Гражданское дело № 2-2070/2022
УИД 54RS0003-01-2022-001083-93
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 июля 2022 года город Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
судьи Кудиной Т.Б.,
при секретаре Завадской Г.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору с наследника заемщика.
В обоснование исковых требований, с учетом уточнений на л.д.79, указано, что 21.08.2021 ПАО Сбербанк на основании заявления ФИО2 была выдана кредитная международная карта ПАО Сбербанк со счетом __ В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Таким образом, между Банком и ФИО2 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Между тем, несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме с нарушением сроков погашения задолженности. Так, по состоянию на 22.02.2022 у заемщика образовалась задолженность в сумме 2__. в том числе: 30219,61 руб. - просроченные проценты, 1__. - просроченный основной долг. В настоящее время, из информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ (notariat.ru), истцу стало известно, что заемщик умер. По данным истца, предполагаемым наследником заемщика является ФИО1 Из выписки из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости следует, что наследственным имуществом заемщика является помещение по адресу: г. Новосибирск, ..., кадастровая стоимость которого составляет __, 66 руб., что превышает размер долга наследодателя.
На основании изложенного истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты __ по состоянию на 22.02.2022 в размере 2__. а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5301,93 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк России не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения по делу не возражал (л.д.7).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом приняты меры, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ, к его надлежащему извещению о дне, времени и месте судебного разбирательства, путем направления судебного извещения заказной почтой с уведомлением по адресу его регистрации, которое прибыло в место вручения заблаговременно, однако ответчиком получено не было, в связи с чем, возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.78). Кроме того, информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Заельцовского районного суда г. Новосибирска (https://zaelcovsky--nsk.sudrf.ru) в соответствии со ст.ст.14,16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Таким образом, проверив материалы дела, учитывая надлежащее извещение ответчика по адресу его регистрации, неявку ответчика в судебное заседание, несообщение об уважительных причинах неявки, суд признал неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, и с учетом согласия представителя истца на основании ст. 233 ГПК РФ дело было рассмотрено в порядке заочного производства, поскольку оснований для отложения слушания дела не имелось.
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковое заявление ПАО Сбербанк России подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с нормой п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом при рассмотрении дела установлено, что 21.08.2018 ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1Л, с лимитом кредита __ РУБ. с открытием счета (л.д.20).
07.12.2020 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор __ поименованный как «Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» (л.д.11-13).
С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, альбомом тарифов на услуги, предоставляемых Банком физическим лицам, которые являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлении клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, а также информацией о полной стоимости кредита ФИО2 была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в Индивидуальных условиях.
Истец открыл ФИО2 лицевой счет __ и выдал кредитную карту Visa Classic ТП-2Л.
В соответствии с п. 1.1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 180 000 руб. Кредит предоставлен на цели личного потребления (п. 11 Индивидуальных условий).
В силу п.п. 1.2 и 1.3 Индивидуальных условий, операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита).
В соответствии с п. 2.2 Индивидуальных условий, при отсутствии операций по счету карты в течение срока её действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.
Как следует из п.п. 2.3, 2.4 Индивидуальных условий, кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выданный на сумму сверхлимитной задолженности (п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.
Срок возврата обязательных платежей определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23,9% годовых (п.4 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное ( оплата суммы обязательного платежа ) или полное ( оплата суммы общей задолженности ) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.8 Индивидуальных условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00% годовых, при этом сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга (п.12 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Общие условия), датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты.
При рассмотрении дела установлено, что ФИО2 в период с 21.08.2018 по 25.06.2021 включительно совершались банковские операции с использованием кредитной карты Visa Classic ТП-2Л, что подтверждается отчетом по банковской карте (л.д.23-30).
Таким образом, как усматривается из материалов дела, истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. В свою очередь, действия ФИО2 по активизации банковской карты и использованию заемных денежных средств, посредством пользования вышеназванной банковской карты (расходных операций), свидетельствуют о том, что последняя одобрила условия договора, приняла их, в связи с чем, должна была выполнять их надлежащим образом.
Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3 Общих условий).
Согласно п.п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий в случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие льготного периода: проценты за пользование средствами, предоставленные по указанным операциям, не взымаются. Если до даты платежа клиент не вносит на счет всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, при этом учитываются сроки: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет без использованием карты – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.
В соответствии с п. 5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в порядке очередности, предусмотренной данным пунктом.
Как следует из Тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам по банковским картам, по кредитной карте Visa Gold ТП-1Л установлены процентные ставки за пользование кредитом в размере 25,9 % годовых, за пользование кредитом в льготный период 0% годовых, процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты 0% годовых, неустойку за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых (л.д.38-41).
Однако ФИО2 в нарушение положений договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, Тарифов кредитной карты Сбербанка России, своевременно платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносила, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность перед Банком.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.
Как следует свидетельства о смерти III-ET __ выданного __ Специализированным отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти по г. Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области, заемщик ФИО2 умерла , о чем 25.06.2021 составлена запись акта о смерти __ (л.д.16).
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Согласно разъяснениям пунктов 58, 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по договору займа обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен договор займа, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по договору займа в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, 30.09.2021 в отношении наследства ФИО2 было заведено наследственное дело __
Так, из копии наследственного дела __ от 30.09.2021, представленного нотариусом, занимающимся частной практикой, Куст Т.В. усматривается, что после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства по закону 30.09.2021 обратился ее брат — ФИО1 (л.д.59).
25.11.2021 нотариусу Куст Т.В. из ООО СК «Сбербанк» поступила претензия от 20.01.2022 о наличии у умершей ФИО2 по состоянию на 20.01.2022 суммы задолженности перед Банком по кредитному договору __ от 21.08.2018 в размере 206 790,89 руб. С данной претензией ответчик ФИО1 был ознакомлен 03.02.2022, о чем свидетельствует его личная подпись на вышеуказанной претензии (л.д.63-64).
Также, нотариусу Куст Т.В. из ООО СК «Сбербанк» поступило Уведомление о том, что смерть ФИО2, застрахованной в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление __ от 21.08.2017), была признана страховым случаем; размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составил 182 404,57 руб. (л.д.63).
03.02.2022 нотариусом нотариального округа г. Новосибирска ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру __ по ... в г. Новосибирске, а также на сумму страховой выплаты по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 1__. (л.д.64-65).
Из представленного истцом развернутого и составленного в соответствии с Общими условиями и индивидуальными условиями договора возобновляемой кредитной линии, а также установленными Тарифами кредитной карты, расчета задолженности и отчета по кредитной карте следует, что сумма задолженности ФИО2 по состоянию на 22.02.2022 составляет 2__. из них: 30 219,61 руб. - просроченные проценты, 179 973,67 руб. - просроченный основной долг (л.д.29).
Из выписки из ЕГРН от 22.12.2022 усматривается, что кадастровая стоимость квартиры __ по ... в г. Новосибирске составляет 2 166 376,06 (л.д.67-68). Из сведений федеральной информационной системы государственной инспекции безопасности дорожного движения-модернизированной усматривается, что на дату смерти ФИО2 24.06.2021 каких-либо зарегистрированных транспортных средств за ней не значится (л.д.69).
__ по состоянию на 22.02.2022 в размере 210 193,28 руб.
При этом суд учитывает, что на дату рассмотрения дела, доказательств погашения задолженности наследодателя перед ПАО Сбербанк по указанному счету международной кредитной банковской карты ответчиком не представлено. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования жизни явился наследник (ответчик), получивший свидетельство о праве на наследство на получение страховой выплаты, однако, задолженность по кредиту не погасил, иск подлежит удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворённым судом требований в размере 5 301,93 руб. (л.д.21)
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН __) задолженность по счету международной банковской карты __ по состоянию 22.02.2022 в размере 210 193 руб. 28 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 5 301 руб., 93 коп., всего 215 495 (двести пятнадцать тысяч четыреста девяносто пять) руб. 21 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 21.07.2022.
Судья Т.Б. Кудина