№ 2-1887/2022

УИД 21RS0024-01-2022-000618-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики подпредседательством судьи Тимофеевой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Ракушиной А.И.,

с участием представителя истца ФИО2, ответчика ФИО3, третьего лица ФИО4, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, управляющей ДО № в с.Моргауши Чувашского регионального филиала РСХБ ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО6, как к наследникам заемщика ФИО1, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60591,68 руб., в том числе: 51225,64 руб. – основной долг, 9366,04 руб. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 218023,85 руб. под 21,25% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ году ФИО1 умерла. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, истец просит взыскать образовавшуюся сумму задолженности с наследников заемщика.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО2, в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования, вновь привела их суду. О том, что ФИО1 умерла, сообщила ФИО4, которая представила свидетельство о ее смерти.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, объяснил суду, что он неоднократно после смерти матери обращался письменно к истцу о предоставлении ему сведений о расчетном счете, на который следует вносить денежные средства в погашение взятого ею кредита. Кредит был взят на нужды его сестры ФИО4, она должна была погасить долг, однако не смогла этого сделать, так как счет был заблокирован.

Ответчик ФИО6, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, всудебное заседание не явилась, сведений опричинах неявки суду не сообщила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета иска, ФИО4 в судебном заседании пояснила, что после смерти матери она ДД.ММ.ГГГГ явилась в дополнительный офис банка в с.Моргауши, чтобы предоставить свидетельство о смерти матери и погасить задолженность по кредиту, который взяла ее мать ФИО1 на ее (ФИО4) нужды. Ей не дали погасить долг, сказали, ждать шесть месяцев до определения наследников. До этого времени денежные средства в погашение задолженности вносил ее супруг путем внесения денежных средств через банкомат банка.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ч. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон. В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

В соответствии со ст.ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 218023,85 руб. под 21,25% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей – аннуитетными платежами.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что последний обязательный платеж заемщиком по кредитному соглашению осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, задолженность в настоящее время не погашена.

Согласно свидетельству о смерти №-№ № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22)

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума).

Согласно п. 61 постановления Пленума от 29 мая 2012 года №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При рассмотрении дела о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № предусмотрено, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ, все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из ответа нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО7 следует, что наследниками принявшими наследство по завещанию после смерти ФИО1 являются дочь ФИО6, сын ФИО3

Исходя из вышеуказанных правовых норм, кредитные обязательства ФИО1 перешли в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство после ее смерти, ФИО6, ФИО3

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ объем ответственности наследников ограничен стоимостью принятого имущества, в связи с чем взыскание задолженности с ответчиков должно быть произведено в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В состав наследства согласно сообщению нотариуса вошли: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>, <адрес> <адрес> (кадастровая стоимость 456788,16 руб. и 308660 руб., соответственно) и права на денежные средства, хранящиеся в доп. офисе № ПАО «Сбербанк» в размере 14,08 руб., денежные средства, хранящиеся на счетах в АО «Россельхозбанк» в общем размере 19431,66 коп.

Совокупная стоимость данного имущества превышает сумму задолженности наследодателя по кредитному соглашению, заявленную во взыскание в настоящем деле.

Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО3 указал, что после смерти ФИО1 счет для погашения кредита был заблокирован, он обращался в АО Россельхозбанк в январе и сентябре 2021 года, указывая, что он является наследником умершей ФИО1 и он готов оплатить кредит.

Представителем истца суду были представлены копии заявлений ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.130), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.158), ДД.ММ.ГГГГ (л.д.160) на имя руководителя филиала Россельхозбанка.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просил предоставить ему информацию о состоянии лицевого счета его матери ФИО1, имевшей кредитные условия в филиале Россельхозбанк, информацию о том, какие необходимы документы, чтобы получить доступ к полной информации по договорной истории ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ о невозможности идентифицировать его и о необходимости направить представителя по доверенности либо иного наследника с паспортом и свидетельством о праве на наследство в центральный офис Чувашского филиала АО «Россельхозбанк» (л.д.129).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился с заявлением, где он указал, что он и его сестра ФИО6 вступили в право наследования с приложением копий свидетельств и просил представить ему копии документов, содержащих информацию о кредитном договоре, информацию-разъяснение о том, каким образом ФИО1 был предоставлен кредит без соблюдения п.3.2.2 Порядка выдачи кредита, а также в случае, если ФИО1 была застрахована, то предоставить ксерокопию данного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ заместителем руководителя АО Россельхозбанк был дан ответ, из которого следует, что Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, справки по счетам и вкладам выдаются их владельцам или лицам, указанным в завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам умерших вкладчиков, копии документов, связанных с заключением кредитного договора, выдаются лично клиенту либо его представителю и почтовыми отправлениями не направляются в целях сохранения банковской тайны. Предложено обратиться в банк лично с документами, удостоверяющими личность (л.д.159).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просил принять меры реагирования и предоставить ему ответ по обращению от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ указано, что дополнительных сведений, которые могли бы изменить позицию банка, данное обращение не содержит, в связи с чем дальнейшая переписка признана нецелесообразной (л.д.161).

В соответствии с ч. 4 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банкам, в соответствии с «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденным Банком России 15 октября 2015 года №499-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Главой 3 указанного Положения установлены требования к документам и сведениям, представляемым кредитной организации при проведении идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев, а именно п. п. 3.1 и 3.2 указанного Положения определено, что все документы, позволяющие идентифицировать клиента должны быть действительными на дату их предъявления. Все документы представляются кредитным организациям в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует личного обращения клиента, либо его уполномоченного представителя, в банк с документом, удостоверяющим личность.

Как следует из представленных материалов, заявления ФИО3 были направлены посредством почтовой связи, в связи с чем банк был лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя, поэтому непредоставление заявителю, не являющемуся клиентом банка и личность которого не может быть установлена, информации, содержащей сведения, составляющие банковскую тайну, не является нарушением закона.

Тогда как ФИО3 имеет право вести свои дела через представителя на основании выданной им доверенности.

В силу ч. ч. 1, 2, 3 п. 3 ст. 185 ГК РФ, доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу; доверенность на совершение сделок, требующих нотариальной формы, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 185.1 ГК РФ к нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются, в том числе, доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, которые удостоверены начальником соответствующего места лишения свободы; доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, проживающих в стационарных организациях социального обслуживания, которые удостоверены администрацией этой организации или руководителем (его заместителем) соответствующего органа социальной защиты населения.

Указанное право было разъяснено ФИО3 представителем Банка в письменных ответах на его заявления.

Более того, в настоящем случае ФИО3 не является единственным наследником умершего заемщика ФИО1, в числе наследников также находится ФИО6, и доказательств невозможности ее личного обращения в банк, как наследника, с документами, удостоверяющими ее личность, суду не представлено.

Довод ответчика о том, что представитель банка в помещении дополнительного офиса № в с.Моргауши Чувашского регионального филиала РСХБ отказался принять ДД.ММ.ГГГГ полное погашение задолженности по кредиту от ФИО4, дочери умершего заемщика, впоследствии отказавшейся от наследства, опровергается исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами.

Так, из объяснений третьего лица ФИО4 следует, что ДД.ММ.ГГГГ она приехала в допофис в с.Моргауши со свидетельством о смерти ФИО1 и суммой денег, достаточной для полного досрочного погашения кредита. Из чего следует, что до указанной даты сведений о смерти заемщика у кредитора не было, следовательно, до указанной даты лицевой счет заемщика был действующим и заблокирован не был. Также согласно объяснениям ФИО4 при жизни ее матери платежи по кредиту вносил ее (ФИО4) супруг через терминалы банка. Следовательно, реквизиты счета для гашения кредита ФИО4 были известны. При этом в судебном заседании ФИО4 не смогла пояснить, почему после смерти матери она повезла крупную сумму денег в с.Моргауши, а не стала гасить ее кредит через супруга посредством банковского терминала.

Также судом отклоняется довод ответчика о том, что работники банка не исполнили свои обязанности, предусмотренные пунктами 5.2, 5.17.3 Порядка работы с просроченной проблемной задолженностью физических лиц в АО «Россельхозбанк», утвержденным решением Правления АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, а именно – не был установлен контакт с ответчиком, как наследником заемщика ФИО1, ему не было предложено исполнить обязательство по кредиту

Указанным разделом определен порядок работы сотрудников банка с задолженностью в случае смерти должника.

Пунктом 5.2-5.5 регулируется порядок установления взаимодействия банка с потенциальными наследниками умершего заемщика.

Пунктом 5.17.3 предусмотрены условия передачи задолженности по кредитной сделке на этап судебного производства, а именно – при получении от нотариуса ответа о наличии наследников и непредставлении сведений о них/полном отказе от предоставления сведений/отсутствии ответа от нотариуса; в случае отказа наследников исполнять обязательства по кредитной сделке; в случае отсутствия наследников умершего заемщика в соответствии с положениями действующего законодательства, но при наличии имущества умершего заемщика.

Как было указано выше, сведения и документ о наступлении смерти заемщика ФИО1 в банк поступили от дочери ФИО4, после окончания срока для принятия наследства ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ принявшие наследство наследники попыток к погашению кредита не предприняли. Поступившие от ФИО3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не содержали указания на его желание погасить кредит, а лишь только требование предоставить информацию о кредите и сопутствующих условиях.

При таких обстоятельствах при отсутствии волеизъявления наследников на исполнение кредитных обязательств наследодателя обращение кредитора в суд о взыскании задолженности в феврале 2022 года не может быть признано неправомерным.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что вышеназванный Порядок работы с просроченной проблемной задолженностью физических лиц в АО «Россельхозбанк» является внутренним документов Банка. Законодательством Российской Федерации не предусмотрен особый досудебный порядок взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. Тогда как нарушений закона, допущенных истцом при взыскании задолженности ФИО1 по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Следует учесть также и то, что истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту в виде основного долга и процентов за пользование кредитом за период по день окончания срока кредитного договора установленного путником 2 соглашения. Далее этой даты истец взыскать проценты не просит. Указанное, вопреки мнению ответчика, свидетельствует об отсутствии со стороны Банка какого-либо злоупотребления своим правом.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности с ФИО3, ФИО6 в размере 60591,68 руб., в том числе, 51225,64 руб. – основного долга, 9366,04 руб. – процентов за пользование кредитом, заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

С учетом указанной нормы с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате истцом государственной пошлины в размере 2017 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ФИО6 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме 51225 (пятьдесят одна тысяча двести двадцать пять) руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9366 (девять тысяч триста шестьдесят шесть) руб. 04 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2017 (две тысячи семнадцать) руб. 75 коп., в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Тимофеева

Мотивированное решение составлено 10 ноября 2022 года.

Решение18.11.2022