Решение по делу № 2-302/2023 от 19.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров.

Дело №2-302/2023

УИД:22RS0034-01-2023-000313-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 19 сентября 2023 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Михалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, в обоснование указав, что между банком и заемщиком были заключение указанные соглашения, по которым заемщиком были предоставлены кредитные денежные средства в размере 750 000 руб., 1 000 000 руб., 1 000 000 руб., соответственно. Процентная ставка по кредитным соглашениям установлена в размерах 11,9% годовых по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ и 9,9% годовых по соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ. Условия Договора предусматривают ответственность сторон и включают соглашение о неустойке за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства. Ответчик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита и уплате части процентов согласно установленного графика, в связи с этим истец воспользовался своим правом и предъявил ответчику требование о досрочном взыскании сумм задолженности и о расторжении кредитного договора, которое ответчик оставил без ответа и удовлетворения. Сумма непогашенной задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 473 666,66 руб., в том числе просроченный основой долг 412 500 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 30 696,06 руб., проценты за пользование кредитом 27394,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 076,15 руб. Сумма непогашенной задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 547 859,91 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,23 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 25173,37 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 758,57 руб. Сумма непогашенной задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 549 665,94 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 26734,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 003,46 руб. В связи со сложившейся задолженностью истец просил взыскать в свою пользу суммы задолженностей по кредитным соглашениям, расторгнуть кредитные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 22 056 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», ответчик ФИО1, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащею исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено кредитное Соглашение №, по условиям которого последняя получила кредит в сумме 750 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11,90% годовых, который обязалась вернуть путем уплаты ежемесячных дифференцированных платежей, не позднее 25 числа каждого месяца согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 14-17).

В соответствии с п. 17 кредитного соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковский счет третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: 40№.

Кроме того, между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение № о предоставлении заемщику кредита на сумму 1 000 000 руб. под 9,9% годовых со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ путем внесения ежемесячных дифференцированных платежей в дату платежа: 25 число каждого месяца. Целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование основного долга по основному договору 1 на сумму 562 979,80 руб., по основному договору 2 на сумму 99571,03 руб., и любые цели на сумму 337 449,17 руб., в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 87 230 руб. (п. 1,2,11 соглашения) (л.д. 37-40).

Способом выдачи кредита является перечисление суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке №. После зачисления суммы кредита на открытый в банке счет на основании распоряжения заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств в счет погашения основного долга по основному договору 1 на счет №, по основному договору на счет №, на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование 87230 руб. Реквизитами основных договоров являются: основной договор 1 - № от ДД.ММ.ГГГГ, основной договор 2 - № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 17, 22 соглашения).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено кредитное соглашение по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 9,9% годовых со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа установлена: 25 число каждого месяца. Целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование основного долга по основному договору 1 на сумму 29986,70 руб. и любые цели на сумму 970 013,30 руб., в том числе на оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 87230 руб. (п. 1,2,11 соглашения) (л.д. 60-63).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. После зачисления суммы кредита на указанный счет на основания распоряжений заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств в счет погашения основного долга по основному договору 1 на счет №, на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование 87230 руб. Реквизитами основного договора 1 является кредитная карта № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 17,22 соглашения).

Исполнение Банком взятых на себя обязательств по вышеуказанным кредитным соглашениям подтверждается банковскими ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19,42,120).

Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что аемщик воспользовался денежными средствами из представленных ему сумм кредитования в размере 750 000 руб., произвела плату по полису № в сумме 4750 руб., за присоединение к Программе коллективного страхования КД № от ДД.ММ.ГГГГ 94297,50 руб., а также из которой следует, что ФИО1 внесла последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, далее платежи не вносились.

Также согласно выписке по тому же счету за аналогичный период подтверждается выдача кредитных денежных средств по кредитным соглашениям № и № от ДД.ММ.ГГГГ в суммах 1000 000 руб., при этом по кредитному соглашению № сумма в размере 562 797,80 направлена на погашение ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за присоединение к Программе коллективного страхования – 87230 руб., по кредитному соглашению № – по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ сумма 299863,70 руб., за присоединение к Программе коллективного страхования – 87230 руб. Кроме того, из указанной выписки следует, что последний платеж по кредитным соглашениям № и № от ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно (л.д. 24-36, 45-57, 69-81).

Ответчик ознакомлен с условиями кредитного договора, ему предоставлена достоверная информация о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписями в кредитных соглашениях, выразил свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила).

Согласно п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количестве дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашением, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата кредита (п. 4.1.2).

В случае, если заемщик не исполнит и(или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе и обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и (или) начисленные проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении (п. 6.1 Правил).

Пунктом 12 Соглашений предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В обоснование своих требований истец предоставил следующий расчет задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 473 666,66 руб., в том числе просроченный основой долг 412 500 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 30 696,06 руб., проценты за пользование кредитом 27394,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 076,15 руб., по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 547 859,91 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 25173,37 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 758,57 руб. Сумма непогашенной задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 549 665,94 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 26734,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 003,46 руб.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам, суд признает их правильными, соответствующими договорным отношениям сторон и подлежащими применению.

Как установлено в судебном заседании истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено требования о досрочном возврате задолженности по кредитным соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое также содержало предложение о расторжении договоров, ответчиком указанные требования выполнены не были, задолженность не погашена (л.д. 20,43, 65).

Судом установлен факт неисполнения своих обязательств перед АО «Россельхозбанк» ответчиком ФИО1 по кредитным соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, что также стороной ответчика не оспаривается.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №,66 руб., в том числе просроченный основой долг 412 500 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 30 696,06 руб., проценты за пользование кредитом 27394,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 076,15 руб., по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №,91 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 25173,37 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 758,57 руб., по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составила 549 665,94 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 26734,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 003,46 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п.4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов.

Поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств перед Банком, исковые требования о расторжении кредитных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат удовлетворению.

С учетом удовлетворения вышеуказанных требований истца, суд в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22056 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, считает необходимым взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность:

- по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 473 666,66 руб., в том числе просроченный основой долг 412 500 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 30 696,06 руб., проценты за пользование кредитом 27394,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 076,15 руб.;

- по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 547 859,91 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 25173,37 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 758,57 руб.,

- по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № составила 549 665,94 руб., в том числе просроченный основой долг 483 333,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 36 594,74 руб., проценты за пользование кредитом 26734,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 3 003,46 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 22056 руб.

Расторгнуть Соглашение о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ №, заключенные между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2023.

Судья О.В. Махрачева