гражданское дело № 2-3440/2022

73RS0002-01-2022-004220-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 02 сентября 2022 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.

при ведении протокола помощником судьи Ефремовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что 07.07.2021 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 467262,77 рублей на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 14,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека): квартира, общая площадь 31,2 кв. м, расположенная по адресу: , кадастровый №, принадлежащая ответчику ФИО1 на праве собственности. Ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.10.2021, на 22.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 181 день; просроченная задолженность по процентам возникла 08.10.2021 г. на 22.04.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 128 185 руб. 43 коп. По состоянию на 22.04.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 395943,65 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 370065 руб. 29 коп., просроченные проценты - 21 529,46 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 206,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 429,01 руб., неустойка на просроченные проценты – 167,86 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2950 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Окончательно просили расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 390 943 руб. 65 коп.; а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 159,44 руб.; взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.04.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.04.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 31,2 кв. м, расположенная по адресу: , кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 390 500 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 809 Гражданского кодекса РФ, регулирующая отношения по договору займа, также предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит на неотложные нужды в размере 467 262 руб. 77 коп. (393000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 74 262 руб. – перечисляются в счет оплаты по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) под 17,65 % годовых, сроком на 48 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Примерный размер среднемесячного платежа 13 645 руб. 71 коп.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка в размере 17,65 % годовых снижается на 2,75% в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексной программе страхования.

В соответствии с п.7 кредитного договора установлена дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдаче кредита – 07.07.2021, т.е. 7 числа.

Согласно п.6.2 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Договор подписан сторонами, соответственно все его существенные условия согласованы между сторонами, и ответчик с ними был согласен, что также подтверждается п.22 кредитного договора согласно которому заемщик согласен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка.

20.07.2021 г. ФИО1 обратилась на горячую линию ПАО «Совкомбанк» об отказе от страхования. В связи с отказом ответчика от добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена ФИО1 в счет погашения кредитного договора. Также заемщику было сообщено, что согласно Федеральному закону «Об ипотеке» имущественное страхование является обязательным, в связи с чем отказ от имущественного страхования не предусмотрен, процентная ставка с 26.07.2021 г. повышена до 17,65% годовых.

Согласно п.1.10 кредитного договора, а также на основании п.2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека): квартира, общая площадь 31,2 кв. м, расположенная по адресу: , кадастровый №, принадлежащие ответчику ФИО1 на праве собственности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банк выполнил свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

09.03.2022 в адрес ФИО1 ПАО «Совкомбанк» направило требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору и расторжении кредитного договора в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Ответчик не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 22.04.2022 года, с учетом внесения 11.05.2022 г. в счет погашения задолженности 5000 руб. составляет 390 943,65 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 370065 руб. 29 коп., просроченные проценты - 16 529,46 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 206,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 429,01 руб., неустойка на просроченные проценты – 167,86 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2950 руб.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть. Доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела.

В силу указанных выше норм права, условий кредитования, истец в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.04.2022 в размере 390 943,65 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 370065 руб. 29 коп., просроченные проценты - 16 529 руб. 46 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 206 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссуду – 429 руб. 01 коп., неустойка на просроченные проценты – 167 руб. 86 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2950 руб.

Также подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на остаток суммы основного долга по дату вступления решения суда в законную силу и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.04.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При таких обстоятельствах, поскольку со стороны ответчика допущены существенные нарушения принятых обязательств по кредитному договору, по требованию банка кредитный договор № от 07.07.2021 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, подлежит расторжению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

07.07.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №, предметом которого является передача в залог залогодержателю принадлежащего на праве собственности залогодателю недвижимого имущества, а именно: квартиры общей площадью 31,2 кв.м, расположенной по адресу: , кадастровый №.

Согласно п.3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 390 500 руб.

Договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области.

Согласно выписки из ЕГРН от 14.06.2022 г. собственником квартиры расположенной по адресу: , кадастровый №, является ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 2 статьи предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности, период просрочки исполнения обязательства, требования об обращении взыскания на заложенное имущество – принадлежащую ФИО1 квартиру общей площадью 31,2 кв.м, расположенную по адресу: , кадастровый №, с установлением начальной продажной стоимости в размере – 1 390 500 руб. также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 159 руб. 44 коп.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 390 943 рублей 65 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 13 159 рублей 44 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (370 065 руб. 29 коп.) по ставке 17,65% годовых с 23.04.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности (суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом) за каждый календарный день просрочки с 23.04.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога по договору – квартиру общей площадью 31,2 кв.м, расположенную по адресу: , кадастровый №, принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную стоимость данного помещения - 1 390 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Анципович