...

Дело № 2-1723/2025

УИД № 89RS0005-01-2025-002955-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ноябрьск 11 июля 2025 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Яковченко М.В.,

при секретаре Гончаренко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в сумме 560 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Volkswagen Passat, 2009 года выпуска, VIN №. Однако, ответчиком обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 674 326 рублей копеек, из которых: по просроченному основному долгу – 547 400 рублей 00 копеек, по просроченным процентам – 109 041 рубль 67 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 6 601 рубль 07 копеек, по неустойке на просроченную ссуду – 4 766 рублей 80 копеек, по неустойке на просроченные проценты – 2 809 рублей 06 копеек, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 рублей 87 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, по иным комиссиям – 2 950 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 486 рублей 53 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «Volkswagen Passat, 2009 года выпуска, VIN №, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 372 871 рубль 89 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, до его начала ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 8).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 73), в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Дело рассмотрено по правилам ч. 3 и ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в отсутствие лиц, участвующих в деле, в заочном порядке, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Сделка совершена в письменной форме, договор подписан сторонами собственноручно (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), заявления о предоставлении транша. Также заявление о залоге транспортного средства, содержащегося в договоре потребительского кредита, в совокупности с Общими условиями образуют договор залога транспортного средства (абз. 5 п. 1 Общих условий) (л.д. 24-29 31, 32, 32-33, 36, 38-39, 39-40).Стоимость комиссий за пользование предоставленными услугами банка приведены в тарифах (л.д. 83-85).

По условиям кредитного договора кредитор на потребительские цели предоставляет заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 560 000 рублей, путем перечисления денежных средств на его расчетный счет в банке (п. 1 Индивидуальных условий), сроком на 60 месяцев (абз. 4 п. 1 заявления о предоставлении транша) с уплатой процентов за пользование кредитом 21,9%. Указанная ставка увеличивается до 28,9% годовых в случае, если заемщик: - не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней в даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается со дня установления лимита кредитования; не перевел на банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию), в течение 25 дней с даты перечисления транша; (п. 4 Индивидуальных условий).

Лимит кредитования составляет 560000 рублей, под 21,9% годовых. Дата оплаты минимальных обязательных платежей – ежемесячно по 1 число каждого месяца включительно. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика об увеличении лимита кредитования (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) (п. 12 Индивидуальных условий).

Кроме того, ФИО1 подключился к тарифному плану «Элитный», который в числе прочего подразумевает страхование рисков по программам «ДМС», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» в рамках добровольного коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (л.д. 34-35, 38).

Кредитный договор подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика (л.д. 30).

Наличие и действительность кредитного договора ответчиком не оспорены.

Истцом обязательства по кредитному договору надлежаще исполнены, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО1 досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ исх. № о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, согласно которой ответчику надлежало возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла 662 218 рублей 54 копейки (л.д. 15-17).

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 47-49), не оспоренного и не опровергнутого ответчиком, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 674 326 рублей 47 копеек, в том числе: по просроченному основному долгу – 547 400 рублей 00 копеек, по просроченным процентам – 109 041 рубль 67 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 6 601 рубль 07 копеек, по неустойке на просроченную ссуду – 4 766 рублей 80 копеек, по неустойке на просроченные проценты – 2 809 рублей 06 копеек, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 рублей 87 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, по иным комиссиям – 2 950 рублей.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об отсутствии своей вины перед кредитором за неисполнение принятых по рассматриваемому кредитному договору обязательств, воздействия непреодолимой силы, не представлено.

Поскольку факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком ФИО1, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по Договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с последнего задолженности в размере 674 326 рублей 47 копеек.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автотранспортное средство Volkswagen Polo, 2012 г.в., VIN №, путем продажи его с публичных торгов, установив начальную цену 375 379 рублей 59 копеек.

Согласно условиям кредитного договора (п. 10 Индивидуальных условий, п. 2 заявления о предоставлении транша) заемщик предоставляет в залог транспортное средство Volkswagen Passat, 2009 года выпуска, VIN №, залоговой стоимостью 560000 рублей. Согласно п. 9.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита с момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%; за второй месяц – на 5 %; за каждый последующий месяц – на 2%.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу пунктов 1-3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, пункты 2 и 3 статьи 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в пункте 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

В пп.пп. 9.12.1, 9.12.2 Общих условий предусмотрено, что залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить внимание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно пп. 9.14.2 Общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, стоимость автомобиля, указанную в договоре залога, отсутствие платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им более чем три раза в течение двенадцати месяцев, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение является значительным и, соответственно, предъявленное требование об обращении взыскания на транспортное средство является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество в рассматриваемом случае не допускается либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном названным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Из содержания п. 2 заявления о предоставлении транша, являющегося частью кредитного договора, следует, что его предметом фактически является оферта о залоге транспортного средства, которая, согласно п. 1 Общих условий, в совокупности с последними составляет договор залога транспортного средства. В соответствии с указанным пунктом залоговая стоимость транспортного средства была согласована в размере 560 000 рублей.

Таким образом, требование банка об установлении начальной продажной цены транспортного средства при его реализации с публичных торгов в сумме 372 871 рубль 89 копеек (с применением дисконта 33,42 %) в полной мере соответствует условиям заключенного между сторонами договора залога транспортного средства и подлежит удовлетворению. От ответчика возражений относительно установления начальной продажной цены транспортного средства в таком размере не поступило.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 38 486 рублей 53 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. статьями 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 674 326 рублей 47 копеек, в том числе: по просроченному основному долгу – 547400 рублей 00 копеек, по просроченным процентам – 109 041 рубль 67 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 6 601 рубль 07 копеек, по неустойке на просроченную ссуду – 4766 рублей 80 копеек, по неустойке на просроченные проценты – 2809 рублей 06 копеек, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 рублей 87 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, по иным комиссиям – 2950 рублей, а также судебные расходы в сумме 38 486 рублей 53 копейки, всего взыскать 712 813 (семьсот двенадцать тысяч восемьсот тринадцать) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Volkswagen Passat, 2009 года выпуска, VIN №, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 372 871 рубль 89 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись М.В. Яковченко

Решение составлено и принято в окончательной форме 24.07.2025.

Подлинный документ подшит в материалы гражданского дела № 2-1723/2025, хранящегося в Ноябрьском городском суде Ямало-Ненецкого автономного округа.