Решение по делу № 2-4847/2024 от 16.04.2025 - о признании договора страхования недействительным, встречному иску <ФИО> к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании факта смерти страховым случаем, исполнении обязательства по договору, взыскании убытков, страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2025 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Финогеновой А.О., при помощнике судьи Муравьевой И.О., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-66/2025 по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании факта смерти страховым случаем, исполнении обязательства по договору, взыскании убытков, страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований и уточнения к ним истец указал, что **/**/**** между истцом и ответчиком на основании заявления о страховании и в соответствии с правилами комплектного ипотечного страхования в редакции от **/**/**** заключен договор страхования №, по условия которого истцом приняты на страхование имущественные интересы страхования (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Застрахованными лицами являются ФИО1, Д., выгодоприобретателями – АО «АЛЬФА-БАНК», являющийся кредитором по кредитному договору № от **/**/**** (в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая), застрахованное лицо/наследники (по страхованию от несчастных случаев и болезней). Договор страхования заключен на срок до **/**/****. Согласно пп. 3.1 раздела 8 договора страхования страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. В период действия договора при наличии реальной возможности сообщать страховщику в течение 5 рабочих дней с момента, когда страхователю стало известно об изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска, в том числе о существенном изменении в состоянии здоровья застрахованных лиц. В соответствии с п. 6 раздела 8 (прочие условия) договора, подписывая договор страхования и оплачивая страховую премию, страхователь: выражает свое безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в договоре и правилах; подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с правилами, условиями страхования по договору, а также памяткой; подтверждает, что он правила страхования получил и обязуется их выполнять; подтверждает достоверность информации, представленной и указанной в договоре страхования и заявлении на страхование. Заявление на ипотечное страхование является основанием для заключения договора ипотечного страхования и является его неотъемлемой частью. Согласно информации, указанной в заявлении на ипотечное страхование от **/**/****, страхователь уведомлен страховщиком, что в заявлении обязан сообщить обо всех известных сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Заявление на ипотечное страхование от **/**/**** заполнялось в отношении двух застрахованных лиц по договору страхования № (заявления подписаны ПЭП простой электронной подписью). В том числе заполняется раздел «Страхование риска причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Во всех графах раздела о состоянии здоровья и о наличии, установлении когда-либо инвалидности в заявлении проставлены ответы «нет», ни одного положительного ответа на поставленные вопросы не дано. **/**/**** ответчик обратилась с заявлением о страховом событии, указал, что **/**/**** наступил страховой случай - смерть Д. в результате ишемической болезни сердца. Страховщиком при рассмотрении заявления и приложенных к нему документов было установлено, что при заключении договора страхования страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья Застрахованного лица 2, ответ на вопрос 1 в Заявлении на страхование не соответствует действительности. В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного Д. за период с **/**/**** по **/**/****, выданной ОГБУЗ «ИГКБ №» в отношении пациента Д.: **/**/**** пациенту поставлен диагноз «Стенокардия неуточненная»; **/**/**** повторно поставлен диагноз «Стенокардия неуточненная». Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № смерть Д. наступила от заболевания: острая ишемическая болезнь сердца, осложнившегося сердечно-сосудистой недостаточностью. Таким образом, страхователю (ответчику) в момент заключения договора страхования было известно, что у застрахованного лица № ранее имелось заболевание, которое впоследствии явилось причиной его смерти. О наличии такого заболевания страхователь обязан был сообщить страховщику в заявлении на страхование, отвечая на п. 1 заявления. Поскольку страхователем (ответчиком) при заключении договора добровольного личного страхования были сообщены недостоверные сведения о состоянии его здоровья, заключенный **/**/**** должен быть признан недействительным.

Просят признать недействительным договор страхования № от **/**/****, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1

В обоснование встречных исковых требований, измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ, ответчик указала, что **/**/**** между ФИО1, Д. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № от **/**/**** на сумму 44012291 рублей под 6,99% годовых. Одним из условий базовой процентной ставки было страхование жизни и здоровья заемщик и созаемщика Д. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог квартиры. Для обеспечения базовой процентной ставки заемщиками застрахованы жизнь и здоровье в АО «АльфаСтрахование» по договору страхования № от **/**/****. Д. умер в период действия договора страхования в результате болезни сердца, при этом его смерть является страховым случаем. В соответствии с п. 10.2 правил страхования, в случае нарушения страховщиком срока осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, в чью пользу полагается страховая выплата, обязуется уплатить ему неустойку в виде пени в размере установленном действующим законодательством от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, то есть 425746,60 рублей. Также ответчик полагает, что действиями страховщика ей причинен моральный вред, который подлежит компенсации в размере 100000 рублей.

Просит признать факт смерти Д. страховым случаем, обязать АО «АльфаСтрахование» исполнить обязательства по договору страхования путём погашения остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, взыскать со страховщика в пользу ФИО1 ежемесячные платежи по состоянию на **/**/**** в размере 882781 рубль, часть страховой суммы, превышающей причитающуюся к выплате в размере 179078,05 рублей, неустойку в размере 425746,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 2 188 733 рубля, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 112733,40 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 100000 рублей.

В судебное заседание истец АО «АльфаСтрахование» в лице своего представителя, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, реализовала свое право через представителей ФИО2, ФИО3, действующих на основании доверенности, которые в судебных заседаниях исковые требования не признали, требования встречного иска поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, **/**/**** между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 (заемщик), Д. (созаемщик) заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор) на сумму 4401291 рубль на срок 242 месяца с даты предоставления кредита под 6,99% годовых при полном выполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием договора (п.п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Согласно п. 10.2 кредитного договора риски, страхование которых не является обязательным условием договора, но невыполнение условий о страхованию которых является основанием для применения кредитором надбавки: 10.2.1. Риски утраты жизни и потери трудоспособности Заёмщиком – 100%, Созаемщиком – 65%.

При заключении кредитного договора ФИО1, Д. собственноручно были подписаны заявления на ипотечное страхование, которые содержат сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Подписав данные заявления, страхователи приняли на себя обязанность сообщить полные и достоверные данные.

Во всех графах раздела о состоянии здоровья и о наличии, установлении когда-либо инвалидности в заявлении проставлены ответы «нет», ни одного положительного ответа на поставленные вопросы не дано.

ФИО1, Д. собственноручно подтвердили достоверность предоставленных ими сведений о состоянии здоровья.

**/**/**** между истцом и ответчиком на основании заявления на страховании и в соответствии с правилами комплектного ипотечного страхования (в редакции от **/**/****) заключен договор страхования № (далее - договор), по условия которого истцом приняты на страхование имущественные интересы страхования (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованными лицами являются ФИО1 (застрахованное лицо – 1), Д. (застрахованное лицо – 2),

Выгодоприобретателями являются:

АО «АЛЬФА-БАНК» (выгодоприобретатель 1), являющийся кредитором по кредитному договору № от **/**/**** - в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1 выплачивается страховщиком выгодоприобретателю 2),

застрахованное лицо/наследники (выгодоприобретатель 2) по разделу 4 договора - по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Договор страхования заключен на срок с **/**/**** по **/**/****.

В соответствии с разделом 6 договора страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно пп. 2-5 пункта 5.1 Договора, устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала этого периода страхования, увеличенной на 10% (но не менее процентной ставки по кредиту), но не более действительной стоимости объекта залога (недвижимого имущества).

Страховая сумма на первый период страхования составляет: по страхованию от несчастных случаев и болезней: для Застрахованного лица – 1 (ФИО1): 4 841 420,10 рублей; Застрахованного лица – 2 (Д.): 3 146 923,07 рублей (пп. 1 п. 6.1 договора).

Страховая сумма ежегодно изменяется в течение срока действия договора в соответствии с изменением обязательств заемщика по погашению задолженности по кредитному договору/договору займа, но не более 1 (одного) раза в период страхования. Размер страховой суммы в течение периода страхования не изменяется. На каждый последующий период страхования, страховая сумма рассчитывается на основании письменной информации (справки), предоставляемой страховщику Выгодоприобретателем 1 об остатке ссудной задолженности заемщика по кредитному договору/договору займа на начало очередного периода страхования в срок не менее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до начала очередного периода страхования. Страхователь, оплачивая страховую премию на очередной период страхования, подтверждает и соглашается с рассчитанными страховщиком размером страховой суммы и страховой премии (пп. 2 п. 6.1 договора).

В соответствии с п. 6.3 договора Страховая премия уплачивается наличными денежными средствами страховщику или его представителю или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика за каждый период страхования. Очередные годовые страховые премии уплачиваются в срок не позднее «08» февраля ежегодно. Со второго периода страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 30 календарных дней, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить страховую премию за очередной период страхования (далее - Льготный период).

Перерасчет страховой премии за ранее оплаченный период страхования, в котором Страхователь досрочно частично погасил сумму ссудной задолженность, не производится, возврат премии не осуществляется.

Согласно пп. 2 п. 6.2 договора Страховая премия за первый период страхования подлежит уплате не позднее **/**/**** и составляет сумму 41 103,65 (Сорок одна тысяча сто три и 65/100) рублей, в том числе: по страхованию от несчастных случаев и болезней

для застрахованного лица – 1: 13 410,73 рублей;

для застрахованного лица – 2: 27 692,92 рублей.

В соответствии с пп. 1 п. 6.2 договора размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установленные в процентах от страховой суммы, составляют:

первый период: для застрахованного лица 1 (%) – 0,277, для застрахованного лица 2 (%) – 0,880;

второй период: для застрахованного лица 1 (%) – 0,277, для застрахованного лица 2 (%) – 0,933.

Согласно разделу 7 договора размеры страховых выплат определяются: по страхованию риска причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней): в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни выплата составляет 100% индивидуальной страховой суммы для данного застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай; в случае установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора, и/или заболевания (болезни) - выплата осуществляется в размере 100% индивидуальной страховой суммы для данного застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай; в случае установления застрахованному лицу инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни - 100% индивидуальной страховой суммы, при условии, что одним из критериев для установления инвалидности второй группы является ограничение способности к трудовой деятельности второй степени; в случае временной утраты трудоспособности застрахованного лица - в размере 1/30 части от размера ежемесячного платежа заемщика в счет погашения долга по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 (тридцать первого) дня. При этом период ответственности Страховщика не может превышать 120 (ста двадцати) календарных дней при непрерывной нетрудоспособности по одному событию (несчастному случаю).

Страховая выплата производится в следующем порядке:

страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед Выгодоприобретателем 1 по Кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется на счет Выгодоприобретателя 1. Страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя 1, в графе «назначение платежа» должно быть указано: «Страховая выплата по Договору страхования № от **/**/**** в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от **/**/****;

часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате Выгодоприобретателю 1, выплачивается Выгодоприобретателю 2 в соответствии с пунктом 1.5. настоящего Договора;

выгодоприобретатель 1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чём в письменной форме уведомляет страховщика. В этом случае, страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком в соответствии с порядком, указанным в п. 1.5. Договора.

Согласно разделу 8 договора страховщик обязан составить страховой акт в течение 5 (Пяти) рабочих дней после получения всех предусмотренных договором документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Правилами, либо предоставить письменный мотивированный отказ от страховой выплаты.

Произвести страховую выплату после составления страхового акта:

в течение 6 рабочих дней - сумма страхового возмещения не превышает 9 000 000 рублей;

в течение 14 рабочих дней - сумма страхового возмещения превышает 9 000 000 рублей, но менее 30 000 000 рублей;

в течение 21 рабочего дня - сумма страхового возмещения превышает 30 000 000 рублей.

Страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. В период действия договора при наличии реальной возможности сообщать страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента, когда страхователю стало известно, об изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска, в том числе о проведении ремонта, перепланировании или переоборудовании недвижимого имущества, о передаче его в безвозмездное пользование, аренду; в течение 30 (Тридцати) календарных дней - об изменении условий Кредитного договора/Договора займа; об исполнении Страхователем обязательств по Кредитному договору/Договору займа в полном объеме; о существенном изменении в состоянии здоровья застрахованных лиц; оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке и размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре.

В соответствии с правилами ипотечного кредитования, утвержденными приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» № от **/**/****, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) сообщил страховщику о застрахованном лице заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в данном пункте Правил, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в отношении данного застрахованного лица и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (п. 1.7 правил).

Согласно п.п. 6.2, 6.3 правил в сумму страхового возмещения (обеспечения) не включаются: моральный вред, упущенная выгода; ущерб, возникший вследствие сговора между сторонами договора, обеспеченного ипотекой.

В сумму страхового возмещения не включаются убытки, если иное не предусмотрено договором страхования: вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами, связанные с несением расходов, направленных на погашение задолженности страхователя (залогодателя) по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным и иным платежам.

В силу п. 6.6 правил при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате: самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство, в первые 2 года действия договора страхования, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; умышленного членовредительства застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; нарушения здоровья застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством Российской Федерации порядке факт совершения застрахованным лицом противоправных действий; если это особо оговорено в договоре страхования - непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего; управления застрахованным лицом любым транспортным средством, аппаратом без права на такое управление и/или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передачи управления лицу, заведомо для застрахованного лица не имевшему права управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; психических, психоневротических или эпилептических приступов, и связанных с этим изменений личности и/или характера и/или поведения: а) про которые застрахованное лицо знало и было обязано предупредить страховщика до заключения договора страхования и/ или б) по которым застрахованное лицо получало ранее лечение или консультации; нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только приём застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлён помимо собственной воли; заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ или прогрессирование имеющихся у застрахованного заболеваний вследствие употребления алкоголя, наркотических или токсических веществ; нарушений состояния здоровья и травм, полученных в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если употребление этих веществ, способствовало наступлению страхового случая и было добровольным; занятий застрахованным любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, горнолыжные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба, участие в охоте с применением любого вида оружия. Эти риски могут быть приняты на страхование только по согласованию со страховщиком при указании их страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и с применением повышающего коэффициента к страховому тарифу; временной нетрудоспособности, если она явилась результатом нормального и/или осложненного течения беременности и/или родов; если это особо оговорено в Договоре страхования - нахождения Застрахованного лица в местах лишения свободы; если события, указанные в п.4.3.3 настоящих Правил, наступили: в связи / в результате /при наличии злокачественных новообразований, ВИЧ-инфекции, СПИДа, которое/которые впервые были диагностированы до момента заключения Договора страхования и страховщик не был уведомлен об этом Застрахованным лицом при заключении Договора страхования; при наличии у Застрахованного лица предыдущей инвалидности, независимо от времени освидетельствования, о которой не было заявлено страховщику Застрахованным лицом при заключении договора страхования.

Пределом ответственности страховщика по договору страхования является страховая сумма (п. 6.10 правил).

В соответствии с п. 6.11 правил, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик имеет право полностью или частично отказать страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в выплате страхового возмещения (обеспечения) в случаях предусмотренных законодательством РФ, а так же в случаях: если о наступлении страхового случая страховщик не был извещен в сроки, предусмотренные в договоре страхования, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату; невыполнения обязанностей страхователем (выгодоприобретателем), предусмотренных настоящими Правилами, законодательством РФ и условиями договора страхования, которое повлекло за собой невозможность принятия страховщиком решения о признании случая страховым и о выплате страхового возмещения (обеспечения); страховой случай наступил до вступления Договора страхования в силу или после его прекращения; в иных случаях, предусмотренных законодательными актами и/или условиями Договора страхования.

Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме в соответствии с п. 15.1.2 (п. 6.12 правил).

В соответствии с п. 7.1, п. 7.2.3 Правил страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением Страхователя со Страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и настоящими Правилами.

Договором страхования может быть предусмотрена снижающаяся ежегодно страховая сумма соразмерно снижению суммы долга перед кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Страховая сумма на второй и последующие годы страхования может указываться в тексте Договора страхования, в приложении к нему в «Графике страховых сумм и уплаты страховых премий» либо указываться Страховщиком в счете на оплату очередного страхового взноса.

В последнем случае Страховщик рассчитывает страховую сумму на второй и последующий год страхования на основании справок Выгодоприобретателя о текущей сумме ссудной задолженности по Кредитному договору, представляемым Страхователем (Выгодоприобретателем) в срок, указанный в Договоре страхования, но не позднее 10 дней до начала очередного периода страхования.

При этом, счет на оплату очередного взноса является неотъемлемой частью Договора страхования. Страхователь, принимая и оплачивая счет, выставленный Страховщиком на очередной год страхования, подтверждает и соглашается с указанной страховой суммой и размером страховой премии в нем.

Страховая сумма может устанавливаться по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни - по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера обязательств Страхователя - физического лица перед кредитором по договору, обеспеченному ипотекой, если иное не установлено Договором страхования. Страховая сумма по каждому Застрахованному лицу может устанавливаться отдельно в процентном соотношении, по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера общей страховой суммы, установленной в зависимости от размера задолженности перед кредитором (п. 7.2.3 правил).

Согласно п. 10.1 правил при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии).

Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик не может требовать признания Договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

В соответствии с п. 10.4.1 правил в части страхования от несчастных случаев и болезней Страховщик для оценки степени риска имеет право требовать у Страхователя (Застрахованного лица) предоставления достоверных сведений (в письменной форме в виде заполнения заявления, дополнительной анкеты) о состоянии здоровья Застрахованного лица, в том числе о наличии у него болезней и травм, о нахождении его на диспансерном учете в связи с каким-либо заболеванием (состоянием), его профессиональной принадлежности, наличии у Застрахованного лица травмоопасных увлечений и хобби, а также о занятиях спортом.

При страховании от несчастных случаев и болезней Страховщик вправе попросить Заявителя пройти медицинское обследование и представить документы, подтверждающие состояние его здоровья.

Согласно пунктам 15.1-15.1.4 Правил комплексного ипотечного страхования:

Если иное не оговорено в договоре страхования, принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 15.4 настоящих Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

В течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты принятия решения Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом размера задолженности на дату, предусмотренную условиями Договора страхования, а если она не предусмотрена - на дату наступления страхового случая, и реквизитов для перечисления страхового возмещения (обеспечения), либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

Уведомление направляется Выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, Страхователю - по почте по адресам (факсам) Выгодоприобретателя и Страхователя, указанным в Договоре страхования для направления уведомлений;

В течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель (Страхователь) направляет (предоставляет) Страховщику уведомление (справку) о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату предусмотренную условиями Договора страхования, либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты в пользу Страхователя.

В течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от выгодоприобретателя (Страхователя) согласно п.15.1.3 Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.

В соответствии с п.15.4-15.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования:

для получения страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество, для чего должен представить:

общие документы, необходимые для урегулирования убытка при наступлении любого страхового случая, указанного в Договоре страхования:

письменное заявление о страховом событии с признаками страхового случая по установленной Страховщиком форме (Приложение № к настоящим Правилам). В заявлении Заявитель обязан дать ответы на поставленные вопросы, в том числе указать: дату и описание события с признаками страхового случая; причины убытка (ущерба) или информацию, необходимую для суждения о причинах события; действия Страхователя при наступлении страхового случая; размер ущерба и размер страхового возмещения, на которые претендует Заявитель, с соответствующей описью и указанием стоимостей (при страховании имущества по риску гибели, утраты или повреждения); лицо, виновное в понесенном ущербе либо отсутствие такового; размер компенсации ущерба, полученной от виновного лица или третьих лиц; иные сведения в зависимости от специфики объекта страхования и наступившего события;

документ, удостоверяющий личность и полномочия заявителя/представителя;

договор страхования со всеми приложениями;

документы, подтверждающие оплату страховой премии (копия приходного кассового ордера, квитанция об оплате страховой премии, платежное поручение) в размере, указанном в Договоре страхования за весь период его действия;

копию Кредитного договора/договора займа/договора залога (ипотеки) или иного договора, в обеспечение которого заключался Договор страхования;

документы, подтверждающие право требования по закладной (по Кредитному договору);

справка банка о размере задолженности (ссудной задолженности) по Кредитному договору/договору займа/соглашению о кредитовании/договору залога (ипотеки) на дату предусмотренную Договором страхования.

Согласно п. 15.4.1-15.4.4.2 Правил:

при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) а также его смерти в результате несчастного или болезни, дополнительно к документам, указанным в п. 15.4.1. Правил, необходимо представить:

документы расследования компетентных органов, в т.ч. постановления о возбуждении /отказе в возбуждении уголовного дела/приостановлении/передаче дела в суд - если такое расследование должно было проводиться по обстоятельствам причинения вреда здоровью или смерти Застрахованного лица (п. 15.4.4.1).

В случае смерти Застрахованного лица на территории РФ (п. 15.4.4.2):

нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица

протокол патологоанатомического вскрытия. Если вскрытие не производилось, то копия заявления от родственников об отказе от вскрытия.

медицинское свидетельство о смерти, выданное патологоанатомическим отделением

справка из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти.

Если смерть наступила в результате заболевания: выписка из истории болезни с посмертным диагнозом; выписка или копия амбулаторной карты за 3-5 лет на усмотрения страховщика до заключения договора страхования из поликлиники (других лечебных учреждений) в которые обращался застрахованный.

Если смерть наступила в результате несчастного случая: акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошел на производстве); справка/выписка из травматологического пункта или иного медицинского учреждения с указанием даты обращения и диагнозом полученных повреждений

Если смерть наступила в результате ДТП: водительское удостоверение (если страхователь /застрахованное лицо управлял ТС); протокол осмотра места ДТП, справка ГИБДД.

В соответствии с п. 13.1.5 Правил комплексного ипотечного страхования: Страховщик обязан после получения сообщения о страховом случае и всех необходимых документов, согласованных при заключении Договора страхования:

а) произвести осмотр места страхового случая (при необходимости), выяснить все обстоятельства, составить страховой акт (Приложение № к настоящим Правилам) и определить на основании предоставленных Страхователем документов размер убытка;

б) обеспечить идентификация лица, обратившегося к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты (выгодоприобретателя, страхователя, застрахованного лица, или их представителей), а также получателя страховой выплаты.

в) принять решение о выплате, отсрочке или об отказе в выплате страхового возмещения (обеспечения) в порядке и сроки, предусмотренные настоящими Правилами и Договором страхования;

г) произвести расчет суммы страхового возмещения (обеспечения);

д) выплатить страховое возмещение (обеспечение) в порядке и сроки, предусмотренные настоящими Правилами и Договором страхования.

Согласно п. 13.4.7 - 13.4.7.2 Правил комплексного ипотечного страхования: Страховщик имеет право: если иное не установлено Договором страхования, отсрочить принятие решения о признании случая страховым и/или об осуществлении страховой выплаты, если по факту, связанному с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо до устранения иных обстоятельств, вызванных деятельностью государственных органов и препятствующих осуществлению страховой выплаты.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Исходя из приведенных норм материального права, с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти Д. страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

**/**/**** Д. умер, причина смерти: болезнь сердца ишемическая острая уточненная, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти, актом судебного медицинского исследования трупа №.

**/**/**** ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о страховом событии.

До настоящего времени страховая выплата не осуществлена.

С учетом приведенных сторонами доводов определением суда от **/**/**** по ходатайству ФИО1 назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы.

Из заключения эксперта ГБУЗ Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы № следует, что у Д. на дату заключения договора страхования от 08..02.2022 согласно медицинским документам имелись следующие заболевания: артериальная гипертония 3 стадии, риск очень высокий, гипертрофия миокарда левого желудочка, перенесенный ишемический инсульт в вертебро-базиллярном бассейне (2010 г., 2012 г.), дискогенная радикулопатия, хроническое течение, умеренный болевой синдром, мышечно-тонический синдром, вертеброгенная люмбалгия.

В листе уточненных диагнозов указаны диагнозы: артериальная гипертония от 2010 г., вертеброгенная люмбалгия от 2021 г., дискогенная радикулопатия от 2022 г.

В амбулаторной карте имеются подписанные согласия пациента с диагнозом и планом лечения, составленные до подписания договора страхования.

Заболевания, имеющиеся у Д. на дату заключения договора страхования, не состоят в причинной связи с его смертью.

Заболевание (острый впервые возникший инфаркт миокарда), явившееся причиной смерти Д., не состоит в причинно-следственной связи с заболеваниями, указанными в анамнезах представленных медицинских документов на его имя.

Допрошенный в судебном заседании эксперт З. подтвердил выводы, изложенные в экспертном заключении, пояснил, что сама по себе стенокардия, артериальная гипертензия не могут привести к инфарктам или инсультам, они могут усугублять состояние пациента, но не являются причиной. У Д. в выписке указана стенокардия неуточненная, но такой диагноз является некорректным, необходимо было уточнять причины возникновения стенокардии. Пациенты, как правило, не знают о развитии инфарктов и инсультов до момента фактического их наступления.

Правила оценки доказательств в гражданском процессе приведены в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Осуществляя руководство процессом, суд в силу принципа состязательности, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и положений статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разъясняет участвующим в деле лицам, что они несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий. Положениями действующего законодательства на суд не возложена обязанность по назначению экспертизы по делу.

Одним из источников сведений о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения гражданского дела, являются заключения экспертов (ст. 55 ГПК РФ).

В силу ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При этом в ходе проведения экспертизы должны соблюдаться определенные принципы ее проведения и требования к эксперту, предусмотренные нормами, как Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так и другими федеральными законами, в частности Законом о судебно-экспертной деятельности.

Одним из важных принципов проведения экспертизы является объективность, всесторонность и полнота исследований. Эксперт проводит исследования объективно, на строго научной и практической основе, в пределах соответствующей специальности, всесторонне и в полном объеме. Заключение эксперта должно основываться на положениях, дающих возможность проверить обоснованность и достоверность сделанных выводов на базе общепринятых научных и практических данных.

В соответствии со ст. 67, ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должно оцениваться в совокупности со всеми имеющимися доказательствами. Таким образом, заключения экспертов оценивается судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Суд оценивает экспертное заключение, выполненное экспертами ГБУЗ Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы, с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

При рассмотрении дела суд руководствуется заключением экспертов ГБУЗ Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы, поскольку оно является ясным, полным, сомнений в правильности и обоснованности данного заключения у суда не имеется, сторонами не оспорено; экспертиза проведена по определению суда, заключение составлено квалифицированным экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ, выводы эксперта носят мотивированный характер, экспертное заключение составлено в соответствии со ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требованиями Федерального закона №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».

Данное судебное экспертное заключение соответствует требованиям ст. 67 ГПК РФ и является относимым, допустимым, достоверным доказательством по делу, подтверждающимся в совокупности с иными доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Суд, исследовав и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, в том числе заключение эксперта, руководствуясь статьями 421, 422, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», приходит к выводу о том, что смерть Д. наступила от заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования и которое не состоит в причинно-следственной связи с заболеваниями, указанными в анамнезах представленных медицинских документов на его имя, что подтверждается исследованными доказательствами, в том числе заключением судебной экспертизы, что, по мнению суда, является страховым случаем.

При установленных фактических обстоятельствах между смертью Д. как страховым случаем и диагностированными у него заболеваниями до заключения договора страхования прямая причинно-следственная связь отсутствует. Доказательств наличия цели умолчания и умысла на введение страховщика в заблуждение не имеется.

При этом, потребитель, не обладая специальными медицинскими познаниями, может и не знать о необходимости акцентировать внимание на соответствующих заболеваниях при заключении договора страхования. Страховщик в предлагаемом к заполнению страхователем заявлении сформулировал вопрос о состоянии его здоровья общего характера; медицинскую справку о состоянии здоровья не требовал; медицинскую документацию к представлению не запрашивал, в том числе у страхователя. Доказательств иного суду не представлено.

Суд также обращает внимание на то, что, подписав заявления на ипотечное страхование, страхователи предоставили страховой компании право запрашивать и получать в медицинских учреждениях документы и сведения о состоянии их здоровья, результатах анализов, исследований, сведений, составляющих медицинскую тайну. Также разрешили любому лечебному учреждению или врачу предоставлять страховщику сведения о состоянии их здоровья.

Страховая компания при заключении договора страхования таким правом не воспользовалась. Доказательств иного суду не представлено.

Представленная страховщиком рецензия на экспертное заключение не свидетельствует о его недостоверности и незаконности, поскольку мнение другого специалиста, отличное от заключения экспертов, является субъективным мнением этого специалиста, направлено на собственную оценку заключения по экспертизе, проведенной судом, не позволяет сомневаться в правильности или обоснованности вышеуказанного заключения. Рецензия на заключения экспертов выполнены по заказу страховщика, а не на основании определения суда. Специалист об уголовной ответственности судом по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации не предупреждался.

Несогласие лица, участвующего в деле, с тем или иным доказательством и заявление о подложности не свидетельствуют о том, что это доказательство подложно и в силу ст. ст. 79, 186 ГПК РФ не является безусловным основанием для назначения по делу судебной экспертизы на предмет подложности доказательства. Заявление стороны о подложности (фальсификации, недопустимости) документов в силу ст. 186 ГПК РФ не влечет автоматического исключения такого доказательства из числа собранных по делу доказательств, в связи с тем, что именно на сторонах лежит обязанность доказать наличие фиктивности конкретного доказательства.

Ответчиком подано заявление о подложности медицинской карты амбулаторного больного Д.

Оценивая доводы, изложенные в данном заявлении, суд полагает, что они сами по себе не свидетельствуют о подложности медицинской карты, представленного в виде письменного доказательства, ответчиком не представлено доказательств обращения в правоохранительные органы по данному обстоятельству, что по результатам обращения принято правовое решение, о проведении соответствующего вида экспертизы не заявлял, риск не совершения соответствующих процессуальных действий, лежит на ответчике.

Предусмотренные законом либо договором основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлены.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора страхования № от **/**/****, недействительным не имеется, встречные исковые требования ФИО1 о признании смерти застрахованного лица Д. страховым случаем подлежат удовлетворению.

Поскольку данный случай относится к событию «смерть в результате болезни», с его наступлением у АО «АльфаСтрахование» возникла обязанность по выплате банку (выгодоприобретателю 1) страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая – смерти созаемщика.

**/**/****,обратившись к страховщику с заявлением о наступлении страхового события, ФИО1 представила необходимый пакет документов по страховому событию.

Страховщиком какие-либо дополнительные документы запрошены у истца, не были, справка о размере задолженности у банка не запрашивалась, страховая выплата осуществлена не была. Действий по дополнительному исследованию медицинской документации для установления причин смерти застрахованного лица страховщиком также не предпринято.

Согласно ответу Банка России от **/**/**** службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг были рассмотрены обращения ФИО1, поступившие в Банк России, в том числе из АНО «СОДФУ», в ходе рассмотрения которых установлено, что срок принятия решения по убытку № был продлен страховщиком в соответствии с п. 13.4.7.2 Правил до окончания судебного разбирательства, о чем ФИО1 страховщиком было направлено уведомление № от **/**/****.

Остаток ссудной задолженности на дату смерти ФИО1 составил 4 287 445,37 рублей.

Общая страховая сумма, на дату наступления страхового события, увеличенная в соответствии с пп. 1 п. 6.1 договора на 10%, составила 4716189,91 рублей (4 287 445,37 рублей + 10%).

Страховая выплата, подлежащая перечислению выгодоприобретателю 1 (АО Альфа-Банк») с учетом п. 10.2.1 кредитного договора (риски утраты жизни и потери трудоспособности заёмщиком – 100%, созаемщиком – 65%) составила 3 065 523,44 рублей (4716189,91 рублей (4716189,91 рублей – 65%)).

Страховая премия за второй период страхования для ФИО1 (застрахованное лицо 1) составила 13046,29 рублей, исходя из следующего: (4281686,7 рублей, остаток задолженности на февраль 2023 года, + 10%) * 0,277%, страховой тариф ФИО1 (застрахованное лицо 1).

Страховая премия за второй период страхования для Д. (застрахованное лицо 2) составила 28592 рубля, исходя из следующего: (4281686,7 рублей, остаток задолженности на февраль 2023 года, + 10%) * 65/100 * 0,933%, страховой тариф Д. (застрахованное лицо 2), что также подтверждается выпиской по кредиту № от **/**/**** по состоянию на **/**/****.

Всего страховая премия за второй период составила 41609,20 рублей.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в отношении ФИО1 договор страхования действие не прекращал, риск утраты жизни и потери трудоспособности для нее не отпал, страховой случай наступил в отношении застрахованного лица 2, страховая выплата в данном случае подлежит перечислению, исходя из расчета риска утраты жизни и здоровья созаемщика Д. (65%), требования ФИО1 о возложении обязанности по исполнению обязательств по договору страхования подлежат удовлетворению частично, в пользу банка подлежит взысканию страховое возмещение в размере 3 065 523,44 рублей.

Оснований для взыскания в пользу ФИО1 части суммы страховой выплаты не имеется, поскольку превышение размера страховой выплаты отсутствует.

Поскольку права истца как потребителя были нарушены ответчиком невыплатой страхового возмещения в установленный договором срок, суд, применяя положения статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», учитывая характер причиненных ФИО1 нравственных и физических страданий нарушением его прав потребителя, сумму страхового возмещения, срок неисполнения ответчиком его обязательств, исходя из принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда в размере 25 000 руб.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно разъяснениям пункта 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20).

Согласно абзацу 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения со страховщика подлежит взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выплатить страховое возмещение, и до дня фактического исполнения данного обязательства по договору страхования.

Полный пакет документов от ФИО1 получен страховщиком **/**/****, при этом, исходя из условий страхования, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, страховой акт должен быть составлен в течение 5 рабочих дней, а страховая выплата должна была быть произведена в течение 6 рабочих дней после составления страхового акта, соответственно, страховая выплата должна быть произведена не позднее **/**/****.

Основания для приостановления выплаты у страховщика отсутствовали, поскольку, исходя из толкования пунктов 13.4.7 - 13.4.7.2 Правил комплексного ипотечного страхования, право приостановить осуществление выплаты возникает у страховщика в случае подачи иска до истечения 15-дневного срока после получения всех документов, пятнадцатый рабочий день после сдачи ФИО1 документов истек **/**/****, иск страховщика поступил в суд **/**/****, доказательств уважительности причин пропуска согласованного сторонами срока не представлено,

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с АО «АльфаСтрахование», учитывая, что неустойка подлежала исчислению с **/**/**** (28562,91 рублей, страховая премия (застрахованное лицо 2), * 3% *635 дней (по **/**/****)), при этом в силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной неустойки не может превышать цену оказания услуги, а цена страховой услуги определяется размером страховой премии, суд приходит к выводу о том, что неустойка подлежит взысканию в размере 28562,91 рублей. В удовлетворении требований о взыскании неустойки в ином размере надлежит отказать.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условием взыскания с ответчика штрафа является неисполнение им в добровольном порядке требования потребителя, заявленного до обращения в суд в связи с нарушением его прав.

По смыслу приведенной нормы права одним из условий для взыскания штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей является присуждение денежной суммы именно в пользу потребителя.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» при удовлетворении судом требований физических лиц, заявленных в пользу индивидуальных предпринимателей или юридических лиц, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, не взыскивается (абзац третий).

Постановлением от 26 декабря 2024 г. N 59-П Конституционный Суд Российской Федерации дал оценку конституционности абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» применительно к возможности взыскания штрафа со страховой компании в ситуации, когда страховое возмещение назначается судом в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), являющегося юридическим лицом и уже в силу этого не являющегося потребителем, но в интересах потребителя-истца.

Конституционным Судом отмечено, что подход, основанный на буквальном истолковании абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, подтвержденный в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (пункт 68), противоречит предназначению этой нормы, не способствует достижению справедливого баланса публичных и частных интересов

В этой связи, Конституционный Суд в названном Постановлении №59-П, принятом в связи с жалобой гражданина К.С., указал, что абзац первый пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей по своему конституционно-правовому смыслу не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 69, 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» следует, что взыскание штрафа за неисполнение страховщиком в добровольном порядке требований потребителей, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда.

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по его осуществлению в добровольном порядке, в связи с чем страховое возмещение, произведенное страхователю (выгодоприобретателю) - физическому лицу в период рассмотрения спора в суде, не освобождает страховщика от уплаты штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя взыскивается в размере 50 процентов от присужденной судом в пользу потребителя суммы, а также суммы взысканных судом неустойки и денежной компенсации морального вреда.

В данном случае отношения, связанные со страхованием жизни и здоровья на основании договора страхования, заключенного в соответствии с договором потребительского кредитования, подпадают под действие Закона о защите прав потребителей, несмотря на то, что по договору страхования, заключенному заемщиком т созаемщиком для обеспечения своих обязательств в рамках договора потребительского кредита, выгодоприобретателем, является не сам заемщик-потребитель, а его кредитор – АО «Альфа-Банк», т.е. лицо, не являющееся потребителем по смыслу Закона о защите прав потребителей в его системной связи с ГК РФ.

В силу указанной особенности отказ страховой организации от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, с одной стороны, потенциально затрагивает права кредитора по договору потребительского кредита, поскольку именно он является выгодоприобретателем. Однако, с другой стороны, такой отказ влечет и нарушение прав застрахованного лица - потребителя, поскольку вследствие неисполнения страховщиком своих обязательств он, несмотря на наступление страхового случая, по-прежнему вынужден нести расходы на погашение потребительского кредита, которые не понес бы в случае надлежащего поведения страховщика.

В рассматриваемой ситуации взыскание судом страхового возмещения и в пользу банка, и в пользу застрахованного лица было определено условиями договора страхования.

Таким образом, интересы гражданина и банка во взыскании возмещения со страховой компании совпадают, но так как права гражданина нарушаются вследствие отказа компании в добровольной выплате, то они подлежат защите, в том числе судебной.

С экономической точки зрения выгодоприобретателем в этих отношениях выступает не столько банк, сколько гражданин, добивающийся взыскания денежных средств в своем интересе, но опосредованно через их перечисление для погашения кредита.

Следовательно, конечным выгодоприобретателем такого возмещения является потребитель.

Таким образом, пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя, заключившего договор, составной частью которого является страхование имущества при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу со страховщика суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора получает третье лицо - кредитная организация, если страховщик не исполнил обязательство по требованию страхователя в добровольном порядке.

При таких обстоятельствах, со страховщика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 26781,46 рублей (28562,91 рублей, неустойка, + 25000 рублей, компенсация морального вреда)/2)

Оснований для снижения штрафных санкции суд не усматривает.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании убытков, страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, в ином размере надлежит отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснено в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В соответствии с абз. 2 п. 11, пунктами 12, 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в целях реализации задач судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность.

В Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2004 № 454-О указано, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и, тем самым – на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ.

Согласно п. 20 и п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 принцип пропорциональности взыскания судебных расходов на представителя не подлежат применению при разрешении: иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда).

Реализация процессуальных прав посредством участия в судебных заседаниях юридического представителя является правом участника процесса (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ).

Правоотношения, возникающие в связи с договорным юридическим представительством, по общему правилу, являются возмездными. При этом определение (выбор) таких условий юридического представительства как стоимость и объем оказываемых услуг является правом доверителя (ст. ст. 1, 421, 432, 779, 781 ГК РФ). Следовательно, при определении объема и стоимости юридических услуг в рамках гражданских правоотношений доверитель и поверенный законодательным пределом не ограничены. Однако ни материально-правовой статус юридического представителя (адвокат, консультант, др.), ни согласованный доверителем и поверенным размер вознаграждения определяющего значения при решении вопроса о возмещении понесенных участником процесса судебных расходов не имеют (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.05.2024 №88-11012/2024).

Как следует из материалов дела и установлено судом, в рамках рассмотрения вышеуказанного дела заявителем понесены расходы на оплату услуг представителя, производства экспертизы, что подтверждается договором оказания услуг от **/**/****, квитанцией от **/**/****, чеком по операции от **/**/****, квитанциями, счетом на оплату № от **/**/****, в соответствии с которыми истцом понесены расходы на представителя в размере 100000 рублей, производство экспертизы -112733,40 рублей.

На основании определения судьи от **/**/**** денежные средства, внесенные ФИО1 на депозит Управления судебного департамента в Иркутской области в размере 112733,40 рублей, перечислены экспертному учреждению.

Определяя размер расходов на оплату услуг представителя, руководствуясь статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принимая во внимание степень сложности гражданского дела, продолжительность его рассмотрения, объем юридической помощи, оказанной представителем, учитывая категорию спора и уровень сложности дела, результат рассмотрения дела по существу, частичное удовлетворение исковых требований как материального, так и не материального характера, роли представителей в собирании и исследовании доказательств, а также его процессуальной активности, объект судебной защиты, принцип разумности и справедливости, количество судебных заседаний в суде первой инстанции (07.02.2024, 05.03.2024, 25.06.2024, 23.07-27.08.2024, 02.04.-16.04.2025), участие в них представителей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании расходов на представителя в размере 80000 рублей.

Указанную сумму расходов по оплате услуг представителя суд считает обоснованной, отвечающей критерию разумности, как с точки зрения размера взысканных расходов, так и с точки зрения объема оказанных услуг (составление и подача встречного искового заявления, встречного искового заявления, измененного в порядке ст. 39 ГПК РФ, частной жалобы на определение суда, ходатайства о назначении экспертизы, участие представителя).

Такая сумма издержек обеспечивает баланс законных интересов сторон.

При этом суд исходит из того, что по смыслу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разумные пределы расходов являются оценочным понятием. Размер подлежащих взысканию судебных расходов на оплату юридических услуг суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, рыночной стоимости оказанных услуг, затраченного представителем на ведение дела времени, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Кроме того, суд учитывает, что расходы представителей, необходимые для исполнения его обязательства по оказанию юридических услуг, например, расходы на консультирование и изучение документов, не подлежат дополнительному возмещению другой стороной спора, поскольку в силу статьи 309.2 Гражданского кодекса Российской Федерации такие расходы, по общему правилу, входят в цену оказываемых услуг.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании расходов на оплату услуг представителя в ином размере отказать.

При таких обстоятельствах, учитывая, что проведение судебной экспертизы было направлено на установление юридически значимых по делу обстоятельств; судом при вынесения решения об отказе в удовлетворении требований страховщика приняты выводы, содержащиеся в экспертном заключении, принимая во внимание, что оснований для снижения расходов на проведение экспертизы не усматривается, материалами дела подтверждены понесенные ответчиком расходы на оплату судебной экспертизы, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возмещения истцом ответчику расходов на проведение экспертизы в заявленном ко взысканию размере.

Поскольку в удовлетворении требований о признании договора страхования недействительным отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования оставить без удовлетворения, встречные исковые требования удовлетворить частично.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать факт смерти Д., **/**/**** года рождения, страховым случаем.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН <***>, ОГРН <***>, в пользу АО «Альфа-Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, страховое возмещение в размере 3 065 523,41 рублей, путем перечисления на лицевой счет заемщика ФИО1, ИНН ~~~, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования №G050S22020400302 от **/**/****.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН <***>, ОГРН <***>, в пользу ФИО1, ИНН ~~~, неустойку в размере 28562,91 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей, штраф в размере 26781,46 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 112733,40 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 80000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании убытков, страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в ином размере отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.О. Финогенова

Мотивированное решение суда изготовлено 30 апреля 2025 года.