КОПИЯ
Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2025 года
Дело № 2-719/2025
УИД 51RS0021-01-2025-000663-37
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 мая 2025 года ЗАТО г. Североморск
Североморский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Федун Н.В.
при секретаре Сильченко Т.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «ТБанк» обратился в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.07.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и клиентом ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0621843523 с лимитом задолженности 500 000 рублей.
Заемщик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
В виду того, что ответчик многократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, Банком было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке, 14.06.2022 г. должнику был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования.
После выставления заключительного счета Банком было предложено клиенту заключить договор реструктуризации задолженности с целью погашения с формировавшейся по договору задолженности.
09 августа 2022 года между банком и ответчиком заключен договор реструктуризации задолженности <***>.
Однако, в связи с неисполнением своих обязательств, 30.09.2023 Банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 09.08.2022 по 30.09.2023, в адрес должника направлен заключительный счет сформированный 30.09.2023.
На момент расторжения договора размер задолженности по кредитному договору был зафиксирован - 513 894,68 рублей, дальнейшего начисления процентов и комиссий Банк не осуществлял.
04 июля 2024 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о смене фирменного наименования Банка с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк» на основании решения единственного акционера от 10.06.2024.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 09 августа 2022 г., образовавшуюся за период с 09 августа 2022 г. по 30 сентября 2023 г. в размере 513 894 рублей 68 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 15 278 рублей.
В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие. Ранее представила письменные возражения, в которых указала, что факт заключения кредитного договора с Банком не оспаривает, с исковыми требованиями в части основного долга согласна. Указала, что до 2023 года исправно вносила денежные средства в счет погашения кредита, однако, после возникших проблем со здоровьем уровень ее дохода снизился, и единственным источником дохода осталась пенсия размер которой составлял около 21 500 рублей. Также просила применить положения ст. 333 ГПК РФ в части пени и неустойки.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
По смыслу части 2 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 июля 2021 г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором выразила просьбу о выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифов, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
Согласно пунктам 1, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка договор кредитной карты, заключенный между Банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Условия, Тарифы и заявление-анкету (универсальный договор), заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.
Единый документ при заключении сторонами договора не заключался. Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора, а именно: в анкете-заявлении, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам. Факт ознакомления заемщика с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами до заключения договора подтвержден подписью ответчика в анкете-заявлении.
Согласно Индивидуальны условий потребительского кредита № 062184523 от 16 июля 2021 г., заключенного с ФИО1, Банк предоставил лимит кредитования в сумме 500 000 рублей, под 16,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет – 20 600 рублей, кроме последнего – 12 853,61 рублей.
Акцептом оферты ФИО1 стали действия Банка по зачислению 17 июля 2021 г. денежных средств в сумме 500 000 рублей на карту клиента, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.
Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.
Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке; погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета.
Как следует из расчета задолженности по договору № 062184523, ответчиком исполнялись условия кредитного договора по июнь 2022 года, после чего образовалась просрочка платежа, Банк начислил штрафные санкции, предусмотренные условиями договора.
Согласно пояснениям истца, и что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела, в связи с финансовыми затруднениями заемщика Банком были предложены льготные условия погашения сформировавшейся задолженности путем заключения нового договора <***>, для чего Банком был выставлен заключительный счет 09.08.2022г.
9 августа 2022 г. между Банком и ФИО1 заключен договор реструктуризации <***>, сумма кредита составила 458 771,63 рублей, беспроцентный период – 60 месяцев с момента заключения договора, после под 12 % годовых, срок возврата – до востребования, минимальный ежемесячный платеж 16 800 рублей.
Согласно выписке по счету по договору <***> ответчик свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита в установленные договором сроки не исполняла с января 2023 г., то есть нарушила обязанности по указанному кредитному договору, предусмотренные Общие Условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и Кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.
На основании пункта 5.1 Условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору реструктуризации Банк вправе расторгнуть договор реструктуризации в одностороннем порядке, при этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно Тарифному плану (пункт 17 Индивидуальных условий).
В соответствии с Тарифами (ТПР 6.1) размер неустойки при неоплате минимального платежа – 0,1% от просроченной задолженности.
30 сентября 2023 года Банком в адрес ответчика направлялся заключительный счет с требованием о погашении задолженности по состоянию на 30 сентября 2023 года в размере 513 894 рублей 68 копеек.
Истцом представлен расчет, согласно которому у ответчика имеется задолженность перед Банком по кредитному договору за период с 09 августа 2022 г. по 04 марта 2025 г., с учетом внесенных платежей в период с 09.08.2022 по 03.05.2023, в размере 513 894 рублей 68 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 506 192 рублей 45 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту – 7702 рубля 23 копеек.
Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При этом закон, устанавливающий конкретный размер неустойки (пени), не содержит изъятий из общих правил ее начисления и взыскания. Таким образом, законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Вместе с тем, оценивая в совокупности все обстоятельства, в том числе размер взятого ответчиком на себя кредитного обязательства, размер заявленной истцом к взысканию неустойки, длительность ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по заключенному договору, суд приходит к выводу, что оснований для снижения установленной кредитным договором неустойки не имеется.
Принимая во внимание, что заключение кредитного договора являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора ФИО1 была ознакомлена и выразила согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка, содержащими информацию о процентной ставке по кредиту, штрафах и неустойках, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 506 192 рублей 45 копеек, штрафов в размере 7702 рублей 23 копеек.
Суд отклоняет довод ответчика об ухудшении материального положения, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несла при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства могла предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, в связи с чем, возникшие материальные трудности не являются основанием для освобождения заемщика/ответчика от ответственности по возврату суммы задолженности, процентов, штрафа.
Вместе с тем, суд считает необходимым отметить, что у ответчика имеется предоставленная законом возможность заявлять требования об отсрочке, рассрочке оплаты долга в ином судебном порядке с приложением доказательств, подтверждающих тяжелое материальное положение должника.
С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
По настоящему делу АО "ТБанк" платежным поручением № 1944 от 04.03.2025 оплатило государственную пошлину в размере 15 278 руб., которая в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика.
Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, *** года рождения, (паспорт ***) в пользу акционерного общества "ТБанк" (ИНН ***) задолженность по кредитному договору (реструктуризации долга) <***> от 09 августа 2022 г. за период с 09 августа 2022 г. по 30 сентября 2023 г. в размере 513 894 рублей 68 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 506 192 рублей 45 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту – 7702 рубля 23 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 278 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Федун
Копия верна. Судья Н.В.Федун