Дело № 2- 1605/2022 года
УИД: 13RS0025-01-2022-002459-92
Решение
Именем Российской Федерации
07 сентября 2022 года г.Саранск
Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Даниловой О.В.,
при секретаре Елисеевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,
установил:
Публичное Акционерное Общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что на основании заявления на получение карты открыло счет и представило заемщику кредитную карту.
12.10.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда на основании ст.129 ГПК РФ.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка, условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми документами заемщик ознакомлен и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом – 17,9% годовых, погашение которого осуществляется ежемесячно по частям в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 19 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 3.9 условий предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита, рассчитанная от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты сумы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.
В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.8 условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора Банк имеет право досрочно потребовать оплаты сумму общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.
По данным основаниям, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте за период с 20.05.2020 по 12.01.2022 в сумме 172 245,97 руб., в том числе: 23 524,28 руб. – просроченные проценты, 134 873, 38 руб. – просроченный основной долг, неустойка – 13 848,31 руб., а также судебные расходы по возврату государственной пошлины в сумме 4 644,92 руб., всего в сумме 176 890,89 руб.
В судебное заседание истец - представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.1).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно (л.д.70-71, 73-76), представив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил снизить неустойку в связи с тяжелым материальным положением, в иске отказать.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Статьей 30 Федерального закона N 395-I от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).
На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты, причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам части 2 статьи 811 настоящего Кодекса (статья 813 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 17.12.2012 ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты для ФИО1 открыло счет и предоставило ФИО1 кредитную карту VISA Gold, выпущенную по эмиссионному контракту с лимитом 15 000 руб., с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых, на срок 36 месяцев, что подтверждается представленными истцом документами (л.д. 20,21).
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия) предусмотрено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Условия) ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанного в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета Клиент определяет самостоятельно. Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанному в письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу указанному Клиентом (п.5.6, 5,9) (л.д.22-31).
Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.
В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется ее досрочно погасить.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по уплате суммы обязательного платежа, 19.08.2021 года ПАО Сбербанк России направило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 19).
Однако, ответчик ФИО1 оставил требования банка без удовлетворения.
Факт предоставления кредитной карты и поступление в распоряжение ФИО1 денежных средств оспорен не был, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.
Общая сумма задолженности по договору кредитования по представленному истцом расчету за период с 20.05.2020 года по 12.01.2022 года составила - 172 245 рублей 97 копеек, состоящая из просроченных процентов в сумме 23 524 рубля 28 копеек, просроченного основного долга в сумме 134 873 рубля 38 копеек, неустойки в сумме 13 848 рублей 31 копейка.
Суд признает представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредиту допустимым доказательством по делу, поскольку он содержит подробные сведения об образовании основного долга с указанием периодов его образования и подробные сведения об образовании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом с указанием периода начисления, размера уплаченных процентов и размера сумм, подлежащих уплате на конкретный период. Также указаны итоговые суммы основного долга и процентов по кредиту, которые определены путем сложения задолженности, образовавшейся за конкретный период.
Таким образом, судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату использованных кредитных средств.
В соответствии с требованием закона кредитор вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.
Суд соглашается с представленным расчетом задолженности, ответчик ФИО1 доказательств погашения задолженности в указанной сумме не представил, расчет суммы задолженности не опроверг, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.
Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке за заявленный период, в связи с чем, исковые требования о взыскании кредитной задолженности по состоянию на 12.01.2022г. на общую сумму 172 245 руб.97 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 ГК РФ).
По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в Постановлении от 24 марта 2016 года № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации ниже предела, установленного в части 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, то есть, ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения (с учетом пункта 39 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Предельный размер неустойки, исчисленный по правилам части 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, составит 13 916 руб. 17 коп., согласно следующему расчету:
- за период с 20.05.2020 -21.06.2020 (33 дня):
158 397 руб.66 коп. х 33 х 5,5%/366 =785 руб. 50 коп.
- с 22.06.2020-26.07.2020 (35 дн.):
158 397 руб.66 коп. х 35 х 4,5%/366 =681 руб. 63 коп.
- 27.07.2020 - 31.12.2020
158 397 руб.66 коп. х 158 х 4,25%/366 =2 906 руб. 12 коп.
- 01.01.2021 - 21.03.2021
158 397 руб.66 коп. х 80 х 4,25%/365 =1 475 руб. 49 коп.
- 22.03.2021 - 25.04.2021
158 397 руб.66 коп. х 35 х 4,5%/365 =683 руб. 50 коп.
- 26.04.2021 - 14.06.2021
158 397 руб.66 коп. х 50 х 5%/365 =1 084 руб. 92 коп.
- 15.06.2021 - 25.07.2021
158 397 руб.66 коп. х 41 х 5,5%/365 =978 руб. 59 коп.
- 26.07.2021 - 12.09.2032
158 397 руб.66 коп. х 49 х 6,5%/365 = 1 382 руб. 18 коп.
- 13.09.2021 - 24.10.2021
158 397 руб.66 коп. х 42 х 6,75%/365 =1 230 руб. 29 коп.
- 25.10.2021 - 19.12.2021
158 397 руб.66 коп. х562 х 7,5%/365 =1 822руб. 66 коп.
- 20.12.2021 - 12.01.2022
158 397 руб.66 коп. х 24 х 8,5%/365 =885 руб. 29 коп.
Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в данном случае, не усматривается, поэтому, ходатайство ответчика о ее снижении удовлетворению не подлежит.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» уплачено государственной пошлиной в сумме по платежному поручению №868256 от 27.09.2021 в сумме 2354 руб. 99 коп., и №18673 от 19.01.2022 руб. в сумме 2289, руб.93 коп. (л.д.4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ), с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 644 руб. 92 коп., согласно следующему расчету: (172 245,97 руб. – 100 000 рублей) х 2%) + 3200 рублей.
На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, года рождения, уроженца паспорт серии , выдан ОВД , код , в пользу ПАО Сбербанк ИНН <***>, ОГРН <***> (дата госрегистрации 20.06.1991) задолженность по банковской карте со счетом за период с 20.05.2020 года по 12.01.2022 года в сумме 172 245 рублей 97 копеек, состоящую из просроченных процентов в сумме 23 524 рубля 28 копеек, просроченного основного долга в сумме 134 873 рубля 38 копеек, неустойки в сумме 13 848 рублей 31 копейка.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы, состоящие из возврата государственной пошлины в сумме 4 644 рубля 92 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.
Судья О.В.Данилова
Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2022 года.
Судья О.В.Данилова