Дело № 2-2334/2022

УИД 27RS0001-01-2022-001643-67

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 июня 2022 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Дудко Н.Е.

при секретаре Хоменко А.С.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» и просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 51 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку на неисполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 430 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 383,99 руб., штраф, судебные расходы в размере 12 830 руб..

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредита № на сумму 31 0000 руб., сроком на 1826 дней. В целях обеспечения исполнения обязательств заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по договору страхования составила 60 000 руб., и вошла в счет полной стоимости кредита. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 60 000 руб. уплачена страхователем единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила обязательства по договору потребительского кредита, после чего обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 51 000 руб.. Требования истца о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения ответом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ. Не согласившись с решением ответчика, истец обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии с ответчика, решением которого отказано, в связи с чем, она обратилась в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Банк Русский Стандарт».

Истец, представители ответчика, третьего лица, финансового уполномоченного, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, сведений о причинах своей не явки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Учитывая изложенное и руководствуясь положениями ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях представители ответчика, третьего лица просят в удовлетворении исковых требований отказать, в виду того, что заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитными обязательствами истца перед АО «Банк Русский Стандарт».

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Пункт 3 названной статьи определяет, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № на сумму 310 000 руб. под 16,9 % годовых на срок 1 826 дней.

Пунктом 10 индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

между ФИО3 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «№» № СП (далее - Договор страхования) на срок действия 60 месяцев. Страховая премия по Договору страхования была установлена в размере 60 000 рублей. Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность I или II группы застрахованного лица по любой причине», «Временная утрата трудоспособности», а также «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая».

Согласно пункту 8 Договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно, в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 500 000 рублей 00 копеек, далее ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно и составляет 23 070 руб.. По страховому риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» страховая сумма составляет 500 000 руб.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ с дополнениями, внесенными Приказом АО «Русский Стандарт Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

03.10.2021 ФИО1 направила в АО «Русский Стандарт Страхование» заявление о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств перед АО «АльфаСтрахование».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» письмом № уведомило ФИО1 о том, что заявление будет рассмотрено по существу после поступления в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» копии паспорта ФИО1, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» письмом № уведомило истца об отсутствии оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в АО «Русский Стандарт Страхование» от ФИО1 поступили заявления о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования, которые оставлены без удовлетворения ответом ответчика ДД.ММ.ГГГГ №.

Не согласившись с указанным ответом, истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованиями о расторжении с АО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования, взыскании части страховой премии.

Решением уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО1 отказано в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с указанным решением истец обратилась в суд.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с гашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязыванием услуги, являющимся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО1 в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 18 Договора страхования и пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня заключения. Возврат Страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При этом, при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из изложенного следует, что истец вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но право на возврат уплаченной страховой премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7.2 Правил страхования, п. 18 Договора страхования имеет в течении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: - либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; - либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таких доказательств материалы дела не содержат.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.1.3 Правил страхования договор страхования прекращает свое действия, в том числе при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.2 Правил страхования расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение - (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения,. ли иное не установлено соглашением сторон.

Истец обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В результате анализа положений пунктов Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ей кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование», Договор страхования, на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО1 кредитных обязательств, будет равна нулю.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца и взыскания в его пользу с АО «Банк Русский Стандарт»» суммы страховой премии.

Учитывая, что в судебном заседании нарушений прав истца, как потребителя, АО «Банк Русский Стандарт» не установлено, исковые требования о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, являющихся мерой ответственности исполнителя при нарушении прав потребителя, также являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, равно как и производные от основного требования, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд города Хабаровска.

Судья Н.Е. Дудко

Дата составления мотивированного решения 01.07.2022 года.

Судья Н.Е. Дудко

(копия верна)