Дело № 2-390/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка

08 сентября 2022 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил :

12 февраля 2020 года между ПАО Совкомбанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 76906,86 рублей на срок 36 месяцев под 26,4% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства погашать сумму основного долга, уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, наследником после ее смерти является ФИО2

В связи с тем, что задолженность по кредиту не погашена, истец просил взыскать с наследника имущества заемщика ФИО1, ФИО2, задолженность по кредитному договору <***> от 12 февраля 2020 года в размере 134465 рублей 75 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 71224 рубля 28 копеек, просроченные проценты – 25994 рубля 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10615 рублей 28 копеек, неустойка на остаток основного долга – 18471 рубль 01 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 8012 рублей 03 копейки, комиссия за смс – 149 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3889 рублей 32 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, направленная ему по адресу регистрации судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Поскольку в данном случае в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ адресат считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ст. 1110 ГК РФ следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п.4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из п.п.1, 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа, и эта обязанность переходит в неизменном виде и размере, определенном на момент открытия наследства.

Из изложенного следует, что кредитор имеет право на продолжение начисления процентов по кредиту и после смерти заемщика.

Заключение кредитного договора между Банком и ФИО1 подтверждается копиями индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита от 12 февраля 2020 года, заявлением-анкетой на предоставление кредита, выпиской из лицевого счета со сведениями о движении основного долга и процентов, историей погашения задолженности по договору.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита <***> от 12.02.2020 года ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 76906,86 рублей со сроком кредитования 36 месяцев с даты предоставления кредита. Сумма процентов за пользование кредитом установлена договором в размере 26,4 % годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, сторонами предусмотрена также неустойка в размере 20% годовых, начисляемая за каждый день просрочки.

Из копии заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Д) следует, что заемщик выразил согласие на предоставление иной дополнительной услуги в виде комплекса дистанционного банковского обслуживания с использованием телефона заемщика по тарифному плану согласно Тарифам Банка. При этом соответствующие тарифы, подтверждающие стоимость соответствующей услуги, истцом не представлены. Сведения о заказе дополнительной услуги в виде смс-информирования в индивидуальный условиях и заявлении отсутствуют.

Выпиской по счету ФИО1 подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, денежные средства в погашение задолженности после 11.06.2020 заемщиком не вносятся, с 17.07.2020 задолженность не погашается. Из выписки следует, что с заемщика ежемесячно удерживались 149 рублей с назначением «гашение начисленной задолженности по ссудному договору».

Из представленных выписок о движении денежных средств, расчета задолженности следует, что после смерти заемщика ФИО1 кредит не погашается, проценты не выплачиваются, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 25 июня 2022 года рассчитана истцом в общей сумме 134465 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 71224 рубля 28 копеек, просроченные проценты – 25994 рубля 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10615 рублей 28 копеек, неустойка на остаток основного долга – 18471 рубль 01 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 8012 рублей 03 копейки, комиссия за смс – 149 рублей.

Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его обоснованным и верным только в части начисления просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов и процентов на просроченную ссуду.

В этой части расчет соответствует установленным условиям договора и представленным доказательствам.

При этом суд обращает внимание, что итоговые суммы просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде, 25994,16 и 10615,28 рублей соответственно, отличаются на 1 копейку каждая от сумм, приведенных непосредственно в расчетах, что может объясняться допущенными описками, в связи с чем учитывает суммы, приведенные в расчетах, то есть 25994,15 и 10615,27 рублей соответственно.

Заключая кредитный договор с банком, ФИО1 приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов, однако надлежащим образом его не исполнила ввиду своей смерти.

Согласно копии свидетельства о смерти III-СИ № ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в , о чем составлена запись акта о смерти № от 02 июля 2020 года.

Из представленных истцом сведений реестра наследственных дел следует, что кредитору было известно о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ и принятии наследства.

Согласно копии уведомления о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору со сведениями об его направлении наследнику, данное уведомление направлено лицу, не являющемуся участником рассматриваемых гражданско-правовых отношений, только 30 марта 2022 года, то есть через неоправданно длительный срок после смерти заемщика и возникновения просроченной задолженности. В суд истец обратился только 19 июля 2022 года, более чем через два года после возникновения просроченной задолженности.

При этом со дня возникновения просроченной задолженности банк продолжал начислять неустойку на ссуду и проценты.

Сообщением нотариуса подтверждается, что после смерти ФИО1 наследство принял ее сын, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которому выдано свидетельство от 14.01.2021 года о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: ; свидетельство от 14.01.2021 года о праве на наследство на денежные средства, находящиеся на счетах, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России»; свидетельство от 12.02.2021 года на недополученную сумму страховой пенсии по старости.

Таким образом, в отношении ФИО2, как наследника ФИО1, у банка возникло право требовать погашения обязательств по ранее заключенному с наследодателем кредитному договору.

В соответствии с п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выпискам из ЕГРН от 13.01.2021 кадастровая стоимость домовладения по адресу: , составляет: жилой дом – 1088049,78 рублей, земельный участок – 1041340,41 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком ФИО2 после смерти ФИО1, превышает размер перешедших к нему долговых обязательств по кредитному договору. Стоимости наследственного имущества достаточно для того, чтобы в полном объеме погасить имеющуюся задолженность.

В части рассчитанных неустоек и комиссии начисление задолженности произведено неверно.

Из самого расчета следует, что ежемесячно 149 рублей с заемщика удерживались в качестве комиссии за открытие и ведение карточных счетов, то есть за услугу, не имеющую самостоятельной потребительской ценности для заемщика. Поскольку взимание этой платы не предусмотрено договором, требование о взыскании с ответчика комиссии за смс в размере 149 рублей удовлетворению не подлежит.

Из ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <***>, за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, согласно разъяснениям, изложенными в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", суд учитывает, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Поскольку наследодателем нарушений обязательств до смерти не допущено, с учетом приведенного разъяснения суд исключает из расчета неустоек период до истечения времени, необходимого для принятия наследства, то есть по 02 января 2021 года. Период начисления неустойки в соответствии с расчетом ограничен истцом датой 01 июня 2022 года.

При этом обоснованный размер неустойки составляет: 71224,28 х 20% : 365 х 515 (дней с 02.01.21 по 01.06.2022) = 20098,91 рублей.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая неоправданно длительное необращение истца за защитой своего права суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения неустойки до 5000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ФИО2, как наследника умершей ФИО1, задолженности по основному долгу и начисленным процентам, начисление неустоек признает обоснованным в части, при этом в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ снижает размер неустойки (поименованной истцом как неустойка на остаток основного долга и неустойка на просроченную ссуду, то есть в совокупности неустойка на непогашенный основной долг).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика ФИО2 судебные расходы пропорционально размера удовлетворяемых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3889 рублей 32 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 29.06.2022 года. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст.ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ.

С учетом размера удовлетворяемых требований подлежащий возмещению размер государственной пошлины составляет: (71224,28 + 25994,15 + 10615,27 + 20098,91 – 100000) х 0,02 + 3200 = 3758,65 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***> от 12 февраля 2020 года, заключенному наследодателем ФИО1, в общей сумме 112833 (сто двенадцать тысяч восемьсот тридцать три) рубля 70 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 71224 рубля 28 копеек, просроченные проценты по состоянию на 25.06.2022 – 25994 рубля 15 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду по состоянию на 25.06.2022 – 10615 рублей 27 копеек, неустойку на основной долг по состоянию на 01.06.2022 – 5000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований истцу отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 3758 (три тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 65 копеек.

Копию настоящего решения направить ответчику, разъяснив ей, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.А. Науменко