Дело № 2-1403/2025
УИД 45RS0026-01-2024-016300-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 февраля 2025 года г. Курган
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Дерябиной Ю.А.
при секретаре Горелой Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, уменьшении размера задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 14.08.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в сумме 408 879 руб. на 48 месяцев под 16,9% годовых. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, порядок и сроки погашения кредита ею нарушены. По состоянию на 19.08.2024 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 311 778,10 руб., из которых: основной долг в размере 254 533,92 руб., проценты в размере 53 515,39 руб., неустойка на просроченный основной долг в размере 3 024,03 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 704,76 руб. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 14.08.2019 <***> в размере 311 778,10 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 6 317,78 руб.
Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик обратилась в суд с встречным иском к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, уменьшении размера задолженности.
В обоснование встречных исковых требований указала, что 14.08.2019 между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***>, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 408 879 руб., сроком на 48 месяцев, под 16,9% годовых. В настоящее время у нее изменилось финансовое положение, то есть существенно изменились обстоятельства, из которых она исходила при заключении кредитного договора. Просрочка исполнения обязательств по указанному кредитному договору возникла ввиду отсутствия заработка вследствие заболевания: злокачественного новообразования правой молочной железы. Согласно выписке из истории болезни № 280842/С50.4/ОНКО (К) от 22.03.2021 находилась в стационаре Курганского областного онкодиспансера с 28.01.2021 по 18.03.2021 после операции. При заключении кредитного договора и принятии на себя обязательств по выплате денежных средств в долгосрочный период, оценивая все коммерческие риски, не могла предвидеть возможность изменения своего материального положения из-за болезни. Таким образом, считает, что данный факт свидетельствует о существенности изменения обстоятельств, которые могут служить основанием для расторжения кредитного договора. К тому же, ответчиком было направлено требование (претензия) от 03.02.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В тексте данного требования ответчик предложил расторгнуть договор. Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов, которые также были предоставлены в материалы дела ПАО Сбербанк, а именно п. 4.2.3 кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора. Кредитор, столкнувшись с нарушением договора заемщиком (в том числе теми самыми просрочками в исполнении финансовых обязательств), заявляет об отказе от договора, а требование о досрочном возврате займа или кредита является следствием такого расторжения. Указала, что не согласна с размером требуемой суммы неустойки. Банк в сфере потребительских отношений является экономически более сильной стороной, чем она, кроме того, взыскание неустойки должно соответствовать последствиям нарушения и должно быть направлено на восстановление прав кредитора, но неустойка в заявленном размере имеет явно не компенсационный характер, полагает необходимым снизить неустойку в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Кроме того, не согласна с проведенным ПАО Сбербанк расчетом задолженности по процентам. В силу ст.ст. 310, 450, 450.1, 453, 811 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым с 07.03.2022, т.е. в течение месяца с даты получения (с 08.02.2022) названного требования. После прекращения договорного обязательства начисление процентов неправомерно. Учитывая, что кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредиторской задолженности, процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку возврата кредита, начисленных до даты расторжения договора, сумма просроченных процентов на дату расторжения кредитного договора - 07.03.2022 составляет 23 254,36 руб. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор <***> от 14.08.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, уменьшить сумму просроченных процентов по кредитному договору <***> от 14.08.2019, уменьшить сумму неустойки, начисленной за просрочку исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору <***> от 14.08.2019.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представитель ответчика по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия ответчика.
Представитель третьего лица УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.
Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело без участия сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 14.08.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 408 879 руб. под 16,9% годовых на срок 48 месяцев, считая с даты предоставления кредита.
Условия договора определены в Индивидуальных условиях, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), которые являются неотъемлемыми частями договора и размечены на официальном сайте кредитора и его подразделениях, с которыми заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита производится в день подписания договора путем зачисления на счет заемщика в банке № 2202200216096659 (пункт 17 договора).
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере по 11 777,08 руб., всего 48 ежемесячных платежей. Платежная дата: 10 число месяца.
В силу пункта 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.
В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что ФИО1 ежемесячные платежи по кредитному договору производились ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом и движением денежных средств.
В пункте 4.2.3 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В пункте 4.3.5 Общих условий установлена обязанность заемщика по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в пункте 4.2.3 Общих условий.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Согласно пункту 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
03.02.2022 истцом по первоначальному иску в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки в размере 285 352,51 руб. в срок не позднее 07.03.2022, ответа на которое не последовало.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что обязанность по возврату задолженности по кредитному договору ФИО1 в установленные сроки не исполнена, доказательств обратного не представлено.
18.03.2022 ПАО Сбербанк обратилось к мировому судье судебного участка № 52 судебного района г. Кургана Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 14.08.2019 <***> за период с 12.07.2021 по 09.03.2022 в размере 289 855,92 руб.
25.03.2022 мировым судьей судебного участка № 52 судебного района г. Кургана Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 14.08.2019 <***> в требуемой банком сумме.
На основании заявления ответчика судебный приказ от 25.03.2022 был отменен, о чем 10.07.2024 мировым судьей вынесено соответствующее определение.
Из ответа КГО СП № 4 УФССП России по Курганской области следует, что на основании судебного приказа от 25.03.2022 № 2-2480/2022 было возбуждено исполнительное производство № 39940/22/45034-ИП от 21.04.2022, которое прекращено 31.07.2024. В ходе принудительного исполнения взысканы денежные средства на общую сумму 71 310,78 руб.
Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору от 14.08.2019 <***> по состоянию на 19.08.2024 составляет 311 778,10 руб., из которых: основной долг в размере 254 533,92 руб., проценты в размере 53 515,39 руб., неустойка на просроченный основной долг в размере 3 024,03 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 704,76 руб.
Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам, размер задолженности определен истцом по первоначальному иску с учетом взысканных в рамках исполнительного производства № 39940/22/45034-ИП денежных средств на общую сумму 71 310,78 руб. путем погашения процентов на просроченный основной долг, начисленных, в том числе, за период с 10.03.2022 (после подачи заявления о вынесении судебного приказа) с вынесением на просрочку 31.12.2022, 31.12.2023.
Поскольку судебным приказом мирового судьи судебного участка № 52 судебного района г. Кургана Курганской области от 25.03.2022 с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по просроченным основному долгу и процентам за период с 12.07.2021 по 09.03.2022 (включительно), взысканные в ходе принудительного исполнения денежные средства должны распределяться в счет погашения взысканной задолженности, в связи с чем платежи с учетом положений ст. 319 ГК РФ подлежали распределению следующим образом: в размере 23 254,36 руб. в счет погашения просроченных процентов за период с 12.07.2021 по 09.03.2022 (платежами с 10.06.2022 по 15.03.2023 (1 307,15 руб. распределены следующим образом: 642,19 руб. в счет погашения процентов, 664,96 руб. – в счет погашения основного долга)), в размере 48 056,42 руб. (71 310,78 – 23 254,36) в счет погашения просроченного основного долга (платежами с 15.03.2023 по 11.07.2024), в связи с чем остаток просроченного основного долга на дату подачи ПАО Сбербанк иска составляет 214 816,35 руб. (262 872,77 – 48 056,42).
За период с 10.03.2022 по 19.08.2024 (в пределах заявленных требований) размер просроченных процентов составляет 102 193,20 руб., исходя из следующего расчета:
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
262 872,77
10.03.2022
15.03.2023
371
262 872,77 ? 371/365 ?16.9%
45 155,78 р.
45 155,78 р.
262 207,81
16.03.2023
22.03.2023
7
262 207,81 ? 7 / 365 ? 16.9%
+ 849,84 р.
= 46 005,62 р.
– 1 204,43 р.
22.03.2023
Оплата долга
261 003,38
23.03.2023
11.04.2023
20
261 003,38 ? 20 / 365 ? 16.9%
+ 2 416,96 р.
= 48 422,58 р.
– 1 204,43 р.
11.04.2023
Оплата долга
259 798,95
12.04.2023
17.04.2023
6
259 798,95 ? 6 / 365 ? 16.9%
+ 721,74 р.
= 49 144,32 р.
– 1 307,15 р.
17.04.2023
Оплата долга
258 491,80
18.04.2023
12.05.2023
25
258 491,80 ? 25 / 365 ? 16.9%
+ 2 992,13 р.
= 52 136,45 р.
– 5 333,35 р.
12.05.2023
Оплата долга
253 158,45
13.05.2023
16.05.2023
4
253 158,45 ? 4 / 365 ? 16.9%
+ 468,86 р.
= 52 605,31 р.
– 1 204,43 р.
16.05.2023
Оплата долга
251 954,02
17.05.2023
17.05.2023
1
251 954,02 ? 1 / 365 ? 16.9%
+ 116,66 р.
= 52 721,97 р.
– 1 307,15 р.
17.05.2023
Оплата долга
250 646,87
18.05.2023
04.07.2023
48
250 646,87 ? 48 / 365 ? 16.9%
+ 5 570,54 р.
= 58 292,51 р.
- 2 511,58 р.
04.07.2023
Оплата долга
248 135,29
05.07.2023
13.07.2023
9
248 135,29 ? 9 / 365 ? 16.9%
+ 1 034,01 р.
= 59 326,52 р.
- 1 204,43 р.
13.07.2023
Оплата долга
246 930,86
14.07.2023
14.07.2023
1
246 930,86 ? 1 / 365 ? 16.9%
+ 114,33 р.
= 59 440,85 р.
- 1 307,15
14.07.2023
Оплата долга
245 623,71
15.07.2023
14.08.2023
31
245 623,71 ? 31 / 365 ? 16.9%
+ 3 525,54 р.
= 62 966,39 р.
- 1 231,14 р.
14.08.2023
Оплата долга
244 392,57
15.08.2023
16.08.2023
2
244 392,57 ? 2 / 365 ? 16.9%
+ 226,31 р.
= 63 192,27 р.
- 1 336,14 р.
16.08.2023
Оплата долга
243 056,43
17.08.2023
19.09.2023
34
243 056,43 ? 34 / 365 ? 16.9%
+ 3 826,31 р.
= 67 019,01 р.
- 2 567,28 р.
19.09.2023
Оплата долга
240 489,15
20.09.2023
12.10.2023
23
240 489,15 ? 23 / 365 ? 16.9%
+ 2 561,04 р.
= 69 580,05 р.
- 1 336,14 р.
12.10.2023
Оплата долга
239 153,01
13.10.2023
13.10.2023
1
239 153,01 ? 1 / 365 ? 16.9%
+ 110,73 р.
= 69 690,78 р.
- 1 231,14 р.
13.10.2023
Оплата долга
237 921,87
14.10.2023
10.11.2023
28
237 921,87 ? 28 / 365 ? 16.9%
+ 3 084,51 р.
= 72 775,29 р.
- 1 231,14 р.
10.11.2023
Оплата долга
236 690,73
11.11.2023
13.11.2023
3
236 690,73 ? 3 / 365 ? 16.9%
+ 328,77 р.
= 73 104,06 р.
- 1 336,14 р.
13.11.2023
Оплата долга
235 354,59
14.11.2023
12.12.2023
29
235 354,59 ? 29 / 365 ? 16.9%
+ 3 160,20 р.
= 76 264,26 р.
- 2 567,28 р.
12.12.2023
Оплата долга
232 787,31
13.12.2023
31.12.2023
19
232 787,31 ? 19 / 365 ? 16.9%
+ 2 047,89 р.
= 78 312,15 р.
232 787,31
01.01.2024
17.01.2024
17
232 787,31 ? 17 / 366 ? 16.9%
+ 1 827,32 р.
= 80 139,47 р.
- 2 567,28 р.
17.01.2024
Оплата долга
230 220,03
18.01.2024
09.02.2024
23
230 220,03 ? 23 / 366 ? 16.9%
+ 2 444,99 р.
= 82 584,46 р.
-2 567,28 р.
09.02.2024
Оплата долга
227 652,75
10.02.2024
13.03.2024
33
227 652,75 ? 33 / 366 ? 16.9%
+ 3 468,91 р.
= 86 053,37 р.
-2 567,28 р.
13.03.2024
Оплата долга
225 085,47
14.03.2024
11.04.2024
29
225 085,47 ? 29 / 366 ? 16.9%
+ 3 014,05 р.
= 89 067,42 р.
- 2 567,28 р.
11.04.2024
Оплата долга
222 518,19
12.04.2024
15.05.2024
34
222 518,19 ? 34 / 366 ? 16.9%
+ 3 493,41 р.
= 92 560,83 р.
-1 231,14 р.
15.05.2024
Оплата долга
221 287,05
16.05.2024
28.05.2024
13
221 287,05 ? 13 / 366 ? 16.9%
+ 1 328,33 р.
= 93 889,16 р.
-1 336,14 р.
28.05.2024
Оплата долга
219 950,91
29.05.2024
13.06.2024
16
219 950,91 ? 16 / 366 ? 16.9%
+ 1 624,99 р.
= 95 514,15 р.
-1 231,14 р.
13.06.2024
Оплата долга
218 719,77
14.06.2024
14.06.2024
1
218 719,77 ? 1 / 366 ? 16.9%
+ 100,99 р.
= 95 615,14 р.
-1 336,14 р.
14.06.2024
Оплата долга
217 383,63
15.06.2024
10.07.2024
26
217 383,63 ? 26 / 366 ? 16.9%
+ 2 609,79 р.
= 98 224,93 р.
-1 231,14 р.
10.07.2024
Оплата долга
216 152,49
11.07.2024
11.07.2024
1
216 152,49 ? 1 / 366 ? 16.9%
+ 99,81 р.
= 98 324,74 р.
-1 336,14 р.
11.07.2024
Оплата долга
= 14 453,03 р.
214 816,35
12.07.2024
19.08.2024
39
214 816,35 ? 39 / 366 ? 16.9%
+ 3 868,46 р.
= 102 193,20 р.
Таким образом, размер задолженности по просроченным процентам составляет 102 193,20 руб. – 3 117,30 руб. (платеж от 15.09.2022) - 11 285,06 руб. (платеж от 03.05.2023), итого 87 790,84 руб.
Кроме того, при разрешении заявленных ПАО Сбербанк требований, суд исходит из следующего.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 428 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Срок действия Постановления Правительства Российской Федерации 03.04.2020 № 428 составляет с 06.04.2020 по 06.10.2020, и впоследствии постановлением от 01.10.2020 № 1587 «О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» продлен на 3 месяца
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 494 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Срок действия Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 494 составляет с 01.04.2022 по 01.10.2022.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория. Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются. Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: приостанавливаются обязанности должника и иных лиц, предусмотренные статьей 9 и пунктом 1 статьи 213.4 настоящего Федерального закона; наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона (подпункты 1, 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Согласно пункту 1 статьи 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Из приведенных положений закона следует, что в отношении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан, с момента введения моратория, то есть с 06.04.2020 по 01.01.2021, с 01.04.2022 по 01.10.2022, прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
В связи с мораторием, введенным Правительством Российской Федерации на начисление штрафных санкций, оснований для взыскания с ответчика нестойки за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом за периоды с 06.04.2020 по 01.01.2021, с 01.04.2022 по 01.10.2022 не имеется.
Поскольку за периоды с 06.04.2020 по 01.01.2021, с 01.04.2022 по 01.10.2022 начисление неустоек прекращалось, внесенные ответчиком денежные средства должны были быть направлены в порядке ст. 319 ГК РФ в счет погашения процентов и основного долга.
Согласно движению просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку основного долга за период с 17.05.2020 начислялась неустойка на остаток просроченного основного долга в размере 19,22 руб. (погашено 21.05.2020), 54,66 руб. (погашено 24.11.2020), 20,01 руб. (погашено 18.12.2020), на остаток просроченных процентов в размере 31,22 руб. (погашено 24.11.2020).
Поскольку за период с 06.04.2020 по 01.01.2021 начисление неустоек прекращалось, внесенные ответчиком денежные средства должны были быть направлены в порядке ст. 319 ГК РФ в счет погашения процентов, в связи с чем размер задолженности по просроченным процентам подлежит уменьшению на сумму 125,11 руб. (87 790,84 руб. – 125,11 руб.).
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (часть 1, пункт 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Поставив подпись под Индивидуальными условиями ФИО1 подтвердила, что с условиями предоставления потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» была ознакомлена, согласилась на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, подписала договор и получила денежные средства.
Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» являются частью заключенного между сторонами кредитного договора.
Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Исходя из вышеизложенного, категорией существенного изменившихся обстоятельств понимаются события и действия, находящиеся вне контроля сторон и за пределами разумного предвидения.
Из материалов дела следует, что ФИО1 согласилась со всеми условиями кредитного договора, подтвердив, что была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать график платежей, индивидуальные условия и Общие условия, которые являлись неотъемлемой частью кредитного договора.
При подписании договора истица была ознакомлена с полной стоимостью кредита, была согласна со сроком кредитных платежей, процентной ставкой, порядком возврата кредита.
Таким образом, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по неисполнению кредитного договора.
Оценивая доводы ФИО1, положенные в обоснование требований о расторжении кредитного договора, а именно ухудшение состояния здоровья и материального положения, и наступление на ее стороне негативных последствий в виде санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отнесения их к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть, в том смысле предвидения определенных событий, который придает вышеуказанная норма закона.
То, что материальное положение и состояние здоровья истца ухудшилось, не является тем обстоятельством, изменение которого может служить основанием для расторжения договора, поскольку заемщик приняла на себя риски, связанные с неисполнением кредитного договора. ФИО1 осознанно, принимая во внимание свой уровень дохода, финансовые перспективы, приняла на себя обязательства по кредитному договору, с учетом долгосрочности кредитных обязательств.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
То есть, при существенном нарушении договора право требовать его расторжения имеет именно добросовестная сторона, а не нарушившая обязательство.
Из материалов гражданского дела не следует, что Банк нарушал принятые на себя обязательств по заключенному договору, более того, предоставил ФИО1 кредитные денежные средства, а ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательства вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты. Именно ответчик в настоящее время существенно нарушает условия заключенного договора, имеет задолженность по договору.
Как следует из материалов дела, финансовая услуга предоставлена ответчику в полном объеме, а потому ФИО1 обязана исполнять условия кредитного договора надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Поскольку ответчик не погасила имеющуюся у нее задолженность перед Банком, что последней не оспаривается, в судебном порядке Банк требований к заемщику о расторжении кредитного договора не заявляет, соглашение о расторжении кредитного договора в добровольном порядке между сторонами не заключалось, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований о расторжении кредитного договора.
Доводы истца по встречному иску об уменьшении суммы просроченных процентов по кредитному договору <***> от 14.08.2019, прекращении действия договора с даты получения требования о досрочном погашении задолженности, незаконности начисления процентов после указанной даты основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.
В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Законом либо условиями кредитного договора сторонам не предоставлено право на односторонний отказ от него. Право на досрочное истребование задолженности предусмотрено нормой ст. 811 ГК РФ, с расторжением кредитного договора не связано.
Кредитор по правилам ст.ст. 809, 811 ГК РФ вправе исчислять проценты за пользование кредитом до момента фактического исполнения заемщиком обязательств.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 не имеется.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда, а наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 332, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. При взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация или индивидуальный предприниматель) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункты 70, 74, 75).
Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом она направлена на восстановление прав, в данном случае, кредитора, и должна соответствовать соразмерности наступившим последствиям вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, принимая во внимание приведенные критерии применительно к обстоятельствам данного дела, такие как соотношение суммы неустойки и суммы основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что взыскание в пользу ПАО Сбербанк неустойки в заявленной сумме за нарушение сроков оплаты кредита является соразмерным возмещением последствий нарушения обязательств, снижению не подлежит.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных ПАО Сбербанк исковых требований, взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в сумме 272 060,53 руб., в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере 214 816,35 руб., просроченные проценты в размере 53 515,39 руб. (в пределах заявленных требований в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), неустойка на просроченный основной долг в размере 3 024,03 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 704,76 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика по первоначальным требованиям в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 5 920,61 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск ПАО Сбербанк удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 14.08.2019 <***> в размере 272 060,53 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 920,61 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, уменьшении размера задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.А. Дерябина
Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2025 г.