Решение
Именем Российской Федерации
(резолютивная часть решения)
31 августа 2022 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лоскутовой А.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5073/22 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, -
Установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о признании заключенным договора страхования в рамках кредитного договора № PILCACY2RG1905130759 от 01.06.2019 г. по программе «Страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт адрес, признании установления ФИО1 первой группы инвалидности страховым случаем по договору страхования, взыскании страхового возмещения в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, неустойки по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» начиная с 14.09.2020 г. по 12.12.2021 г. в размере сумма, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.06.2019 г. между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № PILCACY2RG1905130759 в виде выдачи персональной кредитной карты Visa Classic с кредитным лимитом сумма с процентной ставкой 24,49% годовых, беспроцентный период – 100 дней. Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита от 01.06.2019 г. в дальнейшем условия банком были изменены в одностороннем порядке на основании п. 18 - доступный кредитный лимит увеличен до сумма, с процентной ставкой 33.99%. 02.10.2020 г. потребительский кредит был рефинансирован в этом же банке, сумма кредита сумма согласно справке банка от 22.07.2020 г. Одновременно, в рамках указанного кредитного договора от 01.06. 2019 г. с ответчиком был заключен договор страхования от 01.06.2019 в форме Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт адрес, по условиям коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт адрес от 20.12.2012 г. Страховая сумма (сумма установленная договором страхования) в отношении каждого застрахованного устанавливается индивидуально, до сумма Страховая премия по договору страхования списывалась со счета истца в рассрочку в виде ежемесячных страховых взносов за период с 01.07.2019 по 01.08.2020 в общей сумме сумма на основании акцепта. Договор сторонами не расторгался, распоряжений относительно того, чтобы со счета истца перестали списывать страховую премию, ФИО1 не давала. На момент заключения договора страхования истец не имела заболевания, в связи с которым ей впоследствии была установлена первая группа инвалидности, также не являлась инвалидом. 28.07.2020 истцу установлена первая группа инвалидности по заболеванию - справка МСЭ от 04.08.2020 г. В июле 2020 с банковского счета истца была списана страховая премия, а в августе истец была исключена из описка застрахованных лиц, и после указанного периода перечисления страховой премии не осуществлялись, несмотря на то, что договор страхования истцом не расторгался. 02.09.2020 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были переданы все необходимые документы к ранее поданному заявлению о наступлении страхового случая. 14.09.2020 г. ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку истцу была установлена первая группа инвалидности.
Истец в суд не явился, извещался о времени и месте судебного заседания, от ФИО1 поступило ходатайство об отложении судебного заседания, со ссылкой на нахождение в отпуске ее представителя. Поскольку неявка представителя, представившим приказ о предоставлении отпуска, не является безусловным основанием для отложения слушания дела, истец не лишен возможности самостоятельного участия в судебном процессе.
Представитель ответчика в суд не явился, извещался о времени и месте судебного заседания, представил возражения на исковое заявление.
адрес «Альфа-Банк» в суд своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования между страхователем и страховщиком относится условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В судебном заседании установлено, что 01.06.2019 г. между ФИО1 и адрес заключен договор потребительского кредита № PILCACY2RG1905130759, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно которому истцу выдана кредитная карта Visa Classic с кредитным лимитом сумма с процентной ставкой 24,49% годовых, беспроцентный период – 100 дней. (л.д. 63-65)
Также 01.06.2019 г. между ФИО1 и адрес подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому процентная ставка увеличена до 33,99% годовых. (л.д. 66)
Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и адрес 20.12.2012 г. заключен коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт L0532/211/903253/2. (л.д.168-180)
Согласно заявлению на включение в список застрахованных лиц по договору страхования ФИО1 присоединилась к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт адрес № L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г. (л.д.181-182)
Страховыми рисками согласно п. 4 договора от 20.12.2012 г. являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности.
ФИО1 30.07.2020 г. выдано направление на медико-социальную экспертизу. (л.д. 27-45)
ФИО1 11.08.2020 г. проведена медико-социальная экспертиза. (л.д. 46-48)
Решением ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России Бюро № 23 - Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России от 24.08.2020 г. ФИО1, паспортные данные, установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, о чем выдана справка серия МСЭ-2018 № 0161372. (л.д. 68)
Истец 13.07.2020 г. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая, а также 25.08.2020 г. предоставила копии справки об инвалидности, направления на МСЭ, кредитного договора. (л.д. 69,188-189)
В адрес ответчика 26.08.2020 г. направлена досудебная претензия (л.д. 60-62)
02.09.2020 г. истцом представлен полный пакет документов. (л.д. 69-оборотная сторона)
Письмом от 04.09.2020 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что на дату заявленного события перечисление страховой премии не осуществлялось, т.е. ФИО1 не была застрахована. (л.д. 56)
Письмом исх. № 641080742 от 06.09.2021 г. ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения требований, поскольку на дату заявленного события истец не была застрахована. (л.д. 58)
Не согласившись с решением страховой компании, ФИО1 направила обращение финансовому уполномоченному.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-21-174796/5010-005 от 10.01.2020 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки отказано. (л.д. 18-26)
Договор страхования № L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г. заключен на основании Правил страхования заемщиков кредитов № 114/03, утвержденных 28.12.2010 г. (л.д. 75-93)
Застрахованными по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт адрес № L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г. являются физические лица - держатели кредитных и потребительских карт адрес, включенные в списки Застрахованных лиц (реестры), которые Формируются ежемесячно на основании полученной страховой премии (оплаты).
Согласно п.2.4-2.8 Коллективного договора страхования от 20.12.2012г., о перечне застрахованных лиц, об их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных.
В соответствии с п. 11.3 Коллективного договора страхования срок страхования в отношении каждого застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования.
На основании п. 6.6. Коллективного договора страхования уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами списком застрахованных.
Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем либо единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно).
Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет страховщика (п. 6.7. Коллективного договора страхования).
По условиям Программы Страхования жизни и здоровья по коллективному договору держателей кредитных карт, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.
Таким образом, при отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным.
Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования.
Согласно информации, полученной из адрес по запросу суда, произведено списание комиссии за организацию страхования 01.06.2020 г. в размере сумма, 01.07.2020 г. в размере сумма, за август и сентябрь списание комиссий за организацию страхования не было.
В соответствии с выпиской по счету ФИО1 по состоянию на июль 2020 г. у заемщика отсутствовала задолженность по карте. (л.д. 73)
В соответствии с п. 4.3.2 Коллективного договора страхования, датой наступления страхового случая по риску «Инвалидность Застрахованного», признается дата установления застрахованному группы инвалидности.
Как следует из материалов дела, инвалидность первой группы была установлена ФИО1 04.08.2020 г.
На основании п. 6.6. коллективного договора страхования уплата страховой премии осуществляется страхователем (банком) по каждому подписанному сторонами списку застрахованных, единовременно за весь срок страхования застрахованного, не позднее 2 рабочих дней со дня утверждения соответствующего списка единовременным платежом по всем застрахованным включенным в данный список.
Согласно п. 6.9 коллективного договора страхования, в случае неуплаты (не полной уплаты) страхователем страховой премии по истечении указанного срока, страхование в отношении Застрахованных включенных в список прекращается досрочно.
Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что на момент установления истцу инвалидности (04.08.2020 г.) страховая премия (оплата комиссии за услугу страхования) за август 2020 г. адрес в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не осуществлялись ввиду отсутствия задолженности по кредитной карте. Учитывая, что на момент установления инвалидности договор страхования не действовал, ввиду отсутствия оплаты по нему, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании заключенным договора страхования в рамках кредитного договора № PILCACY2RG1905130759 от 01.06.2019 г. по программе «Страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт адрес не имеется.
Поскольку судом установлено, что установление инвалидности произошло за пределами срока страхования, суд приходит к выводу, что заявленное ФИО1 событие об установлении первой группы инвалидности нельзя признать страховым случаем по договору страхования и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.
Поскольку в удовлетворении требований о признании договора страхования заключенным и признании заявленного события страховым случаем отказано, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд,-
Решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.
Федеральный судья А.Е. Лоскутова