Дело № 2-1234/2022

УИД: 18RS0003-01-2021-008952-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Кузнецовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк ) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> в размере 866 069 руб. 45 коп., в том числе: просроченный основной долг – 821 436 руб. 16 коп., начисленные проценты – 40 552 руб. 39 коп., штрафы и неустойки – 4 080 руб. 90 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 860 руб. 69 коп.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Данному соглашению был присвоен номер <номер>.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 934 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 934 000 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 866 069 руб. 45 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 821 436 руб. 16 коп.;

- начисленные проценты – 40 552 руб. 39 коп.;

- штрафы и неустойки – 4 080 руб. 90 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Нужный А.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, судебная корреспонденция возвращена с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения».

По мнению суда, возврат судебной корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и неполучение ответчиком корреспонденции по независящим от оператора почтовой связи причинам.

Проживая по месту своего жительства, Нужный А.В. должен был проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя по данному адресу (ст. 165.1 ГК РФ). Извещения ответчику направлялись надлежащим образом и своевременно.

Таким образом, ответчик Нужный А.В., злоупотребляя правом, уклонился от получения судебных извещений. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № <номер> в размере 934 000 руб. под 14,99 % годовых.

Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее по тексту – Общие условия).

Ответчик не осуществил погашение задолженности по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с этим наступила задолженность Заемщика перед банком.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами и сторонами в целом не оспариваются.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По условиям кредитного договора (соглашения о кредитовании) стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 14,99 % годовых.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.9 общих условий начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по состоянию на <дата> по основному долгу и процентам за пользование кредитом, проверен судом в судебном заседании, признан верным.

Ответчик доказательств уплаты суммы долга и процентов за пользование кредитом суду не представил.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов, при принятии решения суд принимает за основу, представленный представителем истца расчет задолженности ответчика по основному долгу, процентам.

Ответчик доказательств оплаты суммы долга суду не представил, никаких возражений относительно исковых требований в адрес суда не направил.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору заемщиком нарушались, принятые обязательства в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не предоставлено, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 821 436 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом в размере 40 552 руб. 39 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца – АО «АЛЬФА-БАНК».

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или по уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Суд отмечает, что соглашение о кредитовании заключено между сторонами <дата>, то есть спорные правоотношения подлежат регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,6 % годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 2.9 общих условий начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно, сумма платежа составляет 22300,00 руб. в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, исходя из анализа указанных пунктов договора, следует, что в период начисления неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора начислялись.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 индивидуальных условий кредитования от 24.04.2019 г. является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести расчет неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, исходя из ставки 20% годовых.

Представленный истцом расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга, исходя из ставки 36,6 % годовых, проверен судом, признан верным.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составит 1034 руб. 63 коп. (1893,38 руб. / 1,83), неустойка за несвоевременную уплату основного долга составит 1195 руб. 37 коп. (2187,52/1,83).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исковые требования удовлетворены частично на 99,79 %.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 835 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» ИНН <***> задолженность по соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 864 218 руб. 55 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 821 436 руб. 16 коп.;

- начисленные проценты – 40 552 руб. 39 коп.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с <дата> по <дата> – 1034 руб. 63 коп. п.;

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга, начисленная за период с <дата> по <дата> – 1195 руб. 37 коп.

В удовлетворении исковых требований АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика неустойки в большем размере отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 835 руб. 78 коп.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято 07 октября 2022 года.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина