Решение по делу № 2-613/2023 от 07.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-613/2023

42RS0030-01-2023-001273-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Дубровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино

07 декабря 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 06.05.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит под 14.90%/24.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.09.2021 г., на 09.09.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 341 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.02.2022 г., на 09.09.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 335 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 180 534, 67 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое он не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 22.09.2021 г. по 09.09.2023 г. в размере 328 217, 56 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 482,18 руб.

В судебное заседание не явились: представитель истца – ПАО «Совкомбанк», а также ответчик - ФИО1

Представитель ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности № 103С/ФЦ от 07.10.2022 г., выданной сроком на 10 лет (л.д.25), извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.46), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3-4).

Ответчик - ФИО1, извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.45), представила письменные возражения, в которых указывает, что не согласна с заявленными исковыми требованиями, поскольку кредит был взят ею в ПАО «Восточный экспресс банк» под 14,9 % годовых до 21.12.2023 г., в настоящее время в ПАО «Совкомбанк» срок возврата увеличен до 06.05.2026 г. под 24% годовых (л.д.29).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п.1.5 Положения ЦБ РФ, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п.1.15 Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

П.1 ст.329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, установлен Общими условиями Договора потребительского кредита (далее по тексту – Условия кредитования) (л.д.22).

Согласно положениям Условий кредитования Договор потребительского кредита трактуется как договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому, Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Заявления-Анкеты (оферты), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

Акцептом Банка заявления-оферты Заемщика в рамках Условий кредитования считается совершение Банком в срок, установленный в Заявлении-оферте, действий, указанных в подпункте 3.3 Условий кредитования (т.е. действий по открытию Банковского счета Заемщику; подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом, в порядке, предусмотренном п.3.3.5 настоящих условий).

Таким образом, по правилам Условий кредитования Договор потребительского кредита заключается в офертно-акцептной форме.

Разделом 3 Условий кредитования, устанавливающим цель, порядок выдачи и погашения кредита, предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (п.3.2)

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно) (п.3.4).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.3.5).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п.6.1)

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п.6.2)

Судом установлено, что 06.05.2021 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме 365267 руб., со сроком возврата кредита 60 мес.( 5 лет), вид кредита: кредитная карта, выразив согласие о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»(далее ДКБО), согласие с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО. (л.д.20-21).

Согласно п.п.1,2,3 Индивидуальных условий, лимит кредитования – 365 267 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций – 14,9 % годовых, а проведение наличных операций – 24,00 % годовых, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, размер минимального обязательного платежа – 10867 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП на Текущий банковский счет Заемщика в дату платежа или до её наступления. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., продолжительность составляет 1 мес. с даты заключения договора.

Графиком погашения кредита, предусмотрен порядок погашения кредита ежемесячно минимальным обязательным платежом в сумме 10867 руб. в период с 21.06.2021 г. по 06.05.2026 г.( л.д.47).

Пунктом 12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,0548 % за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

В п.14 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Акцептом общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита ФИО1 заявила о своем полном согласии с условиями Договора потребительского кредита и их акцептовала.

Факт получения ФИО1 от ПАО «Восточный экспресс банк» кредита в размере 365 221,73 руб. подтверждается выпиской по счету, открытому на её имя (л.д.8-9).

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило.

Что касается ФИО1, то она свои обязательства по Договору потребительского кредита надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности, факт наличия которой ответчиком также не оспорен.

Согласно материалам дела (л.д.19-29) ПАО «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (решение Единственного акционера от 25.10.2021 г. № 2, внесение записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022 г.), в соответствии со ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в прядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Следовательно, исковые требования заявлены ПАО «Совкомбанк» правомерно.

Согласно справке, выданной ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» от 24.11.2022 г., ФИО1 по состоянию на 24.11.2022 г. является Заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта Потребительский кредит_Равный платеж_Восточный кредитный № от 06.05.2021 г. по 06.05.2026 г. Лимит кредитования, сумма транша составляет - 365 221,73 руб. под 23,96 % годовых, сумма МОП – 10 867 руб., сумма полной задолженности на 24.11.2022 г. – 308 057,72 руб., из которых: 3641,60 руб. – проценты по кредиту, 304 416,12 руб. – основной долг (л.д.33).

Так, согласно исковому заявлению (л.д.3-4) и представленному истцом расчету (л.д.5-7), задолженность ФИО1 по Договору кредитования №) от 06.05.2021 г., по просроченной ссуде и процентам за пользование кредита по состоянию на 09.09.2023 г. составляет 327 485,13 руб., из них:

просроченная ссудная задолженность – 304 416,12 руб.,

просроченные проценты – 22650,62 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду - 418,39 руб.

Судом расчет задолженности в указанных выше суммах проверен и признан верным.

Ответчиком факт заключения с ПАО «Восточный экспресс банк» соглашения, получения по нему кредита в размере 365 221,73 рублей не оспариваются.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредит был ей предоставлен на 3 года, а не на 5 лет, суд считает безосновательными, поскольку указанное выше заявление -анкета, подписанное лично ответчиком ФИО1, которая не оспаривает в нем свою подпись( л.д.21), свидетельствует о том, что ответчик просит заключить с ней кредитный договор на срок 60 мес.(5 лет), о погашении кредита ответчику выдан график погашения кредита с процентами сроком на 5 лет. ( л.д. 44) Представленный ответчиком график погашения кредита на 3 года является графиком погашения части кредита на сумму 131514,88 руб., тогда как полная сумма полученного кредита составляет 365 221,73 руб., что не оспаривается ответчиком ФИО1 Доводы ответчика о том, что кредит ей был предоставлен под 14.9 % годовых также безосновательны, поскольку согласно п.п.1,2,3 Индивидуальных условий, указанных выше, лимит кредитования – 365 267 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций – 14,9 % годовых, а проведение наличных операций – 24,00 % годовых.

Таким образом, исковые требования в части взыскания указанных выше сумм задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», подлежат удовлетворению.

При разрешении требований истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закона о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

В силу пп.2,3 ч.3 ст.9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7 - 10 п.1 ст.63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве).

Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01 апреля 2022 г.

Согласно пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)», предусмотренные мораторием мероприятия предоставляют лицам, на которых он распространяется, преимущества (в частности, освобождение от уплаты неустойки и иных финансовых санкций) и одновременно накладывают на них дополнительные ограничения (например, запрет на выплату дивидендов, распределение прибыли).

При этом в пункте 2 названного Постановления разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение предусмотренных договором сроков возврата суммы займа по состоянию на 09.09.2023 г.

Период с 01.04.2022 г. по 30.09.2022 г. попадает на период действия моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, ФИО1 об отказе от применения моратория не заявляла.

Поскольку к рассматриваемому промежутку времени применяются положения моратория, требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика ФИО1 подлежит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк»:

- неустойку на просроченную ссуду за периоды: с 25.02.2022 г. по 06.03.2022 г. в размере 83,47 руб. (согласно расчета истца) + 80 руб. (из расчета: 8618,75 руб. (остаток основного долга) * 17 дней (период с 01.10.2022 по 17.10.2022) * 0,0546 (процентная ставка (дневная):100=80,00 руб.) + 358,91 руб. (неустойка за период с 18.10.2022 по 07.03.2023 согласно расчета истца) – 224,64 руб. (добровольное гашение неустойки ответчиком согласно расчета истца), всего 297,74 руб.;

- неустойку на просроченные проценты за периоды: с 24.08.2021 г. по 06.03.2022 г. в размере 146,20 руб. (согласно расчета истца) + 120,66 руб. (из расчета: 12999,58 руб. (остаток просроченных процентов) * 17 дней (период с 01.10.2022 по 17.10.2022) * 0,0546 (процентная ставка (дневная):100=120,66 руб.). + 390,77 руб. (неустойка за период с 18.10.2022 по 07.03.2023 согласно расчета истца) – 333,37 руб. (добровольное гашение неустойки ответчиком согласно расчета истца), всего 324,26 руб.;

-неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 01.10.2022 г. по 07.03.2023 г. (согласно расчета истца) в размере 3,58 руб.

В части вопроса о взыскании судебных расходов суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истец ПАО «Совкомбанк», в связи с подачей иска в суд, понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6482,18 рублей, что подтверждено документально (л.д.10,11), которые, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворённой части исковых требований (99,97%), т.е. в сумме 6 480,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования №) от 06 мая 2021 года по состоянию на 09 сентября 2023 года в размере 328 110 (триста двадцать восемь тысяч сто десять) рублей 71 коп., в том числе: просроченная ссуда – 304 416 (триста четыре тысячи четыреста шестнадцать) рублей 12 копеек, просроченные проценты – 22 650 (двадцать две тысячи шестьсот пятьдесят) рублей 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 418 (четыреста восемнадцать) рублей 39 копеек, неустойка за просроченную ссуду - 297 (двести девяносто семь) рублей 74 копейки, неустойка на просроченные проценты – 324 (триста двадцать четыре) рубля 26 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 (три) рубля 58 копеек, а также денежную сумму в размере 6 480 (шесть тысяч четыреста восемьдесят) рублей 24 коп. в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 334 590 (триста тридцать четыре тысячи пятьсот девяносто) рублей 95 коп.

В удовлетворении остальной части иска Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: В.В. Хатянович

Решение изготовлено в окончательной форме: 12.12.2023 г.

Судья: В.В. Хатянович