Мировой судья

судебного участка №7 Октябрьского судебного района

г. Самары Самарской области

Учайкина Е.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(№ 11 – 72/2023)

08.08.2023 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мининой О.С.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2114/2023 по иску ФИО1 к АО «Альфа – Банк» о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Самары от 29.09.2022 г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 /паспорт *** АО «Альфа-Банк» /ИНН ***/ о расторжении договора потребительского кредита №... от 03.06.2022 г., взыскании денежных средств в размере 13000,00 руб., неустойки в размере 12090,00 руб., компенсации морального вреда в размере 5000,00 руб., штрафа в размере 30090,00 руб., почтовых расходов 242,44 - отказать..».

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к АО «Альфа - Банк» о расторжении договора потребительского кредита №..., взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 03.06.2022 г. заключила договор потребительского кредитования с АО «Альфа-Банк», согласно условиям которого сумма кредита составила 1 000 000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (03.06.2022 г.), стандартная процентная ставка 25,49% годовых. Сумма ежемесячного платежа указана в размере 30 000 рублей, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца. Кредитный договор предъявлен ФИО1 для подписания в электронном виде, график платежей она увидела только в личном кабинете после заключения договора, когда у нее появилось сообщение в телефоне о необходимости оплаты кредита 20 июня 2022 г. При оформлении заявки в офисе АО «Альфа-Банк», адрес в устной беседе с менеджером банка она поясняла, что ей удобно погашать кредит после двадцать седьмого числа каждого месяца. Банк назначил первую дату погашения кредита 18 число каждого месяца и сделал первым погашением текущий месяц - 20 июня 2022 г. Учитывая, что она получила кредитные наличные средства в АО «Альфа-Банк» 03 июня 2022 г., то 20 июня 2022 г. она должна была заплатить всего 17 000 рублей, а не 30 000 рублей. График платежей банка состоял из аннуитетных платежей погашения, то есть равными суммами в определенный период времени, сумма должна оставаться неизменной. Перед подписанием кредитного договора график платежей истице не предоставлен в отделении Альфа-Банка для ознакомления. Об обязанности внести денежные средства в качестве погашения потребительского кредита она узнала из оповещения мобильного банкинга в своем телефоне. Внимательно изучив график платежей в мобильном приложении Альфа-Банка, она увидела неоднократные нарушения в графике платежей. Даты погашения не всегда были 18 числа каждого месяца, сумма платежа была не равной 30 000 рублей, количество ежемесячных платежей не составляло 60 месяцев. Таким образом, до принятия решения о получении потребительского кредита ею получена исчерпывающая информация от сотрудников кредитной организации обо всех исключениях из условий, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Истица считает существенным нарушением ее прав предоставление сотрудниками банка противоречивой, недостоверной, неоднозначной информации о полной стоимости потребительского кредита, датах погашения, неполной информации по условиям графика платежей.

09 июля 2022 г. она обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о пересмотре в добровольном порядке графика платежей либо расторжения в добровольном порядке договора № №... от 03 июня 2022 г. Письмом 22.07.2022 г. посредством электронной почты, АО «Альфа-Банк» отказал в добровольном порядке пересмотреть график платежей, ровно также и расторгнуть договор потребительского кредитования № №... от 03 июня 2022 г.

Истица считает, что переплатила АО «Альфа-Банк» 13 000 рублей за 15 дней использования кредитных средств, за период с 03.06.2022 г. по 20.06.2022 г., которые просила взыскать с ответчика.

09.07.2022 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, которое не было удовлетворено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просила суд расторгнуть договор потребительского кредита № ***; взыскать с АО «Альфа – Банк» в ее пользу денежные средства в размере 13 000 руб., неустойки 12 090 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 30 090 руб., почтовые расходы в размере 242,44 руб.

29.09.2022 г. мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского судебного района г. Самары поставлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, извещены надлежащим образом. Направили в суд письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

При этом, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 03.06.2022 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования, согласно условиям которого, сумма кредита составила 1 000 000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (03.06.2022 г.), процентная ставка 25,49% годовых. Сумма ежемесячного платежа указана в размере 30 000 рублей, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца.

Согласно п.9 индивидуальных условий №... от 03.06.2022 г. истец подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА¬БАНК».

Согласно п. 2.1. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее ДКБО) договор определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.

Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Присоединение Клиента к Договору осуществляется путем предоставления Клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов:

- на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью Клиента;

- при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и Клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, в том числе в интернет-канале.

Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2. Договора, при условии представления Клиентом в Банк ДУЛ (документ удостоверяющий личность) и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства^ Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

Подтверждение о присоединении к Договору, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора. Если подтверждение о присоединении к Договору оформлено на бумажном носителе с отметкой о принятии Банком, то его второй экземпляр передается Клиенту. Если подтверждение о присоединении к Договору оформлено в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, то Клиент вправе получить его копию на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании простой электронной подписью Клиента, проставляется штамп Банка «копия верна» и собственноручная подпись работника Банка».

Истцом в Банк предоставлена информация о номере своего телефона - 8917хххх047, что подтверждено Анкетой клиента от 04.12.2006 г.

Согласно условиям ДКБО номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 г. №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Установлено, что 03.06.2022 г. (17 час. 15 мин. 22 сек. по московскому времени) Банком направлено на номер телефона истца (7917хххх047) смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов, с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца, с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл», следующего содержания: «Пароль для подписания – хххх. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».

03.06.2022 г. истцом посредством ввода пароля из смс - сообщения осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Кредитного договора, в подтверждение чего ответчиком суду представлен отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Согласно выписке по счету, кредитные денежные средства в размере 1 000 000 зачислены Банком на счет истца 03.06.2022 г. и сняты ею в полном объеме 05.06.2022 г. через банкомат Банка, что ФИО1 не оспаривалось, таким образом, Банк исполнил обязанность по выдаче денежных средств.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Указанный кредитный договор содержит существенные условия, что отражено в индивидуальных условиях №... от 03.06.2022 г., а именно:

- 1 000 000 руб. (сумма кредита);

- 60 месяцев (срок кредита);

- 18 число (ежемесячная дата платежа), но ПЕРВЫЙ платеж – 20.06.2022 г.;

- 30 000 руб. (сумма ежемесячного платежа);

- 25,49% (стандартная ставка по кредиту).

03.06.2022 г. истцом подписаны индивидуальные условия договора №..., в которых изложены все его существенные условия, таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком при заключении вышеуказанного договора соблюдены все требования, предусмотренные действующим законодательством, а истец, подписав их, была полностью с ними согласна.

В свою очередь, доказательств, свидетельствующих о нарушении АО «Альфа – банк» прав истца, как потребителя, или о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно расторжение договора, ФИО1 не представлено.

Разрешая дело и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, пришел к обоснованному выводу о том, что материалами дела не подтверждается нарушение условий кредитного договора со стороны АО «Альфа – Банк», при этом, указанные ФИО1 обстоятельства, по смыслу положений п. 2 ст. 450 ГК РФ не могут являться основанием для расторжения кредитного договора.

Суд апелляционной инстанции соглашается с вышеуказанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции в полном объеме, но учтены быть не могут, поскольку они основаны на неверном толковании заявителем норм материального права, при этом, не содержат аргументов и доказательств, опровергающих правильность выводов мирового судьи, а сводятся к возражениям, направленным на переоценку установленных мировым судьёй обстоятельств, что в силу ст. 330 ГПК РФ не является основанием к отмене решения.

В свою очередь, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не предоставлена достаточная информация, доказательств обратного заявителем не представлено. Как и не представлено доказательств того, что заключенный между сторонами договор носит характер кабальной сделки, заключен на крайне невыгодных для заемщика условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что ответчик сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах.

Заключение кредитного договора между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Право заемщика на досрочный возврат кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора предусмотрено положениями частей 2 и 3 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Однако данными нормами установлено, что такой односторонний отказ от договора возможен при условии возврата кредитору всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части с уплатой процентов за фактический срок кредитования, ФИО1 в установленный срок сделано не было.

Таким образом, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора и, как следствие, для удовлетворения производных требований о взыскании денежных средств.

По мнению суда апелляционной инстанции, разрешая заявленные требования, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное по существу решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Самары Самарской области от 29.09.2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1, - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через мирового судью судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Самары.

Судья подпись О.С. Минина

Копия верна.

Судья:

Секретарь: