УИД 24RS0040-01-2021-004629-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 года Дело № 2-3879/2022

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Кондратенко О.С.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

с участием ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей, под 19,90% годовых, срок кредитования 60 месяцев. Ответчик, в свою очередь, обязался возвращать полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать услуги, оказанные согласно условиям договора. Однако, заемщик в нарушение условий договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляет 304 271 рубль 88 копеек из которых: 196 152 рубля 28 копеек – задолженность по основному долгу, 11 895 рублей 80 копеек– проценты за пользование кредитом, 94 791 рубль 84 копейки – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1136 рублей 96 копеек- штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 рублей- сумма комиссий за направление извещений. Просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 242 рубля 72 копейки.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил в иске отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, а также в связи с тем, что он данный кредит не оформлял.

Представитель истца в зал судебного заседания не явился, будучи надлежащим образом, был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу, о чем имеются почтовые уведомления, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд находит возможным в порядке ч.4,5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности, предоставленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заемщик) с использованием простой электронной подписи заемщика посредством информационного сервиса заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита – 200 000 рублей; срок действия договора – бессрочно; срок возврата кредита – 60 календарных месяцев; процентная ставка – 19,9% годовых; кредит по распоряжению заемщика предоставляется путем перечисления на счет; заемщик производит платежи по договору ежемесячно равными платежами в размере 5 347 рублей 01 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; количество ежемесячных платежей – 60; дата ежемесячного платежа – 2 число каждого месяца; за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно общим условиям кредитного договора (п. 1.4.) погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств в счет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор о карте в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что получил график погашения по кредиту, ознакомился с Тарифами Банка.

Банк выполнил свои обязательства по договору, кредит в размере 200 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ был перечислен заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен был ежемесячно вносить денежную сумму в размере 5 347 рублей 01 копейка, включающую в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за услугу «смс-пакет» 59 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 270 рублей 12 копеек.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Из представленной Банком выписки по счету также усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-ого дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 4 раздела III Общих условий договора предусмотрено право Банка при нарушении заемщиком условий договора потребовать от него полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Возражая против удовлетворения истца, ответчик указывает на пропуск, истцом срока исковой давности, проверив данные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается общий срок исковой давности в три года. В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ). В силу разъяснений, содержащихся в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет. Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Согласно положениям п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В абзацах 1, 3 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней, т.е до ДД.ММ.ГГГГ, доказательств исполнения данного требования материалы дела не содержат. В связи с чем, Банку с ДД.ММ.ГГГГ было известно о нарушении обязательств по возврату денежных средств со стороны ответчика, поэтому трехгодичный срок исковой давности должен быть исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в районе Кайеркан края судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению должника.

Таким образом, срок исковой давности, у истца для подачи иска истекает ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года +6 месяцев), с настоящим иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем исковой давности Банком не пропущен.

Доводы ответчика о том, что фактически он с Банком кредитный договор не заключал, денежные средства не получал, суд считает незаконными и не основанными на нормах материального права, поэтому данные доводы не являются основаниям для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 271 рубль 88 копеек, из которых: 196 152 рубля 28 копеек – задолженность по основному долгу, 11 895 рублей 80 копеек– проценты за пользование кредитом, 94 791 рубль 84 копейки – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1136 рублей 96 копеек- штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 рублей- сумма комиссий за направление извещений.

При разрешении требования о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) - процентов за пользование кредитом за заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает положения п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Действительно, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, признает требования истца о взыскании убытков в части не дополученных процентов обоснованными.

Расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен, судом проверен, в том числе с учетом положений ст. 319 ГК РФ, признан верным.

В связи с чем, учитывая, что доказательств погашения задолженности по кредиту даже частично в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору в заявленном истцом размере в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 6 242 рубля 72 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия ) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 304 271 рубль 88 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины 6 242 рублей 72 копеек.

Решение может быть обжаловано через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Хакасия.

Председательствующий: О.С. Кондратенко

Мотивированное решение изготовлено и подписано 15 августа 2022 года.