Дело № 2-435/2023 (2-5466/2022)

73RS0002-01-2022-003601-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 23 января 2023 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Самылиной О.П.

при секретаре Маряниной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 065 800 рублей сроком на 74 месяца под 11,95 % годовых для целевого использования, а именно: на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права собственности заемщика произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области за №. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. Запись о государственной регистрации ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячные аннуитетные платежи (20 808,89 рублей) по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком производятся не в соответствии с условиями кредитного договора. Так, в июле, октябре и ноябре 2021 года платежи вообще не поступали. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ему предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного договора. Указанное требование ответчиком не выполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 453 600 руб. 05 коп., в том числе: 415 319 руб. 48 коп. – остаток ссудной задолженности, 23 776 руб. 82 коп. – задолженность по плановым процентам, 5983 руб. 65 коп. – задолженность по пени, 8520 руб. 10 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заложенное имущество оценено в размере 1 829 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Многопрофильный деловой центр», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № С18139. На основании данного отчета начальная продажная стоимость заложенного объекта недвижимости составляет 1 463 200 руб. (80% рыночной цены). Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 453 600 руб. 05 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 736 руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 44,4 кв.м., кадастровый №, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 80 процентов рыночной стоимости заложенного имущества.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что задолженность образовалась в связи с трудным материальным положением. Он попал в дорожно-транспортное происшествие (его сбил автомобиль), в результате чего полгода находился на больничном листе, лишился работы. Обращался в банк по вопросу отсрочки погашения кредита, в чем было отказано. На <данные изъяты>. Начальную продажную стоимость квартиры не оспаривает. Просит предоставить отсрочку по требования об обращении взыскания на квартиру, которая является единственным жильем, сроком на один год. В настоящее время нашел работу. Планирует за год полностью погасить кредитную задолженность.

С учетом мнения ответчика суд определил рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГПК РФ).

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 065 800 рублей сроком на 74 месяца под 11,95 % годовых для целевого использования, а именно: на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 20 808 руб. 89 коп.

Платежная дата – 15 число месяца.

За неисполнение условий кредитного договора предусмотрена неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотека) объекта недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора подтверждается его подписью в кредитном договоре, графике платежей.

Государственная регистрация права собственности заемщика произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области за №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

Запись о государственной регистрации ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за №.

Из выписки из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что собственником квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, является ФИО1.

Согласно отчету об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составляет 1 829 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства установлено, кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 1 065 800 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполняет надлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 453 600 руб. 05 коп., в том числе: 415 319 руб. 48 коп. – остаток ссудной задолженности, 23 776 руб. 82 коп. – задолженность по плановым процентам, 5983 руб. 65 коп. – задолженность по пени, 8520 руб. 10 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности.

Ответчиком размер задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания.

При таких обстоятельствах требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки является правомерным.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности, расторжении договора, которое было оставлено без удовлетворения.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По настоящему гражданскому делу существенным нарушением кредитного договора является неуплата заемщиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора с ответчиком.

По условиям договора стороны предусмотрели ответственность заемщика в случае ненадлежащего исполнения последними принятых на себя обязательств.

В связи с тем, что ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, требование истца о взыскании неустойки является законным.

Учитывая сумму основного долга по кредитному договору, процентов, соотношение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом по настоящему договору и размера неустойки, период и последствия неисполнения обязательства, оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств её уплаты в полном объеме суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 453 600 руб. 05 коп., в том числе: 415 319 руб. 48 коп. – остаток ссудной задолженности, 23 776 руб. 82 коп. – задолженность по плановым процентам, 5983 руб. 65 коп. – задолженность по пени, 8520 руб. 10 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п. 1 ст. 341 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Нормой ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных ст. 55 настоящего закона.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд учитывает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества. В частности, сумма неисполненного обязательства ответчиков составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Таким образом, ограничения для обращения взыскания на залог, установленные законом, отсутствуют.

Поскольку заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, площадью 44,4 кв.м, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 1 463 200 руб. (80 % от рыночной стоимости в размере 1 829 000 руб.).

Разрешая заявление ответчика о предоставлении отсрочки исполнения решения в части обращения взыскания на квартиру, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 3 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случае, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

<данные изъяты>

Отсрочка позволит ответчику исполнить решение суда, не прибегая к реализации залогового имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

В связи с этим суд приходит к выводам, что заявление ответчика об отсрочке исполнения решения суда сроком на один год до ДД.ММ.ГГГГ включительно подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд полагает, что предоставление отсрочки исполнения решения суда на указанный срок обеспечивает баланс прав и законных интересов сторон и соответствует принципу справедливости, не нарушает права участников правоотношений.

Кроме того, гражданское процессуальное законодательство не содержит запрета на предоставление судом отсрочки и рассрочки исполнения решения, как и не содержит перечня оснований и критериев определения обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного акта, предоставляя суду возможность в каждом конкретном случае решать вопрос об их наличии с учетом всех обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 736 руб.

С учетом изложенного исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичным акционерным обществом) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 453 600 руб. 05 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 736 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 44,4 кв.м, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 1 463 200 руб.

Предоставить ФИО1 отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на <адрес> в <адрес>, общей площадью 44,4 кв.м, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов, установлением начальной продажной стоимости в размере 1 463 200 рублей, сроком на один год до 23.01.2024 года включительно.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 30.01.2023 года.

Судья О.П. Самылина