Решение по делу № 2-498/2025 от 05.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

УИД № 42RS0028-01-2024-000833-44

Номер производства по делу № 2-498/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 5 мая 2025 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Бойко С.В.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, требования мотивировало тем, что 02.06.2022 банк выдал ФИО3 банковскую карту № по эмиссионному контракту от 02.06.2022 №.

Также 02.06.2022 клиенту был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Из отчета по карте № следует, что клиент с использованием данной банковской карты совершал операции за счет денежных средств банка.

У банка отсутствуют доказательства заключения договора с ФИО3

Размер неосновательного обогащения составляет 80 962 рубля 59 копеек.

Заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, умер 16.07.2023.

02.06.2022 ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по программе "Добровольное страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт", о чем было подписано соответствующее заявление.

Банк со своей стороны отправил в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заявление касающиеся наступления смерти 16.07.2023 ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.

Однако банк получил отказ от ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" после получения всех перечисленных документов возобновит рассмотрение обращения.

Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел усматривается, что после смерти ФИО3, умершего 16.07.2023, нотариусом заведено наследственное дело №.

По ведениям банка, предполагаемыми наследниками заемщика является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.

23.04.2024 банк отправил ответчику требование о возврате суммы задолженности по карте.

Повторное требование отправлено 29.08.2024, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

ПАО "Сбербанк России" просит взыскать с ФИО2 в размере принятого наследства задолженность по счету международной банковской карты от 02.08.2022 по состоянию на 02.10.2024 № 40817810100154836378 в размере 80 962 рубля 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 02.06.2022 между ФИО3 и ПАО "Сбербанк России" заключен договор № выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями которого для проведений операций по карте банк предоставил возобновляемый лимит кредита в размере 12 000 рублей под 27,8 % годовых, срок кредита до востребования.

Погашение кредита предусмотрено ежемесячными обязательными платежами, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых на сумму основного долга (л.д. 12 оборот, 14).

В рамках заключенного договора ответчику был открыт счет №

Как следует из отчета по карте, банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, однако заемщик, воспользовавшись денежными средствами, обязательства по погашению кредита исполняет ненадлежащим образом, платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению (л.д.9-12).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО3 по состоянию на 02.10.2024 составляет 80 962 рубля 95 копеек (л.д. 6-7).

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что истцом предоставлено достаточно доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, его условия, наличие у ответчика кредитной задолженности, сумму задолженности.

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, умер 16.07.2023, что подтверждается копией свидетельства о смерти № (л.д. 50).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 58, п. 59, п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ответу нотариуса Чебулинского нотариального округа Кемеровской области ФИО1, к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, умершего 16.07.2023, открыто наследственное дело №, в нотариальную контору 26.10.2023 с заявлением об отказе от наследства по всем основаниям обратился наследник ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.

Иных обращений не было.

Согласно ответу Органа ЗАГС № 1 г. Кемерово и Кемеровского района Кузбасса, 28.04.2008 ФИО3 вступил в брак с ФИО2, запись о рождении детей отсутствует (л.д. 72-73).

Судом направлялись запросы о наличии имущества умершего, установлено, что на имя ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ имущество не зарегистрировано (л.д. 79, 81).

Судом установлено, что ответчик ФИО2 не приняла наследственное имущество после смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, умершего 26.10.2023.

Иных наследников ФИО3 судом не установлено.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 36,37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в качестве действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, может выступать уплата долгов наследодателя.

Однако суду не представлено доказательств того, что после смерти ФИО3, ответчик ФИО2 совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в том числе о частичном погашении задолженности перед истцом, соответственно, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк требований.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО2 не может отвечать по долгам заемщика ФИО3, поскольку отсутствуют доказательства, подтверждающие факт принятия ответчиком наследства после смерти ФИО3, умершего 26.10.2023.

Кроме того судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по заключенному договору ФИО3 присоединился к программе "Добровольное страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт", что подтверждается заявлением ФИО3 от 02.06.2022 (л.д. 41-44).

Тем самым ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования.

Договор страхования заключается между ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" и ПАО "Сбербанк". По условиям договора страхования страхователем по договору является банк, застрахованными лицами клиенты (л.д. 40).

Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 заявления).

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями программы страхования в случае "смерть", "смерть от несчастного случая", "первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевая", "диагностирование особо опасного заболевания", "несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы" является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные п. 1 и п. 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретатель уведомляет страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая.

ПАО "Сбербанк" обращалось с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 в ООО СК "Сбербанк страхование жизнь".

На обращение ПАО "Сбербанк" по вопросу выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" дан ответ о том, что с целью принятия решения по заявленному событию предложено предоставить недостающие документы, а именно выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин)- оригинал или копия заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При оценке действий банка с точки зрения добросовестности следует принять во внимание, что отказ последнего от права на получение страхового возмещения в связи со смертью заемщика по заключенному с заемщиком обеспечительному договору страхования влечет причинение убытков наследникам заемщика, принявшим наследство, поскольку на них возлагается неисполненная наследодателем обязанность по кредитному договору.

Вместе с тем, доказательств того, что ПАО "Сбербанк" извещал ответчика об ответе страховой компании о необходимости представления дополнительных документов, необходимых для принятия решения о признании смерти ФИО3 страховым случаем, а так же направления соответствующего запроса и получении ответа, суду представлено не было.

Доказательства, свидетельствующих о том, что ПАО "Сбербанк" совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, в материалах дела отсутствуют, равно, как и отсутствуют сведения об отказе страховой компании в признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

При этом надлежит отметить, что отказ в страховой выплате по договору страхования, заключенному между ПАО "Сбербанк", являющегося страхователем, и ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" в адрес банка страховщиком не направлялся.

В связи с этим суд приходит в выводу о том, что на ФИО2 не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2023) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023).

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования банка к наследнику умершего удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО "Сбербанк России" (ИНН <***>) к ФИО2 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты от 02.06.2022 № отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 12.05.2025.

Судья А.А. Тупица