УИД№ 36RS0020-01-2023-000046-53 Дело № 2-217/2023 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2023 года г. Лиски
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Шевцова В.В.,
при секретаре Петрушиной А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ :
Истец - ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к администрации Лискинского района Воронежской области, в котором указывал, что 01.07.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №19/1134/00К23/102039 (4664023545), согласно которого ей была предоставлена кредитная карта с доступным лимитом кредитования 65917 рублей под 12,70% годовых. Истец является правопреемником этого банка. По данным банка заемщик ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ умерла. По состоянию на 22 августа 2022 года согласно прилагаемого расчета задолженность по договору составляет 179569,59 рублей, из которых просроченные проценты – 45979,85 рублей, просроченная ссудная задолженность – 64934,17 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 40327,97 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1325,84 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 13642,15 рубля, неустойка на просроченные проценты – 13359,61 рублей (л.д.17-19). На момент смерти заемщику принадлежали на праве собственности дом и земельный участок по адресу <адрес>, которые истец посчитал выморочными. В связи с этим банк просил взыскать с администрации Лискинского муниципального района Воронежской области задолженность по кредитному договору в размере 179569,59 рублей, судебные расходы по госпошлине 4791,39 рубль.
Определением суда от 28 февраля 2023 года в предварительном судебном заседании заменен ненадлежащий ответчик администрация Лискинского муниципального района Воронежской области на надлежащего ответчика ФИО1.(л.д.85-86).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте рассмотрения данного дела, представитель истца ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленным о дне и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщила, возражений и доказательств не представила. Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ч.3 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление подлежащим удовлетворению.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
01.07.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №19/1134/00К23/102039 (4664023545) согласно которого ей была предоставлена по тарифному плану Легкий платеж 3.0: Плюс с доступным лимитом кредитования 65917 рублей под 12,70% годовых. Согласно п.6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов размер минимального обязательного платежа 4684 рубля, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (л.д.8).
Согласно п.п.3.5,3.6 общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.13 об.).
Выдача кредита подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, выпиской по счету заемщика(л.д. 9, 20-21).
Таким образом, ФИО5 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор на вышеуказанных условиях.
Факт заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом при помощи указанных письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорены, доказательств обратного не представлено.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании решения №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по правам и обязательствам третьих лиц (л.д.24-27,34-35,36,37).
Согласно расчету задолженности по состоянию на 22 августа 2022 года и вышеотмеченной выписке по лицевому счету заемщика общая задолженность по договору перед банком составляет 179569,59 рублей, из которых просроченные проценты – 45979,85 рублей, просроченная ссудная задолженность – 64934,17 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 40327,97 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1325,84 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 13642,15 рубля, неустойка на просроченные проценты – 13359,61 рублей (л.д.17-19).
Указанный расчет признан судом правильным, поскольку назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету и каких-либо неясностей не содержит.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из этого следует, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.47 об).
Согласно ст.ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В ст.1152 ч.1,2,4 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В ст. 1153 ч.1,2 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу пунктов 36,37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Из исследованного в судебном заседании наследственного дела № к имуществу ФИО5 умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-55) следует, что 28 июля 2022 года с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО1 (л.д.47 об.) При жизни ФИО5 принадлежал жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (л.д.51,52).
Факт принятия наследства ФИО1 к имуществу ФИО5 состав наследственного имущества и его стоимость, подтверждается следующими доказательствами.
Согласно справки администрации Давыдовского городского поселения Лискинского муниципального района Воронежской области от 03.02.2023 №101 на день смерти ФИО5 совместно с ней по адресу: <адрес> была зарегистрирована дочь ФИО1 (л.д.68).
Как следует, из справки №102 от 03.02.2023 администрации Давыдовского городского поселения Лискинского муниципального района Воронежской области по адресу: <адрес> отсутствует задолженность по земельному, транспортному налогу, налогу на имущество (л.д.67). Также отсутствует задолженность по уплате коммунальных платежей, что подтверждается информацией о состоянии лицевых счетов (л.д.70-72,73-75).
Из этого следует, что дочь наследодателя ФИО1 фактически приняла в установленном порядке наследство к имуществу заемщика ФИО5
Согласно заключения эксперта №1982-1983/6-2 от 09.08.2023 рыночная стоимость по состоянию на 19 мая 2020 года жилого дома площадью 38,7 кв.м, расположенного по адресу: <адрес> составляет 145627 рублей, рыночная стоимость земельного участка по состоянию на 19 мая 2020 года составляет 47400 рублей (л.д.138 об-139).
Следовательно, к ответчику перешло имущество наследодателя на общую сумму 193027 рублей.
Суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего имущества к дочери наследодателя ФИО1 превышает размер задолженности ФИО5 по кредитному договору, доказательств иных долгов наследодателя суду не представлено, а поэтому имеются основания для удовлетворения исковых требовании.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В силу ст. 942 ч.2 п.2 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со ст. 943 ч.1,2 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
При заключении кредитного договора №19/1134/00К23/102039 (4664023545) от 1 июля 2019 года ФИО5 была включена в программу добровольного страхования, что подтверждается согласием на дополнительные услуги, а также заявлением на присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» от 1 июля 2019 года, со сроком страхования 36 месяцев с момента подписания заявления (л.д.9-10).
Согласно п.1.4 вышеуказанного заявления к страховым случаям относятся: смерть застрахованного в течении срока страхования по любой причине, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течении срока страхования по любой причине, за исключением случаев предусмотренных программой как исключение из страхового покрытия.
Пунктом 1.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» от 01.07.2019 предусмотрено, что выгодоприобретатель является застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера застрахованной суммы (л.д.9 об).
Из этого следует, что выгодоприобретателем по данному договору страхования и в связи с наступлением страхового случая в виде смерти заемщика по кредитному договору ФИО5 является наследник принявший наследство после её смерти ФИО1 Доказательств того, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк не представлено. А поэтому суд не усматривает с его стороны злоупотребления правом в виде не обращения за страховой выплатой в страховую компанию и удовлетворяет иск.
Согласно ст. 98 ч.1 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4791,39 рубль, подтвержденные платежным поручением №243 от 26.08.2023 (л.д.4).
Определением от 22 марта 2023 года судом была назначена судебная оценочная строительно-техническая экспертиза (л.д.91-92).
По заявлению ФБУ «Воронежский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ» от 9 августа 2023 года стоимость производства экспертизы составляет 36905 рублей. В связи с тем, что спор разрешен в пользу истца, то эти расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу экспертного учреждения.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №19/1134/00К23/102039 (4664023545) от 1 июля 2019 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 179569,59 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4791,39 рубль, а всего 184360,98 рублей.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ФБУ «Воронежский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ» расходы за производство экспертизы №1982-1983/6-2 от 9 августа 2023 года в сумме 36905 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме составлено 31 августа 2023 года.