46RS0031-01-2023-001595-05

Дело № 2-1477/2-2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2023 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

при секретаре Субботиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» с учетом уточненных исковых требований о восстановлении нарушенных прав через истребование в банке документов по сделке, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КИВИ Банк был заключен кредитный договор. В связи с этим, им были запрошены у ответчика правоустанавливающие документы, подтверждающие факт заключения договора и выдачи кредитных денежных средств, а также договор № банковской карты №, оформленный в соответствии со ст.5 ФЗ №353 «О кредите (займе)» с его подписью, договор банковского счета №, договор банковского обслуживания, платежные поручения по каждому переводу в счет погашения обязательств за весь период, его распоряжения банку на перевод денежных средств в счет погашения займа, доверенность на лицо, подписавшее все документы по сделке, генеральную доверенность, на основании которой произошло передоверие лицу, подписавшему документы по сделке, лицензию от ЦБ на право выдачи кредитов (оквэд-64.92), письменное соглашение №… на безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита с указанием № счета, с которого происходит безакцептное списание денежных средств №…), мемориальный ордер по операции выдачи кредита. Однако, Банк отказался представить указанные документы, направив фотокопия договора. Впоследствии им были запрошены первичные бухгалтерские документы: ПО – приходный ордер по операции выдачи кредита от ДД.ММ.ГГГГ с указанием валюты по ОКВ, РО - расходный ордер по операции выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, с указанием валюты, распоряжение управляющего банка на выдачу кредита, РКО - расходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности, с указанием валюты по ОКВ, ПКО - приходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности с указанием валюты по ОКВ. Считает, что просил предоставить ему достоверную информацию по всем существенным условиям сделки. Указанная информация необходима ему для соглашения всех существенных условий договора с ПАО «Совкомбанк». Однако банк не предоставил запрашиваемую информацию, в связи с чем считает, что ответчиком допускаются нарушение его прав как потребителя, на достоверную информацию о товаре.

Просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить ему следующие документы: договор № банковской карты №, оформленный в соответствии со ст.5 ФЗ №353 «О кредите (займе)» с его подписью, договор банковского счета №, договор банковского обслуживания, платежные поручения по каждому переводу в счет погашения обязательств за весь период, его распоряжения банку на перевод денежных средств в счет погашения займа, доверенность на лицо, подписавшее все документы по сделке, генеральную доверенность, на основании которой произошло передоверие лицу, подписавшему документы по сделке, лицензию от ЦБ на право выдачи кредитов (оквэд-64.92), письменное соглашение №… на безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита с указанием № счета, с которого происходит безакцептное списание денежных средств №…), мемориальный ордер по операции выдачи кредита, заверенные копии документов, свидетельствующих об исполнении в полном объеме обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом заверенные уполномоченным органом копии первичных финансовых документов, свидетельствующих об исполнении в полном объеме обязательств по договору: приходный ордер по операции выдачи кредита от ДД.ММ.ГГГГ с указанием валюты по ОКВ, расходный ордер по операции выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, с указанием валюты, распоряжение управляющего банка на выдачу кредита, расходные ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности, с указанием валюты по ОКВ, приходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились. О дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав и проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КИВИ Банк был заключен кредитный договор № (юридический номер №) (карта рассрочки СОВЕСТЬ) с лимитом 300 000 руб. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств со счета, привязанного к карте в дату погашения кредита. В этот же день истцом были подписаны индивидуальные условия по кредитному договору (л.д.39).

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита, подписанный истцом ФИО1 и представителем ответчика, состоит из общих и индивидуальных условий потребительского кредита и соответствует требованиям действующего законодательства, предъявляемым к кредитным договорам.

Согласно общим условиям договора погашение задолженности происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору либо по любому другому обязательству заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по договору (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта (л.д.40-46).

Таким образом, согласно общих условий договора потребительского кредита, отдельных распоряжений на списание средств для пополнения счета, не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ между КИВИ Банк (АО) и ПАО «СОВКОМБАНК» было заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и придачи прав и обязанностей) с ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и по договору, заключенному с истцом ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обращался в ПАО «Совкомбанк» с требованием о предоставлении документов и разъяснений (л.д.9, 10-11, 12-13).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» на вышеуказанные обращения предоставил ответы, а также направил в адрес истца копию договора и копию анкеты-заявления, что подтверждается письменными материалами дела (л.д.17,18, 19-20, 31).

Ответчиком в суд представлена выписка по счету, где отражена история операций по договору и отражено движение денежных средств, включая все платежи, поступившие в погашение задолженности, начисление процентов (л.д.48-82), а также представлен расчет имеющейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.83-86).

Запрашиваемые ФИО2 документы ПКО (приходный кассовый ордер) и РКО (расходный кассовый ордер) являются кассовыми документами и используются при проведении операций с наличными денежными средствами через кассу. При исполнении заключенного с истцом договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в части выдачи кредитных средств и их зачислении со счета кассовые документы не оформляются в силу условий заключенного с истцом договора кредитования.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Обязанность банка по предоставлению заемщику сведений о ссудных счетах не предусмотрена действующим законодательством, поскольку ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед Банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, а также размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

В соответствии с положениями главы VI Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Требованиям Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О бухгалтерском учете", установлено, что первичные учетные документы, регистры бухгалтерского учета, бухгалтерская (финансовая) отчетность, аудиторские заключения о ней подлежат хранению экономическим субъектом в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет после отчетного года.

Из п. 4 ст. 7 Федерального закона N 115-03 от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, получены преступным путем, и финансированию терроризма" следует, что персональные данные подлежат хранению не менее 5 лет.

Указанный срок исчисляется со дня прекращения отношений с клиентом. Согласно гл. 5, п. 5.3. Положения N 499-П от 15.10.2015 "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", анкета клиента должна храниться в банке не менее 5 лет со дня прекращения отношений с ним.

На основании п. 1 ст. 854 Гражданского Кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных ответчиком ответов следует, что банком по требованию истца подготовлены выписки по всем кредитам истца с указанием номеров счетов.

Возражая против требований истца о предоставлении мемориальных ордеров (расходных кассовых ордеров), подтверждающих перечисление денежных средств на счета истца, ответчик указал, что мемориальный ордер является внутрибанковским платежным инструментом и клиентам не предоставляется. Подтверждением зачисления кредитных денежных средств на счет является выписка по счету.

Согласно п. 1 Указания Банка России N 2161-У от 29.12.2008 "О порядке составления и оформления мемориального ордера", мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.

Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.

Мемориальные ордера являются внутренними документами банка, оформляющими движение (перенос) денежных средств.

Кроме того, ФИО1 для получения выписки по счету имеет право обратиться в отделение банка с паспортом или через интернет – банк (официальная информация размещена на сайте банка), обязанность предоставления иной запрашиваемой информации (документов) законодательством не предусмотрена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о предоставлении заявленных им в иске документов, противоречат нормам действующего законодательства.

Из представленных ответчиком ответов на обращение ФИО1 следует, что истцу предоставлялись по его обращению копия кредитного договора и разъяснено право на получение кредитного досье в любом отделении банка при предъявлении паспорта или по обращению представителя с надлежаще оформленной доверенностью.

Оценив представленные доказательства и проверив доводы истца, изложенные в иске и дополнении к нему, суд не находит нарушение прав истца как потребителя в связи с непредставлением полной и достоверной информации об оказываемых услугах ответчиком, указанные доводы не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела по существу.

Доводы истца о том, что запрашиваемые им документы необходимы ему для достижения с Банком соглашения по всем существенным условиям договора, суд находит несостоятельными, ввиду того, что такие условия согласуются в день заключения договора. Заключение между истцом и Банком договора кредитования свидетельствует о достижении такого соглашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о восстановлении нарушенных прав через истребование в банке документов по сделке, являются необоснованными и удовлетворению не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом нарушение прав истца, как потребителя, при рассмотрении дела не установлено, доказательства причинения ему физических и нравственных страданий действиями ответчика истцом не представлены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2023.

Председательствующий Л.В. Тарасова