Решение по делу № 2-127/2025 от 06.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 127/2025 (2(3) - 453/2024) УИД 56RS0008-03-2024-000636-81

г. Бузулук 20 февраля 2025 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 М, ФИО1 В о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 М.Б.М., ФИО1, в котором просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в размере 4 515 110,38 рублей, из которых: просроченный основной долг - 4 158 290,74 рублей, просроченные проценты - 315 846,84 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 25 193,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 15 778,81 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины - 55 605,77 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБОФ-Фронт), подписанных УНЭП, выпущенной УЦ КОРУС Консалтинг СНГ, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Кредитный договор заключен посредством использования системы СББОЛ. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. При подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. Кредитор обязался предоставить заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 5 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 20,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты и другие платежи. Кредитор перечислил заемщику сумму кредита на счет заемщика. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом - 22,9 % годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или иных платежей, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Заемщик периодически нарушает условия договора о сроке и порядке внесения платежей по договору. Кредитор имеет право прекратить выдачу кредита досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, неустойки, начисленные на дату погашения. По состоянию на ** ** **** задолженность составляет 4 515 110,38 рублей, из которых: просроченный основной долг - 4 158 290,74 рублей, просроченные проценты - 315 846,84 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 25 193,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 15 778,81 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства № от ** ** **** с ФИО2 М-Б.М. Учитывая то, что обязательства по договору надлежащим образом не были исполнены, банк направил требования о погашении задолженности в адрес ответчиков, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в иске указал, о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО1 ФИО2 М-Б.М. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства.

На основании статей 167, 233 ГПК РФ суд определил - рассматривать дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04. в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Из представленных документов следует, что ** ** **** между ПАО Сбербанк и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 В был заключен Кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБОФ-Фронт), подписанных УНЭП, выпущенной УЦ КОРУС Консалтинг СНГ, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет.

Кредитный договор заключен посредством использования системы СББОЛ. СББОЛ - система дистанционного банковского обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка (УДБО).

Принадлежность электронных подписей ИП ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом. Факт подписания заявления о присоединении заемщиком, подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Заявление о присоединении к общим условиям кредитования содержит индивидуальные условия предоставления кредита, заемщик просил предоставить ему кредит и указал, что готов получить кредит в сумме 5 000 000 рублей для целей развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика на срок 36 месяцев с даты заключения договора.

Как следует из пункта 7 заявления, стороны согласовали, что погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора, погашение аннуитетными платежами ежемесячно.

В пункте 3 указано, что процентная ставка за пользование кредитом с даты, заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 20,9 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается ставка - 22,9 % годовых. Процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

В пункте 5 заявления указано, что дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Акцепт предоставляется кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится – единовременно.

Условиями договора (п.8 заявления) предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором согласована сторонами в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Как следует из пункта 9.1 заявления о присоединении к общим условиям кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительство ФИО2

В соответствие со статьей 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании статьи 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Из статьи 363 ГК РФ видно, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика ИП ФИО1 по кредитному договору был заключен договор поручительства № с ФИО2 М-Б.М., принадлежность электронных подписей которому подтверждается протоколом проверки подписи ЭП в договоре поручительства. К договору поручительства прилагается копия указанного протокола, что является документальным подтверждением факта его подписания поручителем.

Согласно пункту 1 договора поручительства и пункту 3.1 Общих условий к договору поручительства, поручитель обязан отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Выпиской по счету подтверждается, что во исполнение кредитного договора банк ** ** **** перечислил заемщику сумму кредита на его счет, что свидетельствует о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении ответчика о заключении договора и согласования его условий на предложенных заемщиком в заявлении условиях, а также с применением общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной о ответственностью для договоров, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ, подписанных УНЭП.

Как следует из представленного истцом расчета цены иска, в период действия кредитного договора заемщик не вносил ежемесячные платежи в погашение кредита в согласованном размере и нарушал сроки внесения платежей, с ** ** **** перестал вносить ежемесячные платежи в погашение кредита, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ** ** **** задолженность составляет 4 515 110,38 рублей, из которой: просроченный основной долг - 4 158 290,74 рублей, просроченные проценты - 315 846,84 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 25 193,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 15 778,81 рублей.

Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в котором указывалось на намерение банка обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании всей суммы кредита.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Доказательства исполнения ответчиками условий кредитного договора о ежемесячном внесении платежей в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов, доказательства исполнения требования банка о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов и неустоек не представлено.

Исчисленную сумму задолженности по кредитному договору и процентов ответчики не оспаривали в ходе рассмотрения дела судом, доказательств внесения периодических платежей не представили.

Поскольку заемщиком нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, что в силу закона является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, процентов и неустоек, такое требование было предъявлено истцом ответчикам, но не исполнено, исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме. Поручитель несет солидарную ответственность.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 809, 810, 811 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 М, ФИО1 В о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 В ФИО2а М в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в размере 4 515 110,38 рублей, из которых: просроченный основной долг - 4 158 290,74 рублей, просроченные проценты - 315 846,84 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 25 193,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 15 778,81 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 55 605,77 рублей.

Ответчики вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 06 марта 2025 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 - 127/2025 (2 - 453/2024) в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-03-2024-000636-81.