Апелляционное определение по делу № 33-6008/2023 от 24.08.2023.

Изготовлено в окончательной форме 25.08.2023г.

Судья Красноперова И.Г. Дело № 33-6008/2023

УИД 76RS0023-01-2022-003189-22

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Семиколенных Т.В.

судей Абрамовой Н.Н., Архипова О.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Колосовской Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле

24 августа 2023 года

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 на решение Красноперекопского районного суда г.Ярославля от 16 мая 2023г., которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС №) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Архипова О.А., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором с учетом уточнения исковых требований, просила взыскать с ответчика сумму основного долга в виде незаконно списанных со счета истца денежных средств в размере 94946 руб. 09 коп., проценты по основному долгу в размере 5125 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 80000 руб., судебные расходы в размере 30000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 05.07.2019г. на основании заявления ФИО1 в банке ВТБ на ее имя был открыт текущий счет в рублях № и выпущена кредитная банковская карта с номером №. Кредитный лимит составлял 45000 руб. 19.11.2020г., без согласия истца, Банком в одностороннем порядке, был увеличен кредитный лимит до 100000 руб. 20.03.2021г. с вышеуказанного счета были списаны денежные средства в размере 90000 руб., а также комиссия в размере 4946 руб. 09 коп. за перевод денежных средств. Ранее истец состояла в браке с ФИО3 Вследствие тяжелой болезни ФИО3, была приобретена специальная медицинская кровать. В 2020г. ФИО3 скончался. После смерти супруга, необходимость в данной кровати отпала, истец разместила на сайте «Авито» объявление о продаже данной специальной медицинской кровати. 20.03.2021г. истцу позвонила женщина, изъявила желание приобрести кровать, но одним из условий сделки было приобретение кровати безналичным расчетом. Истец, для целей перевода денежных средств за покупку, сообщила номер своей дебетовой карты №, открытой в банке ВТБ. После сообщения данных о своей карте, на телефон истца стали приходить СМС-уведомления о перемещении денежных средств с кредитной карты истца на дебетовую карту с последующим списанием с дебетовой карты в пользу неизвестного лица.

Звонившая истцу женщина, без согласия истца и без уведомления истца о своих действиях, ввела истца в заблуждение, незаконно получила доступ к личному кабинету истца, созданному ответчиком и списала денежные средства в пользу неизвестного лица. При этом, истец не была проинформирована ответчиком о том, что у нее есть электронный личный кабинет, не знала, что третье лицо может получить доступ к ее личному кабинету и осуществить списание денежных средств без ведома истца. Поскольку 20.03.2021г. был нерабочим днем, истец подала заявление в Банк о мошеннических действиях 22.03.2021г. По факту обращения 20.03.2021г. истца в полицию было возбуждено уголовное дело. Истец неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями о возврате незаконно списанных денежных средств, в удовлетворении которых ей было отказано. Истец обращалась в установленном законом порядке к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ответчика денежных средств. В удовлетворении заявления также было отказано, что и послужило основанием обращения истца в суд с соответствующим иском.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился представитель истца по доверенности ФИО2, подав на решение апелляционную жалобу. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В качестве доводов в жалобе указано, что судом не было принято во внимание, что утверждение ответчика о том, что Банк не обязан нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента уведомления банка об утрате (краже) карты, не соответствует положениям действующего законодательства. Ответчик несет ответственность за незаконное списание денежных средств со счета клиента. Доказательств, что истец была ознакомлена с Правилами комплексного обслуживания физических лиц, материалы дела не содержат. Суд пришел к ошибочному выводу о том, что истец по своей инициативе предоставила номер кредитной карты. Кроме того, до истца не была доведена информация о создании личного кабинета клиента в сети Интернет.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Обжалуемое решение Красноперекопского районного суда г.Ярославля от 16.05.2023г. указанным требованиям отвечает.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п.п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ). Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.п. 1, 2 ст. 1 ГК РФ). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (п.п. 1-4 ст. 845 ГК РФ).

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 846 ГК РФ). В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.07.2019г. между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №, на основании которого ответчиком был открыт банковский счет № и предоставлены денежные средства в виде лимита кредитования к счету банковской карты № (л.д. 14, т. 1). Указанный договор включал: правила предоставления и использования банковских карт, тарифы на обслуживание банковских карт, анкету-заявление на выпуск и получение банковской карты, условия предоставления и использования банковской карты, состоящие из расписки, согласия на установление кредитного лимита, индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, уведомления о полной стоимости кредита (п. 21 договора).

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что истец не была ознакомлена с Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн, судебная коллегия отклоняет, как не соответствующие обстоятельствам дела. Материалами дела подтверждается, что 07.12.2018г. истец обратилась к ответчику с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в котором, в том числе, просила: предоставить истцу доступ к системе ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствиями с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.2 заявления); предоставить истцу доступ к дополнительным информационным услугам по счетам, открытым на имя истца в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильное приложение (п. 1.2.1 заявления); направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, SMS-коды на мобильный телефон клиента, указанный в разделе контактная информация (п. 1.2.2 заявления) (л.д. 70-72, т. 1).

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора ответчик предоставил истцу денежные средства в виде лимита кредитования в сумме 45000 руб. В последующем, кредитный лимит был увеличен до 100000 руб. 20.03.2021г. в 13.24.02 в системе ВТБ-Онлайн истцом была совершена операция по переводу денежных средств между счетами истца в размере 90000 руб. со счета № (кредитная карта №3166) на счет № (л.д. 125, т. 1). За перевод заемных денежных средств по кредитной карте была удержана комиссия в размере 4946 руб. 09 коп. (л.д. 125, т. 1). В дальнейшем, денежные средства в размере 90000 руб. были переведены истцом иному лицу.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что нарушений ответчиком договорных обязательств и требований действующего законодательства не установлено. Судебная коллегия с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований соглашается, указанные выводы соответствуют обстоятельствам дела и нормам Закона, регулирующим спорные правоотношения. Материалами дела подтверждается, что действия по перечислению денежных средств были совершены после авторизации истца, распоряжения истца были подтверждены действительными средствами подтверждения.

В силу положений п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. На основании п. 2.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 29.06.2021г. № 762-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 настоящего Положения.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц в ПАО Банк ВТБ) установлено, что подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных кодов подтверждения. Банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/Push-кодов, формируемых и направляемых Системой «ВТБ – Онлайн» по запросу клиента на номер мобильного телефона, указанный клиентом при заключении договора ДБО. Для аутентификации, подтверждения распоряжения или других совершаемых действий в системе клиент сообщает Банку код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. Получив по своему запросу SMS/Push-сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в SMS/Push-сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что распоряжение/заявление клиента в системе «ВТБ – Онлайн» подтверждено.

Судом на основании доказательств, отвечающих требованиям об относимости и допустимости, установлено, что оспариваемые операции по перечислению денежных средств были совершены в системе ДБО «ВТБ – Онлайн» после авторизации с вводом уникального имени, подтвержденной кодом, отправленным Банком Клиенту на зарегистрированный в системе доверенный телефон клиента. Клиент прошел аутентификацию, ввел уникальный идентификатор, тем самым подтвердив свою личность способом, предусмотренным договором, все вышеуказанные распоряжения истца были подтверждены действительными средствами подтверждения, а именно Push-кодами, содержащимися в Push-сообщениях, направленных на номер телефона истца, указанный в заявлении, которые были верно введены истцом в Системе «ВТБ – Онлайн» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения.

На основании полученного от клиента уведомления использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств (п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования (п. 10 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ). Обязанность оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, по приостановлению зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств в сумме перевода, а также соответствующие последствия такого приостановления предусмотрены положениями п.п. 11 – 11.4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе лишь в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае таких оснований возникновения у оператора обязанности по приостановлению зачисления денежных средств на банковский счет получателя не установлено. Распоряжение о переводе денежных средств было дано уполномоченным лицом, что подтверждалось достоверным паролем, сформированным банком. В соответствии с п. 9 ст. 8, п. 7 ст. 5 Закона о национальной платежной системе, распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором; если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Доводов, которые бы опровергали выводы, изложенные в решении суда, апелляционная жалоба представителя истца не содержит. По своей сути, они сводятся к переоценке исследованных судом доказательств, оснований для которой судебная коллегия не находит. Поскольку все обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора, были предметом рассмотрения суда, им дана надлежащая правовая оценка, судом правильно применены нормы материального и процессуального права, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены, изменения решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Красноперекопского районного суда г.Ярославля от 16 мая 2023г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи