Решение по делу № 2-2848/2022 от 06.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-2848/2022

УИД: 59RS0005-01-2022-002299-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Боталовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что на основании заключенного 17 июня 2015 года кредитного договора № выдало ответчику кредит «приобретение готового жилья» в сумме 1 125 000 рублей на срок 120 месяцев до 01 сентября 2016 года под 15 % годовых, после под 10,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором № от 17 июня 2015 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общий условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. По состоянию на 29 марта 2022 года задолженность ответчика составляет 930 008 рублей 05 копеек, в том числе: просроченный основной долг- 688 780 рублей 04 копейки, просроченные проценты – 231 265 рублей 88 копеек, неустойка за просроченный основой долг – 5 958 рублей 42 копейки, неустойка за просроченные проценты – 4 003 рубля 71 копейка. Период образования задолженности составляет с 25 марта 2021 года по 29 марта 2022 года. В соответствии с п. 10 кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: жилая комната в 3-х комнатной квартире, общей площадью 23,5 кв.м., расположенная на пятом этаже жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №. Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом, что для предмета залога составляет 1 410 000 рублей. Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, имеются основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности по нему, а также обращения взыскания на заложенное имущество. Просит расторгнуть кредитный договор № от 17 июня 2015 года, заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 930 008 рублей 05 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 500 рублей 08 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – жилая комната в 3-х комнатной квартире, общей площадью 23,5 кв.м., расположенная на пятом этаже жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 1 269 000 рублей.

Истец ПАО Сбербанк просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации: <адрес>, однако, судебное извещение вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года №234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» почтовые отправления разряда «судебное» и разряда «административное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней. При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда «судебное» и разряда «административное» день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются. Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, учитывая, что сведений об изменении адреса (места нахождения) ответчика в материалах дела не содержится, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г. Перми, считает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению ФИО1 о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле письменным доказательствам, признав ее извещенной о дне, времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

По правилам п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 54.1. Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5).

По правилам пп. 1 п.2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

17 июня 2015 года между ОАО «Сбербанк России» (с 04 августа 2015 года наименование изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 125 000 рублей со сроком возврата по истечении 120 месяцев с даты его фактического предоставления под 15,00% годовых, на приобретение объекта недвижимости: комната, находящаяся по адресу: <адрес> (л.д. 15-17).

Денежные средства в указанной сумме были перечислены заемщику 26 июня 2015 года, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 47-48).

При получении кредита ФИО1 приняла на себя обязательство производить погашение основного долга по кредиту ежемесячно и одновременно уплачивать проценты, начисленные по условиям кредитного договора.

Согласно п.п. 10,11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: комнату, находящуюся по адресу: <адрес>.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

17 июня 2015 года сторонами оформлена закладная, в соответствии с которой залогодателем является ФИО1, первоначальным залогодержателем – ОАО «Сбербанк России», кредитный договор, исполнение которого обеспечивается ипотекой – № от 17 июня 2015 года; предмет залога – объект недвижимости: комната, общей площадью 23,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Оценочная стоимость предмета залога составляет 1 410 000 рублей в соответствии с отчетом ООО «Уральский центр оценки бизнеса и консалтинга» № от 28 мая 2015 года. Для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 0,90. Залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости и поправочного коэффициента, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем в размере 1 269 000 рублей (л.д. 49-54).

01 сентября 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 17 июня 2015 года, согласно которому в соответствии со ст. 415 ГК РФ кредитор освобождает заемщика от уплаты части основного долга по кредитному договору 106 315 рублей 38 копеек; стороны пришли к соглашению о частичном прекращении обязательств заемщика в дату подписания настоящего соглашения обеими сторонами. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 01 сентября 2016 года (л.д. 9-10, 11-12).

Кроме того, 01 сентября 2016 года сторонами заключено соглашение об изменении условий закладной от 17 июня 2015 года, в соответствии с которым сумма обязательств, обеспеченная ипотекой, составляет 1 018 684 рубля 62 копейки, размер процентов за пользование кредитом 15% годовых (л.д. 55-56).

Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком неоднократно нарушались, в результате чего образовалась просроченная задолженность, требование Банка по ее погашению заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст.ст. 819, 811 п.2, п. 4.3.4а Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов Банком правомерно заявлены требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, неустойкой, предусмотренными условиями Кредитного договора.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 29 марта 2022 года задолженность ФИО2 составляет 930 008 рублей 05 копеек, в том числе: просроченный основной долг- 688 780 рублей 04 копейки, просроченные проценты – 231 265 рублей 88 копеек, неустойка за просроченный основой долг – 5 958 рублей 42 копейки, неустойка за просроченные проценты – 4 003 рубля 71 копейка.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным, обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере ответчиком не представлены.

Существующая задолженность подлежит взысканию в пользу Банка единовременно. На основании пп. 1 п.2 ст. 450 ГК РФ заключенный сторонами кредитный договор подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком.

Как установлено судом, стороны кредитного договора № от 17 июня 2015 года предусмотрели обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору в виде залога комнаты, расположенной по адресу: <адрес> (п. 10 кредитного договора).

Согласно выпискам из ЕГРН от 19 и 20 мая 2022 года комната в 3-комнатной квартире, площадью 23,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № принадлежит ФИО1 на праве собственности (л.д. 84-86).

В соответствии с п. 10 кредитного договора № от 17 июня 2015 года залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке ООО «Мобильный оценщик» № от 04 октября 2022 года рыночная стоимость объекта оценки – комната в 3-комнатной квартире, общей площадью 23,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 1 414 000 рублей.

В связи с удовлетворением требований истца суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 –

комнату в 3-комнатной квартире, общей площадью 23,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с определением способа продажи – публичные торги, начальной продажной цены в размере 1 272 600 рублей (90% от стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете ООО «Мобильный оценщик» № от 04 октября 2022 года).

Доказательств иной стоимости имущества ответчиком не представлено, в то время как в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, в ходе судебного разбирательства ответчику предлагалось в случае несогласия с представленной истцом оценкой стоимости заложенного имущества представить документы о стоимости квартиры.

Обстоятельства, исключающие возможность обращения взыскания на заложенное имущество, не установлены. Допущенные заемщиком нарушения по исполнению кредитного договора не являются крайне незначительными, сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости предмета ипотеки, в течение 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, просрочки в уплате периодических платежей имели место более 3 раз.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ФИО1 обязана возместить истцу расходы по оплате госпошлины в размере 18 500 рублей 08 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 17 июня 2015 года, заключенный между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 17 июня 2015 года в размере 930 008 рублей 05 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 688 780 рублей 04 копейки, просроченные проценты – 231 265 рублей 88 копеек, неустойка за просроченный основой долг – 5 958рублей 42 копейки, неустойка за просроченные проценты – 4 003 рубля 71 копейка, а также возврат государственной пошлины по делу в размере 18 500 рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – комнату в 3-комнатной квартире, общей площадью 23,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 33 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену в размере 1 272 600 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: