РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2025 года город Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Синельниковой О.В.

при помощнике судьи Тюльпановой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1124/2025 по иску АО «ТБанк» к ********* ** о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 18 февраля 2022 года между ********* Ж.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор <***>/* путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещенные на сайте Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифа по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 4.754.220 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 84.250 рублей, срок кредита – 120 месяцев, проценты за пользование кредитом – 12,4% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 17,1% годовых. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 12). Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ул. *********, дом 16, кв. 80, кадастровый номер * согласно условиям договора об ипотеке <***>/* от 18 февраля 2022 года.

В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 4.754.220 рублей на текущий счет ответчика (в соответствии с заявлением-анкетой клиента).

Ответчик получила перечисленные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, и использовала по своему усмотрению.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 января 2025 года составляет в общей сумме 5.831.464 рублей 62 копеек, включая: 4.446.188 рублей 89 копеек – сумма основного долга, 868.525 рублей 67 копеек – сумма просроченных процентов, 445.436 рублей 76 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств, 71.31 рублей 30 копеек – страховая программа.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2021-04/1250 (43/2024) от 12 января 2024 года, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 12.995.354 рублей. Продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 10.396.283 рублей 20 копеек (12.995.354 х 80%).

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика ********* Ж.А. в пользу АО «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 5.831.464 рублей 62 копеек; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 17,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4.446.188 рублей 89 копеек, начиная с 08 декабря 2023 года до дня фактического исполнения обязательства; взыскать неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная с 08 декабря 2023 года до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: г. Москва, ул. *********, дом 16, кв. 80 путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 10.396.283 рублей 20 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 в судебное заседание явился, дал объяснения, что ответчик добросовестно исполняет обязательства по кредитному договору, в подтверждение чего представил сведения о совершенных платежах за период с 18 февраля 2022 года по 15 марта 2025 года на общую сумму 2.199.450 рублей. Так же указал, что ранее аналогичное исковое заявление АО «ТБанк» было оставлено без рассмотрения по причине повторной неявки истца и непредставления актуальных сведений о задолженности. По мнению ответчика, обращение банка с повторным иском при наличии производимых платежей является злоупотреблением правом. Кроме того, ответчик ссылается на то, что банком в одностороннем порядке был ограничен доступ к личному кабинету и банковскому приложению, что препятствовало получению актуальной информации о графике платежей и сумме остатка задолженности, при этом ответчик от исполнения обязательств не уклонялась, предпринимала попытки урегулирования вопроса через службу поддержки банка. На основании изложенного ответчик просила в иске отказать, возобновить условия банковского обслуживания и предоставить возможность дальнейшего погашения кредита согласно установленному графику.

Выслушав объяснения ответчика, изучив и оценив в порядке статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 18 февраля 2022 года между ********* Ж.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № ИФ-*/* путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 4.754.220 рублей (п. 1 Индивидуальных условий); ежемесячный регулярный платеж по кредиту 84.250 рублей (п. 6 Индивидуальных условий), срок кредита – 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий), проценты за пользование кредитом – 12,4% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 17,1% годовых (п. 17 Индивидуальных условий).

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 12 Индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ул. *********, дом 16, кв. 80 согласно условиям договора об ипотеке от 18 февраля 2022 года.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке банк перечислил денежные средства в размере 4.754.220 рублей на текущий счет ответчика в соответствии с заявлением-анкетой клиента.

Задолженность ответчика ********* Ж.А. по кредитному договору на 30 января 2025 года составляет в общей сумме 5.831.464 рублей 62 копейки, из них: 4.446.188 рублей 89 копеек – сумма основного долга, 868.525 рублей 67 копеек – сумма просроченных процентов, 445.436 рублей 76 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств, 71.31 рублей 30 копеек – страховая программа.

Установлено, что ответчик нарушила условия кредитного договора в части своевременной оплаты.

02 октября 2023 года в адрес ответчика истцом было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, которое ответчиком не было исполнено.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из представленных истцом выписки по счету и расчета задолженности, ответчик в нарушение условий кредитного договора вносила регулярные платежи с просрочкой по датам несения и суммам платежа, что в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ является достаточным основанием для предъявления кредитором досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование займом.

Внесенные ответчиком платежи до 21 января 2024 года учтены Банком в расчете задолженности, прилагаемом к исковому заявлению.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности до дня фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 разъяснено, что, по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких данных, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору с последующим начислением процентов и неустойки подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Статьей 50 ФЗ № 102 предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п/п 4 п. 2 ст. 54 ФЗ № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно отчету об оценке № 2021-04/1250(43/2024) от 12 января 2024 года, составленному ООО «Бюро Оценки Бизнеса», стоимость предмета залога квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ул. *********, дом 16, кв. 80 равна 12.995.354,00 рублей.

Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 10.396.283 рублей 20 копеек (12.995.354 х 80%).

В силу вышеизложенных обстоятельств исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Москва, ул. *********, дом 16, кв. 80, подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о том, что производство по делу подлежит прекращению на основании ст. 221 ГПК РФ, судом отклоняется как основанный на ошибочном толковании норм процессуального права. В соответствии с указанной нормой повторное обращение в суд не допускается, если имеется вступившее в законную силу решение суда или определение о прекращении производства по делу по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.

Как следует из материалов дела, определением Таганского районного суда города Москвы от 26 ноября 2024 года исковое заявление АО «ТБанк» было оставлено без рассмотрения. Согласно ч. 2 ст. 223 ГПК РФ, после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.

Ссылка ответчика на ограничение доступа к личному кабинету также не может служить основанием для освобождения от ответственности, так как данное обстоятельство не снимает с заемщика установленную ст. 810 ГК РФ обязанность по своевременному возврату денежных средств и не лишает возможности производить оплату по кредитному договору.

Вместе с тем, оценивая доводы ответчика о произведенных выплатах, суд соглашается с ними в части и находит обоснованным довод о необходимости учета сумм, внесенных ответчиком в период с 05 февраля 2024 года по 15 марта 2025 года согласно представленным платежным документам в размере 858.000 рублей. Указанная сумма не была учтена истцом при расчете исковых требований, в связи с чем суд полагает необходимым произвести зачет данных платежей в счет погашения задолженности, что является основанием для соответствующего уменьшения итоговой суммы взыскания, подлежащей распределению в порядке ст. 319 ГК РФ.

В силу ч 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 84.820 рублей и расходы по оплате отчета об оценке квартиры, не оспоренного ответчиком, в размере 5.000 рублей.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ********* ** о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ********* ** (ИНН *) в пользу АО «ТБанк» (ИНН *) задолженность по кредитному договору в размере 5.831.464 рублей 62 копеек, включая 4.466.188 рублей 89 копеек – сумму основного долга, 868.525 рублей 67 копеек – сумма просроченных процентов, 445.436 рублей 76 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, 71.313 рублей – страховая программа.

Взыскать с ********* ** (ИНН *) в пользу АО «ТБанк» (ИНН *) проценты за пользование кредитом в размере 17,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4.446.188 рублей 89 копеек, начиная с 08 декабря 2023 года до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ********* ** (ИНН *) в пользу АО «ТБанк» (ИНН *) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 9,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная с 08 декабря 2023 года до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 35,1 кв. м., расположенную по адресу: г. Москва, ул. *********, дом 16, кв. 80 (кадастровый номер *), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 10.396.283 рублей 20 копеек.

Взыскать с ********* ** (ИНН *) в пользу АО «ТБанк» (ИНН *) расходы по уплате государственной пошлины в размере 84.820 рублей, расходы по оплате отчета об оценке в размере 5.000 рублей.

Зачесть оплаченные ********* Ж.А. платежи за период с 05 февраля 2024 года по 15 марта 2025 года в размере 858 000 рублей в счет оплаты задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 23 января 2026 года.