Гражданское дело № 2-5008/2022
УИД 37RS0012-01-2022-000340-39
Категория 2.205
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2022 года г.Воронеж
Центральный районный суд г.Воронежа в составе:
председательствующего судьи Петровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
ООО МКК «Главная Финансовая Компания» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
Требования мотивированы тем, что 12.03.2019 между ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ФИО1 заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику займ в сумме 30 000 руб. с начислением процентов в размере 1,50% от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами, что составляет 547,50 % годовых. ООО МКК «Главная Финансовая Компания» свои обязательства перед заемщиком исполнило, что подтверждается транзакцией № проведенной от 12.03.2019 в 14:27:22, посредством платежной системы № на банковскую карту №. Однако ответчик принятые на себя обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность. ООО МКК «Главная Финансовая Компания» обратилось к мировому судье за вынесением судебного приказа, однако судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Главная Финансовая Компания» задолженность по договору потребительского займа №83092 от 12.03.2019 в размере 83 340 руб., из них: 23 340 руб.– основной долг, 60 000 руб. – проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 700 руб. 20 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО МКК «Главная Финансовая Компания» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о чем имеется отчет об отслеживании почтового отправления.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не отрицал, выразил намерение погасить задолженность. Однако полагал сумму начисленных процентов неправильной, представил свой расчет исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам
Исследовав материалы дела и представленные доказательства, выслушав ответчика, суд полагает следующее.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).
Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что 12.03.2019 между ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ФИО1 заключен договор займа №83092, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику займ в сумме 30 000 рублей под 1,50% за каждый день пользования займом (547,50% годовых), на срок 21 календарный день (л.д. 12).
Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора займа №83092 от 12.03.2019 возврат займа и начисленных процентов производится единовременно в срок, не превышающий 21 день со дня, следующего за днем перевода денежных средств заемщику. Срок действия договора – до полного исполнения заемщиком всех обязательств по договору.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора займа №83092 от 12.03.2019 возврат займа вместе с начисленными процентами уплачивается единовременно в дату возврата займа по договору. Размер платежа – 39 450,00 руб., из которых 30 000 руб. – сумма основного долга, 9 450 руб. – сумма начисленных процентов.
Пунктом 7 индивидуальных условий договора займа №83092 от 12.03.2019 определено, что при частично досрочном возврате займа начисление процентов производится на непогашенный остаток основного долга. Возврат остатка основного долга вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в дату возврата займа по договору, указанную в п.2 настоящих условий.
Заемщик может исполнить обязательства по договору по своему месту нахождения через систему электронных платежей QIWI, через платежную систему Contact, с помощью карт Visa и Master Card, МИР, c помощью банковского перевода на расчетный счет кредитора в любом отделении банка, о чем указано в пункте 8 индивидуальных условий договора займа №83092.
В силу пункта 12 индивидуальных условий договора займа №83092 от 12.03.2019 кредитор вправе начислять штрафы за неисполнение или ненадлежщее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа в пределах, установленных законом. Штрафные санкции не могут превышать двадцать процентов годовых.
В Заявлении-оферте указано, что ФИО1, являясь дееспособным и совершеннолетним гражданином РФ, ознакомившись с Правилами предоставления займов, Общими условиями договора, Индивидуальными условиями договора, предлагает ООО МКК «Главная Финансовая Компания» предоставить ему заем в сумме тридцать тысяч рублей РФ сроком на 21 день на именную банковскую карту на условиях, указанных в Индивидуальных и Общих условиях договора (л.д. 11).
Из пункта 3.1 Общих условий договора займа следует, что ФИО1 на основании заявления-оферты предоставляется краткосрочный нецелевой микрозайм без обеспечения и поручительства, предоставляемый в безналичном порядке в национальной валюте Российской Федерации.
Займ предоставляется безналичным переводом на именную арту Visa, Master Card, МИР (пункт 3.1 Общих условий договора займа).
Согласно пункту 14.2 Общих условий договора займа договор займа подписывается Заемщиком простой электронной подписью, т.е. путем ввода специального кода, полученного сообщением на мобильный телефон Заемщика, в личном кабинете на Сайте Общества. Кредитор и Заемщик соглашаются использовать СМС-код в качестве простой электронной подписи. Договор и иные документы в рамках Договора, подписанные указанным способом, признаются Сторонами составленными в простой письменной форме и влекут за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеют одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и являются доказательствами заключения Договора и подписания иных документов при разрешении споров в судебном порядке.
Подписанием настоящих Общих условий Заёмщик выражает своё согласие на применение конклюдентной формы заключения/подписания договоров, соглашений, согласий, дополнительных соглашений и иных юридически значимых документов в рамках договора займа, требующих подтверждения волеизъявления заемщика.
В пункте 14 индивидуальных условий договора займа №83092 от 12.03.2019 указано, что подписанием настоящего договора заёмщик выражает свое согласие с Общими условиями договора. Общие условия заемщиком прочитаны и ему понятны.
Таким образом, договор займа № 83092 от 12.03.2019 заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством подписания ФИО1 индивидуальных условий договора займа аналогом собственноручной подписи - уникальным кодом из сообщения, переданного по сетям подвижной радиотелефонной связи №) на номер телефона №, принадлежащий ФИО1, что подтверждается отчетом о доставке текстовых сообщений (л.д. 19).
12.03.2019 ООО МКК «ГФК» перечислило денежные средства ФИО1, на номер банковской (платежной) карты №, что подтверждается справкой № (л.д. 20).
Однако ответчик свои обязательства по возврату займа надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.
09.02.2021 мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского судебного района г.<адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» задолженности по договору займа №83092 от 12.03.2019 в сумме 83 340 руб. (из которых 23 340 руб. – сумма основного долга, 60 000 руб. – проценты за пользование займом за период с 12.03.2019 по 28.01.2021), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 350,10 руб. (л.д. 74).
Определением мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского судебного района г.<адрес> от 18.02.2021 судебный приказ отменен.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 10.12.2021 составляет 83 340 руб., из них сумма основного долга – 23 340 руб., сумма процентов – 60 000 руб.
В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения договора микрозайма не оспаривал, неисполнение обязательств по договору не оспаривал, однако полагал, что проценты должна быть рассчитаны по средневзвешенной процентной ставке.
Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обязательства по возврату суммы займа, факт просрочки исполнения обязательств по договору, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору микрозайма по основному долгу в размере 23 340 рублей.
Проверяя расчет задолженности ООО Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» относительно суммы задолженности по процентам – 60 000 рублей, суд исходит из следующего.
Согласно части 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Правовая позиция о недопустимости начисления процентов в размере, установленном в договоре микрозайма, за период после истечения срока его действия содержится в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017.
Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11, в редакции, действовавшей на дату заключения договора).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 850,429% при их среднерыночном значении 637,822%.
Как следует из содержания договора микрозайма, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» ФИО1 в сумме 30 000 руб. на срок 21 день, составляет 547,50% годовых, что соответствует среднерыночному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов) на I квартал 2019 года.
Между тем, истцом исчислены проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за период с 03.04.2019 по 10.12.2021.
При этом, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. включительно сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 72,391% при среднерыночном значении 54,293%.
Таким образом, сумма исчисленных истцом процентов за пользование займом за период с 03.04.2019 по 10.12.2021 превышает предельное и среднерыночное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, а потому не может быть взыскана в размере, определенном истцом в сумме 60 000 руб. (двух размеров предоставленного потребительского займа 30000 * 2= 60 000).
При этом суд полагает необходимым отметить, что Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которым, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускалось начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Однако оснований толковать эту норму, как допускающую возможность начисления повышенных процентов, за пределами действия срока договора микрозайма не имеется.
Условие в договоре о допустимости взыскания платы за займ в размере двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита не может быть истолковано как условие о праве микрофинансовой организации о взыскании повышенных процентов, в том числе и после истечения срока действия договора микрозайма, то есть до тех пор, пока не будет исчерпан лимит, установленный законом.
Иное противоречило бы природе договоров о микрозайме и позиции, неоднократно высказанной Верховным Судом Российской Федерации о неправомерности начисления повышенных процентов за пределами даты возврата микрозайма, установленной договором.
Таким образом, с учетом изложенного, плата за займ в период с 12.03.2019 по 02.04.2019 (21 день) по условиям договора составляет 9 450 руб.
Вместе с тем размер платы за займ в период по истечении срока возврата микрозайма должен быть исчислен с учетом показателей предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме 30 000 рублей включительно на срок свыше 365 дней, установленных Банком России в размере 72,391%, исходя из того, что с требованиями о взыскании задолженности истец обратился по истечении более 365 дней.
С учетом изложенного, суд полагает, что проценты за пользование микрозаймом за период с 03.04.2019 по 10.12.2021, с учетом внесения 07.04.2019 суммы в счет погашения основного долга в размере 6660руб., составят 45 523 руб. 39 коп.:
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
с
по
дней
30 000,00
03.04.2019
07.04.2019
5
30 000,00 ? 5 / 365 ? 72.391%
+ 297,50 р.
23 340,00
08.04.2019
31.12.2019
268
23 340,00 ? 268 / 365 ? 72.391%
+ 12 405,87 р.
23 340,00
01.01.2020
31.12.2020
366
23 340,00 ? 366 / 366 ? 72.391%
+ 16 896,06 р.
23 340,00
01.01.2021
10.12.2021
344
23 340,00 ? 344 / 365 ? 72.391%
+ 15 923,96 р.
Итого: 45 523,39 р.
Таким образом, общий размер процентов по договору микрозайма за период с12.03.2019 по 10.12.2021 составляет 54 973 руб. 39 коп. (9 450 р. + 45 523 руб. 39 коп.)
Из представленного истцом расчета следует, что истцом в счет погашения задолженности по процентам учтены платежи в размере 5 000 руб. и 7 150 руб.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 42 823 руб. 39 коп. (54 973 руб. 39 коп. - 5 000 руб. - 7 150 руб.).
При таких обстоятельствах, общая сумма задолженности по договору по состоянию на 10.12.2021 составит 66 163 руб. 39 коп. (23 340- сумма задолженности по основному долгу; 42 823 руб. 39 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование микрозаймом), в связи с чем суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика суммы задолженности по договору микрозайма от 12.03.2019 в размере 66 163 руб. 39 коп.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в общем размере 2 700 руб. 20 коп., что подтверждается платежными поручениями от 10.12.2021 № на сумму 1 350 руб. 10 коп. и от 29.01.2021 № на сумму 1 350 руб. 10 коп. (л.д. 5, 6).
В силу статьи 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 2 143 руб. (2700 руб.*79,39% (размер удовлетворенных требований)).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
решил :
взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 231001001) задолженность по договору потребительского займа №83092 от 12.03.2019 в размере 66 163 руб. 39 коп., из них: основной долг - 23 340 рублей, проценты - 42 823 руб. 39 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 143 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.В. Петрова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.10.2022.