Решение по делу № 2-1763/2025 от 13.11.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1763/2025

14RS0019-01-2025-002374-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 13 ноября 2025 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Решетниковой Р.В., при секретаре Бузиной М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 06.11.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 424 877,47 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых и сроком на 180 месяцев. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является жилое помещение, общей площадью 52,5 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ответчику. Указывает, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 08.04.2025. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 203 842,98 руб. По состоянию на 06.10.2025 общая задолженность составляет 1 616 698, 71 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор <***> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 08.04.2025 по 06.10.2025 в размере 1 616 98,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 51 166,99 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 27,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 07.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 800 000 рублей, принадлежащее на праве собственности ФИО1

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившегося лица в порядке заочного производства.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении ипотечного кредита от 06.11.2024 между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 424 877 руб., с условием процентной ставки 27,9 % годовых и сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Заемщик ФИО1 обязалась погашать предоставленный кредит 180 платежами в размере с 1 по 5 – 33 734, 78 руб. с 6 по 179 – 33 637,01 руб., последний платеж – 33 635,18 руб.

В п. 12 и п. 18 кредитного договора <***> от 06.11.2024 указано, что целями использования заемщиком кредита являются неотделимые улучшения объекта недвижимости, а исполнением обязательств заемщиков по договору является договор залога (ипотеки).

При подписании кредитного договора <***> от 06.11.2024 заемщик ФИО1 была согласна с его условиями, а также с порядком погашения кредита, о чем свидетельствуют подписи последнего в соответствующих графах данного кредитного договора. Кроме того, судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 получила информационный график платежей к кредитному договору <***> от 06.11.2024, с ним была ознакомлена и полностью согласна.

Материалами дела подтверждается, в том числе выпиской по счету заемщика, открытого в ПАО «Совкомбанк», что истцом обязательства по кредитному договору по выдаче денежных средств в сумме 1 424 877 руб. во исполнение заключенного кредитного договора были исполнены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор, и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение указанного кредитного договора и исполнение обязательств по нему со стороны истца подтверждает наличие у заемщика обязательств по нему.

Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что обязательства по кредитному договору <***> от 06.11.2024 ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в оплату ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения кредита вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно представленного истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 перед истцом по кредитному договору <***> от 06.11.2024 по состоянию на 06.10.2025 составляет 1 616 698,71 руб., из которых задолженность по основному долгу – 1 419 246,30 руб., по процентам за пользование заемными денежными средствами – 135 275,94 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду: - 30 429,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 83,79 руб., неустойка на просроченную ссуду – 22 890,39 руб., неустойка на просроченную суду – 5 816,65 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии: 2 360 руб.

Кредитором по известному ему адресу ответчику ФИО1 направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору <***> от 06.11.2024.

Между тем, суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, арифметически верным. Со стороны ответчика, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, расчета, опровергающего доводы истца, не представлено, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение требования кредитора и уплату образовавшейся задолженности во внесудебном порядке.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 27,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.10.2025 по дату вступления решения суду в законную силу, а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с 07.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Из положений п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в п. 16 разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что положения кредитного договора <***> от 06.11.2024 позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку в размере 27,9 % годовых, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными средствами за период с 07.10.2025 и до момента вступления настоящего решения законную силу.

В связи с чем, за период с 07.10.2025 по 13.11.2025 (день вынесения решения суда) с ответчика подлежат взысканию проценты, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 41 224,24 руб., и до вступления в силу решения суда, но не более чем до фактического исполнения обязательства.

При заключении кредитного договора <***> от 06.11.2024 стороны определили, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Как разъяснено в п. 65 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд, с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу и процентам, находит, что заявленный размер неустойки вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки, заявленной истцом, не имеется, и, с учетом вышеприведенных правовых положений, с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации 16,5 % за каждый день просроченного обязательства с 07.10.2025 по 13.11.2025 (день вынесения решения суда) в размере 24 379,92 руб. и до вступления в силу решения суда, но не более чем до фактического исполнения обязательства.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что в обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору <***> от 06.11.2024 ФИО1. на основании договора залога № 11341590358 от 06.11.2024 передала залогодержателю ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости, принадлежащий ему на праве собственности, расположенный по адресу: <данные изъяты>

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством или договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований по стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, о чем указано в п. 2.3.2 договора залога № № 11341590358 от 06.11.2024.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

В данном случае, стороны предусмотрели о возможности залогодержателем обратить взыскание на предмет залога, стоимость которого признается ценой реализации при обращении взыскания на него.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Абзацами 1 и 2 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона об ипотеке).

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Со стороны ответчика ходатайства о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества, в порядке ст. 79 ГПК РФ заявлено не было, суд принимает заключенное соглашение между сторонами кредитного договора об оценочной стоимости предмета ипотеки, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 5 800 000 рублей. Доказательств иного размера рыночной стоимости материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

При этом согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости ответчик ФИО1 является собственником спорного жилого помещения.

Суд принимает во внимание, что заемщик при заключении кредитного договора приняла на себя права и обязанности в объеме, предусмотренном кредитным договором, обязательства по условиям кредитного договора не исполняет, денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности не вносит, что свидетельствует о фактическом одностороннем отказе от исполнения обязательств и является недопустимым в силу ст. 310 ГК РФ, и, влечет для должника наступление ответственности, предусмотренной законом и кредитным договором.

При таких обстоятельствах, подлежит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, с начальной продажной стоимостью заложенного имущества, в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при обращении взыскания путем продажи с публичных торгов в размере 5 800 000 рублей, подлежит удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, требование истца о досрочном расторжении договора кредитования, заключенного с заемщиком ФИО1 также подлежит удовлетворению.

При таком положении, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства дела, доказательства, представленные сторонами, наличие задолженности по кредитному договору, которая ответчиком погашена не была, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитному договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца, с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 51 166,99 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 06.11.2024, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН № задолженность по кредитному договору <***> от 06.11.2024 в размере 1 616 698,71 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 51 166,99 рублей, а всего 1 667 865,70 рублей.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 27,9 % годовых, начиная с 07.10.2025, и, до вступления решения в законную силу, но более чем до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по кредитному договору с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 16,5 % годовых, начиная с 07.10.2025, и, до вступления решения в законную силу, но более чем до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, назначение жилое, общей площадью 83,2 кв. м, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности, ФИО1, определив ее начальную продажную стоимость в размере 5 800 000 рублей.

Определить, что из стоимости заложенного имущества Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» подлежат уплате задолженность по кредитному договору <***> от 06.11.2024 2024 в размере 1 616 698,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 51 166,99 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 27,9 % годовых, и неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по кредитному договору, с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 16,5 % годовых, начиная с 07.10.2025, и, до вступления решения в законную силу, но более чем до дня фактического исполнения обязательства.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.В. Решетникова

Решение принято в окончательной форме13 ноября 2025 года