№2-1128/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 июня 2022 года г.Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Таюповой А.А., при секретаре Амировой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Россельхозбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил :

АО «Россельхозбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным заявлением мотивировав тем, что 15.10.2021г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере 663200 руб., сроком возврата до 15.10.2026г. Также при заключении договора, ФИО1 собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования № (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от 31.12.2019г. №, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составила 41480 руб.

10.11.2021г. ФИО1 после досрочного погашения кредита, 11.11.2021г. обратилась в Банк с заявлением вернуть страховую премию, в связи с чем Банк вернул ей сумму страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, на общую сумму 40821,14 руб.

В последующем по заявлению ФИО1 решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.05.2022г. с Банка в пользу ФИО1 взыскана плата за услугу по присоединению к программе страхования в размере 52165,25 руб.

Полагают, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг незаконным и подлежащим отмене, поскольку плата в размере 52165,25 руб. являлась вознаграждением Банка за оказанные ФИО1 услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования. В связи с чем досрочное погашение кредита не влечет возврат комиссии Банка, уплаченной за услуги Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования.

В судебное заседание заявитель, заинтересованные лица не явились, при этом ФИО1 просит дело рассмотреть без ее участия.

Изучив доводы заявления, отзыв ФИО1 и исследовав материалы дела, суд, полагая возможным рассмотрение дела в отсутствии участников процесса, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020г., вопрос 5, в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Судом установлено, что 15.10.2021г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере 663200 руб., сроком возврата до 15.10.2026г.

Согласно п.4 договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка состоит 7,30% годовых.

В то т же день при заключении договора, ФИО1 собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования № (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней), в котором она выразила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от 31.12.2019г. №, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование».

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни;

Возникновение в течение срока действия договора страхования, необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Согласно п.4 договора, за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на ФИО1 условий договора страхования, она обязалась уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 94428 руб., 87 коп., за весь срок страхования. При этом плата за присоединение включает сумму страховой премии уплачиваемой страховщику в размере- 41480 руб., и вознаграждение Банка 52948 руб. 16 коп., за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования.

Согласно п.8 договора, в соответствии со ст.958 ГФ РФ, и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение к договору страхования (включая страховую премию и вознаграждение Банку) при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно заявлению ФИО1 на имя Банка от 15.10.2021г. она 94428, 87 руб. просила перечислить как оплату по договору страхования № от 15.10.2021г. на расчетный счет Башкирской РФ АО «Россельхозбанк», что также подтверждается платежным поручением №.

Из содержания искового заявления и ответа Банка от 22.12.2021г. следует, что ФИО1 10.11.2021г. задолженность по кредитному договору погашена досрочно.

По ее заявлению банк 12.11.2021г. вернул страховую премию в размере 40342,97 руб., 20.12.2021г. вернула 478,17 руб.

Сумма 52948,16 руб. не возвращена, поскольку данная сумма Банком считается как плата за услуги за сбор, обработку и техническую передаче страховщику, связанные со страхованием ФИО1

Решением службы финансового уполномоченного №У-22-44767/5010-003 от 16.05.2022г. требования ФИО1 удовлетворены частично, с Банка взыскано 52165 руб. 25 коп.

При этом удовлетворяя требования заявителя, финансовая служба указала, что является обоснованным удержание Банком в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования только на период, в которым заявитель участвовал в Программе страхования, вместе с тем оставление кредитной организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу п.3,4 ст.1 ГК РФ.

Суд считает, что выводы финансового уполномоченного сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судами, согласно условиям Программы страхования, участие заемщика/созаемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно в любое время, на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении; в том числе в течение 14 календарных дней и в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Банк по требованию заемщика/созаемщика, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком/созаемщиком денежных средств в счет компенсации расходов Банка (Страхователя) на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая.

Обжалуемым решением установлено, что, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуги Банка, в виде договора страхования является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в договоре негативных обстоятельств для надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, то есть имеет обеспечительный характер в целом, а не в части отдельных рисков.

Кроме того, следует учесть, что во исполнение данного договора в целом потребителем уплачена единая страховая премия в размере 94428,87 руб.

Таким образом, установив, что истцом кредит погашен полностью, условиями договора предусмотрено право истца на возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения кредита, принимая во внимание выплату, произведенную банком в счет возврата страховой премии, учитывая период времени, в течение которого действовал договор страхования, финансовая служба пришла к выводу об удовлетворении требований ФИО1

При этом, данные выводы финансового уполномоченного, сомнений в законности решения не вызывают, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и обстоятельствам дела.

Кроме того, финансовый уполномоченный обоснованно взыскал страховую премию в соответствующей части согласно п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пропорционально сроку действия договора страхования. Период взыскания определен финансовым уполномоченным верно.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание то, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг, оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями законодательства, суд не находи оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

АО «Россельхозбанк» в удовлетворении заявления о признании незаконным решения службы финансового уполномоченного №У-22-44767/5010-003 от 16.05.2022г. о взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 52165,25 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья Таюпова А.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Таюпова А.А.