УИД 86RS0014-01-2025-000047-23
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 февраля 2025 года г. Урай
Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Орловой Г.К.,
при секретаре Колосовской Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-234/2025 по иску акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» обратился в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 113 516,89 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4405,51 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 11.11.2021 между сторонами заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 140 000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере 26,5% годовых, с условием погашения задолженности ежемесячными минимальными платежами 11 числа каждого месяца. По условиям договора, пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего платежа
Ответчик обязательства по уплате кредита и процентов в установленные сроки не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была.
По состоянию на 26.12.2024 за период с 12.11.2021 по 11.09.2024 задолженность ответчика составила 113 516,89 рубля, в том числе: 101 715,54 рубля – просроченная задолженность по возврату кредита; 10 991,99 рубля – просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту; 330,75 рубля – задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, 249,62 рубля – пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту; 228,99 рубля – пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам, 0 рублей - задолженность по комиссии.
Судебный приказ по гражданскому делу № отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 25.11.2024.
В судебное заседание представитель истца не явился, истец извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена путем направления судебных извещений по имеющимся в материалах дела адресам, один из которых является адресом ее регистрации по месту жительства, и которые она сама указала в заявке на заключение кредитного договора от 11.11.2021, заявлении – анкете от 11.11.2021, (л.д. 25-26, 45). За получением почтовой корреспонденции ответчик не явилась, конверты с извещением о времени, дате и месте судебного заседания, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.
Информация о времени и месте судебного заседания размещена судом заблаговременно на сайте суда в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика, его представителя возможности являться за судебным уведомлением в отделение связи, не представлено.
Судом приняты необходимые и достаточные меры для извещения ответчика о времени и месте судебного разбирательства, неявку за получением судебных извещений в почтовое отделение следует считать отказом от получения судебных извещений, а неблагоприятные последствия, в связи с неполучением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации должно нести само лицо.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) ответчик считается извещенным надлежащим образом судом.
В силу изложенного, на основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчик об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, а истец против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, суд счёл возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд вынес определение, занесённое в протокол судебного заседания.
Исследовав материалы дела, оценив в соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению по следующим мотивам.
Возникший спор разрешается Урайским городским судом, поскольку судебный приказ № от 04.08.2022 по заявлению АО КБ «Пойдём!» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №ф от 11.11.2021, отменён определением мирового судьи от 25.11.2024 в связи с поступившими от ФИО2 возражениями относительно его исполнения (л.д. 53-55).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Согласно частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Частью 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В силу части 21 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
На основании пункта 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела, 11.11.2021 АО КБ «Пойдём!» и заемщик ФИО2 заключили кредитный договор №ф, в соответствии с которым АО КБ «Пойдём!» предоставил ФИО1 возобновляемый лимит кредитования 140 000 рублей на 60 месяцев (с 11.11.2021 по 02.11.2026) со сроком доступности лимита кредитования – 12 месяцев с даты заключения договора потребительского кредита (пункты 1, 2 договора потребительского кредита (индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 20-23). Договор заключен на основании заявки ответчика от 11.11.2021 на получение кредита (л.д. 25), подписан заемщиком в электронном виде посредством использования системы «Интернет-Банк» с помощью аналога собственноручной подписи, что подтверждается выпиской из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Интернет-Банк» в АО КБ «Пойдем!» от 02.12.2024 (л.д.19).
Согласно пункту 4 договора потребительского кредита (индивидуальных условий договора потребительского кредита) процентная ставка по кредиту составила 26,5% годовых.
Договор потребительского кредита сторонами заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора, в соответствии с требованиями норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с пунктом 6 договора потребительского кредита (индивидуальных условий договора) заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами не позднее даты платежа, в последний день срока кредита погасить задолженность в полном объеме. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 4760 рублей.
11.11.2021 ФИО2, на основании заявления на совершение операций по счетам клиента, получена банковская карта, что подтверждается распиской (л.д. 75).
Всего за период с 11.11.2021 по 28.01.2022 по кредитному договору №ф путем выдачи наличных денег, а также списания со счета кредитной карты ответчик ФИО2 получила от истца 170 800 рублей, что подтверждается выпиской от 02.12.2024, копиями мемориальных ордеров от 11.11.2021 №, от 15.07.2022 №, от 25.07.2022 №, от 14.08.2022 №, от 30.08.2022 №, от 16.09.2022 №, от 16.09.2022 №, от 16.09.2022 №, от 16.10.2022 №, от 17.10.2022 №, не опровергнуто ответчиком (л.д. 15-16). Задолженность по комиссии за перевод и снятие денежных средств составила 0 рублей (л.д. 13).
Ответчик свои обязательства перед истцом исполнял ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение кредита и уплату процентов не вносил, последний платеж произведен 14.05.2022 в сумме 9 671,17 руб., в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, справкой о качестве обслуживания задолженности по договору и выпиской по счету (л.д.13-14, 17, 18).
12.08.2024 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающими процентами и пенями по кредитному договору в срок не позднее 11.09.2024, что подтверждается требованиями (л.д.27, 28).
Требования в установленный срок и до настоящего времени ответчиком не исполнены.
Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 26.12.2024 (л.д.13-14) отражает наличие остатка основного долга в сумме 101 715,54 рубля, процентов по основному долгу в сумме 10 991,99 рубля, процентов за пользование просроченным основным долгом – 330,75 рубля. Указанные расчеты произведены, исходя из условий заключённого сторонами договора, ответчиком контрассчёта не представлено.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих ответчику надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.
Не установлено при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.
В соответствии с пунктом 12 кредитного договора (индивидуальных условий договора) в случае несвоевременного погашения кредита и уплаты процентов заемщик обязуется уплатить пени в размере 20% годовых со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства.
Рассчитанная истцом неустойка (пени) по просроченному основному долгу составила – 249,62 рубля, пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 228,99 рубля, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.13-14).
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено, контрассчёта и доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не представлено, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.
Неустойка начислена правомерно, исходя из условий заключённого сторонами кредитного договора, расчёт истца проверен судом и признан арифметически верным.
Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчика долг по кредиту в сумме 113 516,89 рубля (101 715,54 +10 991,99 + 330,75 + 249,62 +228,99 + 0).
Требования истца в части возмещения затрат по оплате госпошлины в сумме 4405,51 рублей законны, подтверждаются платежными поручениями и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №ф от 11.11.2021 за период с 12.11.2021 по 11.09.2024 в сумме 113 516,89 рубля (сто тринадцать тысяч пятьсот шестнадцать рублей восемьдесят девять копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4405,51 рубля.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение суда в окончательной форме составлено 03.03.2025.
Председательствующий судья Г.К. Орлова