Дело № 2-224/2023
УИД 32RS0022-01-2023-000219-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.г.т. Погар 05 мая 2023 года
Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Белозора С.Ф.,
при секретаре Беликовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Денежные средства были перечислены заемщику в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению кредита, неоднократно нарушая сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность (период образования с ДД.ММ.ГГГГ по 07 ФИО4 2023 года включительно) которая составляет <данные изъяты> руб. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате банку всей суммы задолженности и расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.
В связи с изложенным, представитель истца просит суд расторгнуть заключенный банком с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по указанному кредитному договору за период с 16 мая 2022 года по 07 марта 2023 года включительно в размере 218 160,62 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11381,61 руб., всего взыскать 229 542,23 руб.
В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).
В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу требований п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>,00 рублей под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Кредитный договор был подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения данного договора предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, Общими и Индивидуальными условиями договора.
Согласно содержанию условий кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых (п. 1 Индивидуальных условий). Окончательный срок возврата кредита (основного долга) – ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в платежную дату 16 числа каждого календарного месяца в размере <данные изъяты> рублей (п.6).
Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения к предложенному кредитному договору в целом.
Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки путем обмена электронными документами соблюдены.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени), размер которой составляет <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общими условиями).
Пунктом 3.1. Общих условий кредитного договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами и в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.
Пунктом 3.1.2 и 3.2 Общих условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить Банку сумму кредита в соответствии с графиком платежей, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.
Из пункта 3.2.1. Общих условий кредитного договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.
Пункт 3.3 Общих условий кредитного договора гласит, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, (с последующими изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Все существенные условия кредитного договора содержались в его тексте, с которым заемщик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его электронные подписи. Тем самым заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.
Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно графику платежей, ответчик обязан ежемесячно 16 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в размере 8 711,65 рублей (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ). Однако принятых на себя обязательств ответчик не исполнил.
Из выписки по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07 ФИО4 2023 года следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика поступили денежные средства в размере <данные изъяты> 000,00 рублей, которыми ответчик воспользовался, осуществляя снятие наличных со счета и оплачивая товары и услуги. Погашение кредита по договору № заемщиком осуществлялось на общую сумму <данные изъяты>27 рублей, последнее погашение по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей произведено ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с систематическим нарушением ответчиком условий кредитного договора о порядке возврата заемных денежных средств и уплате комиссии образовалась задолженность по кредиту.
Согласно предоставленному истцом расчету задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07 ФИО4 2023 года, с учетом штрафных санкций, составила <данные изъяты> рублей.
Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ было направлено банком ответчику. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.
Согласно п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Проценты по договору займа не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст. 809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).
Между тем размер штрафных санкций полностью соответствует и рассчитан согласно условиям, заключенного между сторонами кредитного договора. При таких обстоятельствах, учитывая, что размер неустойки соразмерен с последствиями нарушения обязательства, заявление ответчика о снижении размера неустойки отсутствует, при этом истцом в соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ снижена сумма штрафных санкций, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, находит его правильным, поскольку он является арифметически верным, не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Данный расчет ответчиком не опровергнут.
Учитывая, что ФИО2, заключив с банком кредитный договор, взяла на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение кредита, возвратить основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования им, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по договору в установленном порядке выполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
Требования в части расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами, также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Прямо установленное в ст. 450 ГК РФ основание для изменения или расторжения договора (его существенное нарушение) следует трактовать в соответствии со смыслом предписаний закона. А он состоит в том, что существенным следует признавать такое нарушение, которое влечет для другой стороны невозможность достижения цели договора. В этой связи термин «ущерб» не должен толковаться ограничительно. Кроме возможных высоких дополнительных расходов, неполучения доходов, он включает и другие последствия, существенно отражающиеся на интересах стороны. Такой подход законодателя ясно прослеживается при анализе отдельных положений ГК.
При применении этого правила следует учитывать сложившуюся практику. Прежде всего, сторона, ссылающаяся на существенное нарушение договора, должна представить суду соответствующие доказательства его наличия. Сам факт наличия такого нарушения не служит основанием для расторжения договора, если в разумный срок нарушение устранено.
Между тем, истцом представлены доказательства наличия существенных нарушений кредитного договора, которые не устранены и в настоящее время.
Оценив собранные по делу доказательства, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, исходя из того, что заемщиком принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняются, что свидетельствует о существенном нарушении условий данного договора, суд, удовлетворяя заявленные требования, приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно требованиям п. 3 ст. 453 ГК РФ, с момента вступления в законную силу решения суда.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 2 655,03 руб. и платежного поручения № от 23 ФИО4 2023 года на сумму 8 726,58 руб., а всего на сумму 11 381, 61 руб., расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным общества «Сбербанк России» и ФИО2, с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07 ФИО4 2023 года включительно: просроченный основной долг – <данные изъяты> 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий С.Ф. Белозор
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.