Дело № 2-286/2023

26RS0024-01-2022-004982-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023г. г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Жердевой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Жилиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159002 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга – 88127 руб. 14 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 17488 руб. 23 коп.; убытки банка - 37870 руб. 59 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 516 руб. 56 коп., а также расходы по оплат государственной пошлины в размере 4380 руб. 05 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 118480 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 49,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118480 руб. 00 коп. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаете выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офис Банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковского счета и условий договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банком устанавливаются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по договору составляет 159002,52 руб. Из которых: сумма основного долга 88127,14 руб., сумма процентов за пользование кредитом 17488,23 руб., убытки банка 37870,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 15516, 56 руб.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа (приложено к исковому заявлению).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ранее при обращении в суд с исковыми требованиями просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная судом о дате и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, направила в суд возражения в которых просила применить срок исковой давности.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части второй статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

В соответствии п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счетабанкобязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банкне вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет вбанкена условиях, согласованных сторонами.Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленныхбанкомдля открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из ст. 848 ГК РФ усматривается, чтобанкобязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счетабанкосуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета),банксчитается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, чтомежду ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 118480 руб. Процентная ставка по кредиту определена 49,90% годовых.

Ответчик был ознакомлен с общими условиями договора, с графиком платежей, что ответчиком не отрицалось.

В соответствии с заявлением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленном договором (п. 2 заявления).

По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организации, Страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Срок возврата кредита – это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, который в соответствии с условиями договора составляет 5762, 87 руб.

Как следует из материалов гражданского дела, выдача кредита Банком произведена путем перечисления денежных средств в размере100000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств в указанной сумме ответчиком не отрицается.

Таким образом, Банк взятые на себя обязательства о предоставлении кредита в размере и на условиях установленных кредитным договором выполнил в полном объеме.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял взятые на себя обязательства по возврату Банку полученных денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и иных платежей, предусмотренных кредитным договором в установленном договором размере и сроки, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 159002,52 руб.

Суду представлен расчет задолженности ответчика по договору в соответствии с которым сумма задолженности ответчика перед истцом составляет: сумма основного долга 88127,14 руб., сумма процентов за пользование кредитом 17488,23 руб., убытки банка 37870,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 15516, 56 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела в суде, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение с исковыми требованиями в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено количество процентных периодов 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж 5762,87 руб., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, начало расчетного периода 15 числа каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20 день с 15 числа включительно.

При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 5762,87 руб., за исключением последнего платежа, который должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5218,21 руб.

Таким образом, Договором была установлена периодичность платежей.

Поскольку по рассматриваемому Договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячного минимального платежа), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Исходя из представленных ООО "ХКФ Банк" документов о движении денежных средств по счету, ФИО1 произвела последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 41,13руб., что подтверждается представленной выпиской по счету и расчетом задолженности.

В соответствии с графиком платежей очередной платеж ФИО1 должна была произвести ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о поступлении на текущий счет минимального платежа с 15 числа + 20 дней, о нарушении своего права Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Право требовать исполнения обязательства у банка возникло со следующего дня, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ и по общему правилу истекало ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности), начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампа на почтовом конверте), т.е. за пределами трехлетнего срока ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 города Невинномысска Ставропольского края с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 города Невинномысска Ставропольского края в связи с поступившими возражениями, был отменен судебный приказ от 24.06.2019 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 159002,52 руб.

Таким образом, в мировой суд ООО "ХКФ Банк" обратилось за пределами трехлетнего срока исковой давности для обращения истца в суд, настоящим иск был подан ООО "ХКФ Банк" в суд 15.12.2022, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями о взыскании задолженности.

По изложенным основаниям суд считает заявление ответчика о пропуске срока исковой давности подлежащим удовлетворению и приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется в связи с применением положений Гражданского кодекса РФ о пропуске срока исковой давности на обращение с исковыми требованиями в суд.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца, с момента изготовления мотивированной части решения в полном объеме.

Судья Е.Л. Жердева

Мотивированное решение суда составлено 20.02.2023 г.