Дело № 2-1- 7249/2023

УИД: 40RS0001-01-2023-005934-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Гудзь И.В.,

при секретаре Савкиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 18 июля 2023 года гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

19 мая 2023 года ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения N № от ДД.ММ.ГГГГ, принятого Службой финансового уполномоченного в лице финансового уполномоченного ФИО1 Требования мотивированы тем, что названным решением требования потребителя ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворены, с банка взысканы денежные средства в сумме 213978,39 рублей, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования. Банк с указанным решением не согласен, поскольку финансовым уполномоченным не принято во внимание, что информация об услуге, оказываемой банком по договору оказания услуг, была доведена до ФИО2 своевременно и в полном объеме, оплата услуг осуществлялась из собственных средств заемщика.

Заявитель в судебное заседание представителя не направил, извещен.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 в удовлетворении заявления просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на заявление.

ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 953000 руб. сроком на 84 месяца, процентная ставка 23% годовых. В силу п.4 кредитного договора, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществить личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 13%.

Согласно графику погашения кредита процентная ставка составила 13% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» переведены заемщику денежные средства в размере 953000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с которым заявителем было дано согласие на оказание емуза отдельную платцу услуги по включению в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является финансовая организация, страховщиком – САО «<данные изъяты>». Стоимость присоединения к договору страхования составила 224150,82 руб., которая оплачена за счет кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования в полном объеме. Одновременно сообщив, что является потерпевшим по уголовному делу по факту оформления кредитных обязательств в ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Промсвязьбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» осуществил возврат ФИО2 денежных средств в размере 10172,43 руб.

Решением финансового уполномоченного N № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ФИО2 с ПАО «Промсвязьбанк» взысканы денежные средства в сумме 213978,39 рублей.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Удовлетворяя требования ФИО2 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ в 10:23:10 ФИО2 одновременно одной электронной подписью подписаны индивидуальные условия кредитного договора, заявление на заключение Договора об оказании услуг, заявление застрахованного лица, а также заявление на перевод денежных средств. Оплата договора страхования осуществлена за счет кредитных средств. ПАО «Промсвязьбанк» не было получено согласие ФИО2 на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора.

Суд, оценив условия кредитного договора, заявления на заключение договора об оказании услуг, заявление застрахованного лица соглашается с выводами финансового уполномоченного.

Кроме того, исходя из представленных пояснений ПАО «Промсвязьбанк» в адрес финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ размер сумма в размере 224150,82 руб. является комиссионным вознаграждением за оказанные услуги по договору и определен исходя из суммы ежегодного размера комиссионного вознаграждения, начисленного по ставке 3,4% годовых на сумму 953000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Применительно к возникшим правоотношениям в силу п.2.3 правил оказания услуг (л.д.24-26) договор считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ до момента окончания исполнения сторонами обязательств.

Таким образом, уплата банку комиссионного вознаграждения в размере 224150,82руб. обусловлена заключением договора страхования в отношении заемщика, направленного на обеспечение исполнения обязательств последнего по кредитному договору, согласно Правилам оказания услуг в рамках программы "Защита заемщика" за указанную комиссию банк обязан заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховщиком, по которому клиент (лицо, заключившее с банком договор об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика") является застрахованным лицом, проконсультировать и проинформировать клиента к дате заключения договора об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" по вопросам, касающимся исполнения данного договора, предоставить клиенту информационные материалы (памятку застрахованного лица), разместить на сайте банка информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу к выводу о том, что правило о возврате заемщику денежных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной банком истцу, и оставление банку комиссии в размере 224150,82руб недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом оснований для удовлетворения заявления не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 01 августа 2023 года