
В соответствии с п.п. 36, 37 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитования, п. 30 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или вневременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения проченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Указанный кредитный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью.
С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.
Согласно пункту 2 статьи 5 названного Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе, устанавливающих условия кредитования, по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.
Все указанные документы, а также график платежей, получены ФИО 1 при заключении договора.
Согласно представленному истцом расчёту задолженность ФИО 1 перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 88095,20 руб.
Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., следует, что последняя умерла ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1, ФИО 2 отказался от наследства в пользу ФИО1
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство на квартиру назначение: жилое, состоящую из одной комнаты, общей площадью 42,4 кв.м., в том числе жилой площадью 16,0 кв. м., расположенной на третьем этаже девятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес> (три), <адрес> (сто сорок один), кадастровый №, принадлежащей наследодателю на праве собственности, на ? долю в праве собственности на квартиру, назначение: жилое, состоящую из одной комнаты, площадью 25,7 кв.м., Этаж №, по адресу: <адрес> (сто один), <адрес> (четыре), кадастровый №, принадлежащую наследодателю, зарегистрированную на праве общей совместной собственности на имя ФИО 1 и на имя ФИО 2, на ? долю на права на денежные средства, находящиеся на счетах: № в ДО «Затулинка» Филиала № Банка ВТБ (ПАО), №, № в Филиале № Банка ВТБ (ПАО), со всеми причитающимися процентами и компенсациями - не завещанными специальным распоряжением вкладчика о выдаче вклада в случае его смерти.
Согласно ответу на запрос суда из ГУ МЧС России по Новосибирской области по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, маломерных судов не зарегистрировано, регистрационные действия не производились.
Согласно ответу, поступившему из Филиала ППК «Роскадастр» по Новосибирской области ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является правообладателем на праве общей совместной собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2297088,16 руб.
Также ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3337254,05 руб.
Согласно ответу на запрос суда, поступившему из ГУ МВД России по Новосибирской области, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО 1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы.
Из ответа начальника отдела по обработке запросов ФОИВ в РЦОП в <данные изъяты> Банка ВТБ следует, что на имя ФИО 1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, остаток по которому собственных денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб., ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, остаток по которому собственных денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 521607,74 руб.
Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., полис №) случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя - наследника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере - 94 339 (Девяносто четыре тысячи триста тридцать девять) рублей 62 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом РФ или другими законами.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Из представленных материалов следует, что в настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться наследодателем в связи с его смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными для установления факта наличия у ФИО 1 задолженности по спорному кредитному договору, в то время как ответчиком доказательств обратного, а именно, своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей по гашению суммы кредита, процентов за пользование им и иных платежей, а также каких-либо возражений относительно имеющегося расчета задолженности не представлено.
При этом расчёт задолженности, подготовленный истцом, с правильностью которого суд соглашается, соответствует условиям договора и представленным письменным доказательствам.
Как следует из материалов дела, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 88095,20 руб.
Согласно приведенным выше нормам закона наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Анализируя установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу, что принявшая наследство заемщика по кредитному договору ФИО1 становится новым должником по этому договору, и, учитывая неисполнение обязательств по кредитному договору, задолженность подлежит взысканию с наследника, поскольку стоимость принятого ответчиком наследства превышает стоимость долга.
Судом также учитывается, что в судебном заседании ФИО1 не представил доказательства полного или частичного исполнения им обязательств наследодателя по кредитному договору 149484 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 88095,20 руб.
Кроме того, ФИО1 не оспорен представленный истцом расчет задолженности, при таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины с учетом удовлетворения требований в размере 4000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 5006 №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88095,20 руб., в том числе: 18920,60 руб. задолженность по процентам, 69174,60 руб. задолженность по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., а всего взыскать 92095,20 (девяносто две тысячи девяносто пять) рублей 20 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г. Новосибирска.
Судья А.К. Гладких
Мотивированное решение изготовлено 24.11.2025.