Дело № 2-774/2022

55RS0013-01-2022-001346-10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Вовк О.В.,

при секретаре Скок О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

05 октября 2022 года

дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.07.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 15000 руб. под 0,0% годовых, на срок 120 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указывает, что в период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты в размере 430 руб. 19 коп. По состоянию на 17.08.2022г. общая задолженность заемщика перед банком составляет 33536 руб. 57 коп., их них: просроченная ссуда – 28640 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3641 руб. 50 коп., иные комиссии – 1254 руб. 55 коп.

ФИО1 умер 22.11.2020г., не исполнив перед кредитной организацией своих обязательств по возврату суммы кредита. Потенциальным наследником после смерти ФИО1 является ФИО2

Ссылаясь на положения ст.ст. 1142, 1175 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 33536 руб. 57 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1206 руб. 10 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела по последнему, известному суду месту жительства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 04.07.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, лимит кредитования и порядок его изменения определяется согласно тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту и срок возврата кредита определяется тарифами банка (п.п. 1-2, 4 индивидуальных условий).

Из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Пунктом 3.2 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что заемщику выдана расчетная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита со сроком действия по март 2022г.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая процентная ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно (п.1.1 тарифов). Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев) (п. 1.2 тарифов). Льготный период кредитования – 24 месяца (п. 1.7 тарифов).

Размер минимального обязательного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то, технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 тарифов).

Кредит был предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на банковский счет, что ответчиком не оспорено и подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

В силу п. 3.3 Общих условий, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 Общих условий, выдача заемщику банковской карты.

Согласно п. 3.4 Общих условий, банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита – по реквизитам, указанным заемщиком, а также на открытый заемщику банковский счет.

В соответствии с п.4.1 Общих условий, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.5 Общих условий).

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.7 Общих условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора определяется тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита. Согласно п. 1.6 тарифов размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 0,1%, начисление штрафа производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных данным пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

После смерти заемщика ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производились с нарушением условий кредитного договора, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Из выписки по счету следует, что дата последнего платежа по кредиту – 19.11.2020г.

Из расчета задолженности по состоянию на 17.08.2022г. усматривается, что на указанную дату общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 33536 руб. 57 коп., их которых: просроченная ссудная задолженность – 28640 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3641 руб. 50 коп., иные комиссии – 1254 руб. 55 коп.

22.11.2020г. ФИО1 умер, не исполнив перед кредитной организацией своих обязательств по возврату суммы кредита.

В соответствии с положениями статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58); смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что 28.04.2021г. нотариусом Исилькульского района Омской области ФИО5 заведено наследственное дело № после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 22.11.2020г., проживавшего по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Указанное наследственное дело заведено на основании заявления ФИО2 (супруга наследодателя) о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Из указанного заявления следует, что единственным наследником ФИО1 является ФИО2

Согласно имеющимся в материалах дела документам, наследственное имущество после смерти ФИО1 состоит из земельной доли, площадью 2769404 кв.м, с кадастровым номером 55:06:090601:140, находящейся в общей долевой собственности Исилькульского района Омской области на землях сельскохозяйственного назначения.

26.05.2021г. нотариусом ФИО5 на имя ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества ФИО1

Оценив представленные доказательства, суд находит установленным, что наследник ФИО2 приняла наследство после смерти своего супруга ФИО1 в виде 1/20 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир аул Каскат. Участок находится примерно в 3,5 км по направлению на восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: Омская область, Исилькульский район, Каскатское с/п.

Согласно информации, содержащейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость вышеуказанного земельного участка по состоянию на 22.11.2020г. составляла 7898820 руб. 56 коп. (соответственно, 1/20 доля – 394941 руб. 03 коп.).

Ответчиком не представлены доказательства того, что стоимость вышеуказанной доли земельного участка по состоянию на дату смерти ФИО1 была ниже его кадастровой стоимости.

Поскольку стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику определена кадастровой стоимостью недвижимого имущества, содержащейся в ЕГРН и превышает размер задолженности по кредитному договору, то взысканию с ФИО2 подлежит задолженность по кредитному договору в размере 33536 руб. 57 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так как требования истца удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1206 руб. 10 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС <***>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 04.07.2017г. в размере 33536 руб. 57 коп., их которых: просроченная ссудная задолженность – 28640 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3641 руб. 50 коп., иные комиссии – 1254 руб. 55 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1206 руб. 10 коп., а всего - 34742 руб. 67 коп.

Ответчик вправе подать в Исилькульский городской суд Омской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Вовк

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.10.2022г.