Дело № 2-52/2025

УИД 22RS0003-01-2025-000160-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Село Солтон Солтонского района

Алтайского края, улица Ленина - 15 15 мая 2025 года

Солтонский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Понамаревой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Савочкине Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело № 2-52/2025, возбужденное по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

28 января 2025 года акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в Бийский районный суд Алтайского края с иском к ФИО2 (ФИО4) ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 718 рублей 92 копеек, в том числе суммы просроченного основного долга в размере 93 953 рублей 48 копеек, суммы процентов за пользование кредитом в размере 23 069 рублей 68 копеек, суммы неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 5 296 рублей 99 копеек, суммы неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов в размере 2 398 рублей 77 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 742 рублей 00 копеек, а также просит расторгнуть соглашение, заключенное АО «Россельхозбанк» с ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований истец в исковом заявлении ссылается на то, что между Банком и ФИО2 (ФИО4) ФИО3 (далее по тексту - Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № (далее - «Соглашение», «Договор»), подтверждающее факт заключения договора между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования (далее по тексту - Правил), в соответствии с условиями которых Банк предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 100 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму ежемесячно в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,90 % годовых.

Статья 6 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. Согласно пункта 6.1. Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору, Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6.

В нарушение положений статьи 819 ГК РФ, ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленном размере, в составе которой просроченный основной долг, просроченные проценты за пользование кредитом и начисленная на них неустойка.

Учитывая этот факт, Кредитор принял решение воспользоваться своим правом требовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленным неустойкам на основной долг и просроченные проценты, в соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены (листы дела 2-4).

В связи с регистрацией ответчика по месту жительства на территории <адрес>, определением Бийского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 63) настоящее гражданское дело передано по подсудности в Солтонский районный суд <адрес>, куда поступило ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления (лист дела 80), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, согласен на вынесение судом заочного решения (лист дела 3).

Ответчик ФИО5 о времени и месте рассмотрения дела уведомлялась по адресу регистрации на территории Российской Федерации (листы дела 81, 82), а также по адресу, указанному ею в кредитном договоре (листы дела 83, 84), однако судебная корреспонденция возвратилась в суд неврученной по причине истечения срока ее хранения, при этом срок хранения судебной корреспонденции в отделениях почтовой связи составил семь календарных дней, не считая даты поступления и отправления почтового отправления, что соответствует Порядку приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденному приказом АО «Почта России» от 20 декабря 2024 года № 464-п, и что в соответствии с положениями статьи 165.1 ГК РФ является надлежащим извещением ответчика.

Признавая уведомление истца и ответчика надлежащим, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Доложив материалы дела, исследовав представленные доказательства, проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно сведений Бийского отдела ЗАГС управления юстиции <адрес> (лист дела 59), ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО7 вступила в брак с ФИО6, сменив фамилию на ФИО4.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала и ФИО4 (ФИО2 - до брака) на основании соглашения о кредитовании заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО5 денежные средства в сумме 100 000 рублей под 26,9 % годовых. Согласно условий договора, Заемщик обязалась возвратить Банку полученную сумму в течение 24 месяцев с даты выдачи кредита, платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3 % от суммы задолженности. За нарушение условий возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, пунктом 12 указанного выше соглашения предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых(в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (листы дела 91-44). Истец свои обязательства перед Заемщиком выполнил и перечислил сумму кредита на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету (лист дела 8), однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом в сроки, установленные Кредитным договором, уплачены не были, с 2024 года исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком прекращено полностью, что подтверждается представленным расчетом задолженности, а также выпиской по лицевому счету (листы дела 37-38, 8). Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, к которым Заемщик присоединилась при заключении кредитного договора, установлено право Банка требовать досрочного расторжения договора и возврата суммы задолженности, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты. Данное требование возможно, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и /или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Право Банка на досрочное взыскание суммы кредита, процентов и иных платежей по кредитному договору с Заёмщика предусмотрено и нормами действующего гражданского законодательства. Так, в соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, в связи с нарушением условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора года ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 45), указанное требование Банком направлено по адресу фактического проживания Заемщика, указанному ею при заключении кредитного договора, иной адрес, либо о смене адреса Заемщик Банк не уведомляла. Согласно отчета об отслеживании почтового отправления (листы дела 87-88), почтовое отправление Банка с письменным требованием о досрочном возврате кредита, возвращено отправителю в связи с истечение срока его хранения в отделении почтовой связи в течении одного месяца, что в соответствии с положениями статьи 165.1 ГК РФ является надлежащим извещением. Таким образом, Банк на предусмотренных законом и договором основаниях вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту, включая и штрафные санкции, а также требовать досрочного расторжения кредитного договора, так как: - данное право предусмотрено законом и договором, - период просрочки составляет 231 день после уплаты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (день направления требования), имеется задолженность по сумме как основного долга, так и по процентам.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности перед АО «Россельхозбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленного Банком расчета, составляет 124718,92 рубля, из которых 93953,48 рублей - сумма просроченного основного долга, 23069,68 - сумма процентов за пользование кредитом, 5296,99 - сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 2398,77 - сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов (листы дела 37-38).

Согласно представленного Банком расчета задолженности и выписки по лицевому счету Заемщика, за период с момента заключения кредитного договора до настоящего времени, истцом использован кредит в размере 106129,44 рублей, в счет погашения суммы основного долга возвращено 12 175 рублей 96, копеек, исходя из чего задолженность по сумме основного долга составляет 93 953 рубля 48 копеек. Таким образом, задолженность Заемщика перед Банком по сумме основного долга составляет 93 953 рубля 48 копеек, ввиду чего в указанной части исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как следует из представленного расчета и выписки по лицевому счету, в период с момента получения суммы кредита до настоящего времени Заемщиком погашены проценты за пользование кредитом в сумме 5 134 рублей 69 копеек, в то время как сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет 28 204 рубля 37 копеек, с учетом чего задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 069 рублей 68 копеек. Расчет процентов проверен судом, даты списания денежных средств с карты установлены на основании выписки по счету, при расчете использована процентная ставка 26,9 % годовых, количество дней в году (365/366), а также количество дней пользования суммой кредита (в зависимости от списанной со счета суммы). Таким образом, и в этой части суд находит исковые требования Банка законными и обоснованными, в силу чего подлежащими удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, Банком в соответствии с пунктом 12 договора и пунктом 5.10.1 Правил начислена неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору.

При определении размера подлежащей взысканию сумы неустойки, суд учитывает, что часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору Заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа (в период начисления процентов за пользование займом) и в размере 0,1 % за каждый день от суммы задолженности (после прекращения взыскания процентов).

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая указанные нормы, суд приходит к выводу, что Банком верно рассчитана задолженность неустойки на сумму основного просроченного долга и на просроченные проценты за пользование кредитом исходя из 20 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ, когда осуществляется начисление процентов и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда начисление процентов за пользование кредитом было прекращено.

Проверив представленный истцом расчет неустойки, начисленной на сумму основного долга и процентов, суд находит его правильным.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Исследовав представленные материалы дела, суд не находит оснований для уменьшения неустойки, учитывая при этом длительность неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, отсутствие каких-либо доказательств уважительности причин неисполнения взятых ответчиком на себя обязательств, а также учитывая высокую ключевую ставку, установленную Банком России в спорный период.

Таким образом, учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по договору, обоснованность начисления процентов за пользование кредитом, проверив представленный расчет и находя его правильным, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Заемщика ФИО5 заявленной Банком суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также неустойки.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены полностью, взысканию с ответчика подлежат судебные расходы в следующем размере:4000+(124718,92-100000)*3%=4742 (за исковое требование о взыскании задолженности) + 20000 рублей (за исковое требование о расторжении кредитного договора), итого - 24 742 рубля.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Расторгнуть соглашение о кредитовании №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО5 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ИНН №) задолженность по соглашению о кредитовании № №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 124 718 рублей 92 копеек, в том числе:

просроченный основной долг - 93 953 рубля 48 копеек;

просроченные проценты за пользование кредитом - 23 069 рублей 68 копеек;

неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 5 296 рублей 99 копеек;

неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов - 2 398 рублей 77 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 24 742 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы непосредственно через Солтонский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение судом вынесено 15 мая 2025 года.

Судья Е.А. Понамарева