УИД 52RS0001-02-2022-003959-10
Дело № 2-4265/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[Адрес] [ДД.ММ.ГГГГ]
Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Дудукиной Т.Г., при секретаре судебного заседания Батуновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ПАО [ С ] на основании заключенного [ДД.ММ.ГГГГ] кредитного договора [Номер] выдало кредит ФИО1 в сумме 177 410 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.3 общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность ответчика составляет 148 185,47 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Просят расторгнуть кредитный договор [Номер], заключенный [ДД.ММ.ГГГГ]. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО [ С ] сумму задолженности по кредитному договору [Номер], заключенному [ДД.ММ.ГГГГ]., за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно в размере 148 185,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 34532,75 руб., просроченный основной долг – 107113,12 руб., неустойка на просроченный основной долг – 4350,31 руб., неустойка на просроченные проценты 2189,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10163,71 руб.
Представитель истца - ПАО [ С ] в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом, судебное извещение возвращено в связи с истечением срока хранения. Направила в адрес суда письменные возражения на исковые требования, указывая о недопустимости начисления неустойки в размере 2 189,29 руб. за просроченные проценты указывая, что в соответствии с разъяснениями п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнения», а также в силу ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается. Таким образом, требование о взыскании неустойки в сумме 2189,29 руб. не правомерно. Возражает против взыскания процентов за пользование кредитом в размере 34 532,75 руб., начисленные по ставке 19,9 процентов годовых поскольку по данным ЦБ РФ средневзвешенная процентная ставка кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях по кредитам физическим лицам сроком свыше 1 года составляет 14,09 % годовых. Следовательно, процентная ставка была завышена кредитной организацией, кредитный договор был заключен не на рыночных условиях. С учетом позиции Верховного суда РФ, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] полагает необходимым разумное снижение процентной ставки. Просит применить к неустойке в размере 4350,31 руб. положения ст. 333 ГК РФ.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Суд считает, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст. 450, 451 ГК РФ, По требованию одной из сторон договора может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ПАО [ С ] и ФИО1 заключен кредитный договор [Номер] на сумму 177 410 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых.
Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий и заключен путем подписания ответчиком кредитного договора.
Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил, что не оспаривалось сторонами по делу.
Заемщик в свою очередь систематически нарушал сроки выплаты кредита, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности, не оспариваются сторонами по делу.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитов (в соответствии с п. 3.3. общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В соответствии с п. 14 договора с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна. Общие условия кредитования выдаются по требованию заемщика.
Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и расторжении договора [ ... ] однако до настоящего времени вышеуказанное требование осталось не исполненным.
[ДД.ММ.ГГГГ] мировым судьей судебного участка [Номер] [Адрес] судебного района [Адрес] от [ДД.ММ.ГГГГ] отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка [Номер] [Адрес] судебного района [Адрес] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. от взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]
До настоящего времени требование не исполнено, ответчик в течение длительного времени не исполняет обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст.809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору.
В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика перед ПАО [ С ] за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно в размере 148 185,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 34532,75 руб., просроченный основной долг – 107113,12 руб., неустойка на просроченный основной долг – 4350,31 руб., неустойка на просроченные проценты 2189,29 руб.
Ответчик, не оспаривая нарушение сроков по погашению задолженности, просила в удовлетворении требований о взыскании неустойки за просроченные проценты в размере 2 189,29 руб., процентов в размере 34 532,75 руб., неустойки в размере 4350,31 руб., отказать.
Оценивая доводы ответчика об отказе в удовлетворении требований в части взыскания процентов в размере 2189,29 руб., поскольку полагает, что данные проценты являются сложными и начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, суд приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно пункту 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пункту 5 указанной статьи начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 24 декабря 2020 г. N 3000-О, пункт 5 статьи 395 ГК РФ устанавливает правило о недопущении начисления охранительных сложных процентов, которое направлено на установление справедливого баланса интересов должника и кредитора.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитов (в соответствии с п. 3.3. общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В материалы дела стороной истца представлен расчет неустойки в размере 2 189,29 руб. за просрочку процентов, в соответствии с условиями п. 12 договора (л.д. 42-43).
Принимая во внимание, что истцом завялена к взысканию неустойка, установленная соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, то доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания неустойки за просроченные проценты в размере 2 189,29 руб., отклоняются.
Также судом отклоняются доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование кредитом в размере 34 532,75 руб., начисленных по ставке 19,9 процентов годовых.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Для заключаемых в I [ДД.ММ.ГГГГ] договоров потребительского кредита (займа) от 100 000 руб. до 300 000 руб. без обеспечения свыше одного года среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 18,832 процента годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита 25,109 процентов.
В данном случае в кредитном договоре указана полная стоимость кредита 19,900% годовых, что не превышает предельные значения полной стоимости потребительских кредитов, установленные ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Ответчик просит снизить размер начисленных штрафных санкций.
В силу положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.
Учитывая, что доказательств, подтверждающих несоразмерность заявленной неустойки не представлено, на исключительные обстоятельства сторона ответчика не ссылается, а также с учетом размера неустойки, суммы задолженности, регулярной просрочки исполнения обязательства и периода просрочки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.
Также суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как установлено судом, истцом в досудебном порядке по адресу проживания ответчика направлялось требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако требование ПАО [ С ] оставлено без ответа и удовлетворения. В случае не удовлетворения требования, указано на расторжение договора.
Поскольку судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства, а также соблюдение Банком положений п. 2 ст. 452 ГК РФ, заключенный между заемщиком и ПАО [ С ] кредитный договор подлежит расторжению.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Установлено, что при подаче искового заявления ПАО [ С ] оплачена государственная пошлина в размере 10163,71 руб. (6000 руб. за требование неимущественного характера, 4163,71 руб. за требование имущественного характера), что подтверждается платежным поручением [ ... ]
Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 10163,71 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка (ИНН: [Номер]) к ФИО1, [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, уроженке [Адрес] о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между ПАО [ С ] и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО [ С ] сумму задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно в размере 148 185,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 34532,75 руб., просроченный основной долг – 107113,12 руб., неустойка на просроченный основной долг – 4350,31 руб., неустойка на просроченные проценты 2189,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10163,71 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Т.Г.Дудукина