УИД 72RS0006-01-2022-000394-96
№ 2-242/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Викулово Тюменской области 26 декабря 2022 года
Викуловский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Березинской Е.С.,
при секретаре Садовских Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 591172,91 руб., а также судебных расходов.
Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 500000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. При заключении договора ответчик получила график платежей, условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифы, что подтверждается ее подписью в заявлении. Ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала неоднократную просрочку по внесению ежемесячных платежей, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указание требование не исполнено. Для защиты свои прав Банк обратился в суд.
В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, при надлежащем извещении, согласно заявлению, содержащегося в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 4об,60-61).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 62)
С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле. Принимая во внимание, что в соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ, ст. 14, ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Викуловского районного суда <адрес>. Оснований для отложения судебного заседания судом не установлено.
Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
Исходя из положений статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.
Согласно части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключено соглашение о простой электронной подписи N F 3115063740. В указанном соглашении ФИО1 согласилась с тем, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания, в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета /вклада, о выпуске и обслуживании карты, иных документов. Подтвердила, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 6, 7-9).
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 17-21), клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения; клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. п. 1.1, 1.3, 1.8). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом в предусмотренном договором порядке, при этом, клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п. п. 6.2, 6.5, 6.5.3).
На основании указанной выше заявки ответчика, ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор <***> путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым, ответчик выразила согласие на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы (л.д. 10-14). Кредитный лимит составляет 500 000 рубля, дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия кредита - неопределенный, срок возврата кредита –ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составляет 17,9% годовых, количество платежей - 57, размер платежа составляет 12683 рубль ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов исчисляется неустойка в размере 20% годовых (п. п. 1, 2, 4, 6, 12 договора).
Своей подписью должник подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласилась на подключение услуги «Кредитное информирование»(п. 17 договора). В п. 18 указана полная стоимость, подлежащая выплате заемщиком, которая составляет 711607,61 руб., в эту сумму включена сумма кредита, проценты и комиссии.
Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», плановый срок погашения кредита составляет от 12 до 60 месяцев, процентная ставка определяется на основании правил принятия кредитных решений, установленных в банке. Размер комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование» - 1-й период пропуска платежа - 500 рублей, последующие - 2 200 рублей. Неустойка, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, составляет 20% годовых (л.д. 22).
Своим распоряжением на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным с использованием простой электронной подписи, ФИО1 дала согласие на осуществление перевода денежных средств со счета в размере 500 000 руб. (л.д. 12).
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, судом установлено, что после направления в адрес банка заявки на получение потребительского кредита на принадлежащий Ф. номер телефона пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. ФИО1 ввела данный код, чем подтвердила заключение договора.
Обстоятельства обращения ответчика в банк и направления проверочного SMS-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются журналом действий системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи В случае формирования документа в электронной форме, подписанного простой электронной подписью и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 33-35)
Заключенное между истцом и банком соглашение не расторгнуто, доказательств иного материалы дела не содержат.
Из материалов дела следует, что между ФИО1 и банком заключено соглашение о простой электронной подписи, в связи с чем подписание документов посредством электронной подписи, является законным.
Таким образом, подписав и передав с использованием кода для оформления кредитного договора, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ФИО1 банком, индивидуальные условия договора потребительского кредита, расписку в получении карты, а также распоряжение, ответчик подписала указанные документы простой электронной подписью.
Установив указанные обстоятельства, принимая во внимание условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия договора. Заемщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора потребительского кредита, навязывания заемщику при заключении договора невыгодных условий в материалы дела не представлено.
Судом установлено, что банк перечислил сумму кредита на текущий счет ответчика, открытый у кредитора, путем зачисления суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-30). Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.
Согласно расчету, выполненному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 591172,91 руб.(л.д. 24-26).
В адрес ответчика истцом было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, о возврате суммы задолженности по кредиту в размере 591172,91 руб., где задолженность по основному долгу -481131,34 руб., задолженность по процентам – 105294,09 руб., неустойка – 3947,48 руб., комиссии – 800,0 руб., не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается судом.
Истцом заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере 3947,48 руб. Принимая во внимание размер подлежащих взысканию основного долга и процентов, установленную договором ставку неустойки, длительность неисполнения обязательств, суд не усматривает основания для уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки с применением ст. 333 ГК РФ.
С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, и правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом, начисленных банком у суда отсутствуют. Вышеизложенное касается также согласованных сторонами договора комиссий, взимаемых за оказанные Банком услуг.
Доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту на дату рассмотрения дела судом ответчиком не представлено.
С учетом исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися, процентами и комиссией являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.
Истец понес расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в сумме 9111,73 руб. Данная сумма в соответствии с законом подлежит взысканию с ответчика (л.д. 5).
Руководствуясь ст.ст. 56, 68, 94, 98, 194-198 ГПК РФ, на основании ст.ст. 309, 310, 432, 433, 434, 438, 809, 810, 819Гражданского кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 591 172рублей 91копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9111 рубля 73 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тюменской областной суд через Викуловский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Викуловского районного суда
<адрес> /подпись/ Е.С. Березинская