Дело № 2-36/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Мегион 18 января 2023 г.

Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе

председательствующего судьи Медведева С.Н.

при секретаре Окановой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, третье лицо Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ООО «ХКФ Банк» и Г.Т.ПБ. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48131 рублей 00 копеек, в том числе 40000 рублей 00 копеек сумма к выдаче, 8131 рублей 00 копеек - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 48131 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 40000 рублей 00 копеек получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 8131 рублей 00 копеек для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а так же с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пп.1.1 Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2523 рублей 85 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей 00 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5882 рублей 76 копеек, что является убытками банка. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 59804 рублей 13 копеек, из которых сумма основного долга 48131 рублей 00 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 4168 рублей 58 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 5882 рублей 76 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 1027 рублей 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений 594 рублей 00 копеек. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59804 рублей 13 копеек, из которых сумма основного долга 48131 рублей 00 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 4168 рублей 58 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 5882 рублей 76 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 1027 рублей 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений 594 рублей 00 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1994 рублей 12 копеек.

В качестве третьего лица по делу привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Представители истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование», извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились. До начала судебного заседания представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4 письменно, в том числе в исковом заявлении, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила отказать в удовлетворении заявленных истцом требований.

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 указала, что кредит был оформлен мошенниками, 17.03.2020 ей позвонили на телефон, назвали ее имя, сказал что на ее имя мошенники пытаются оформить кредит, и для того чтобы отменить операции, ей нужно назвать текст смс с кодом, направленных на номер её телефона, что она и сделала. Никакого личного согласия на личное страхование и на подключение/активацию дополнительных услуг ею не давалось.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 17.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Г.Т.ПВ. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 48131 рублей 00 копеек, из которых сумма к перечислению заемщику – 40000 рублей 00 копеек (п. 1.1), для оплаты страхового взноса на личное страхование – 8131 рублей 00 копеек (п. 1.3), с процентной ставкой 18,90 % годовых, сроком на 24 календарных месяцев, с ежемесячным платежом 2523 рублей 85 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, с 24 ежемесячными платежами. (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в электронном виде и подписан заемщиком простой электронной подписью в виде смс-кода, доставленного на мобильный номер телефона ответчика +№

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик согласился, в том числе и с Общими условиями договора, поскольку, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в сети Интернет.

В соответствии с п. 1 раздела IV Общих условий договора банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание электронного документа ПЭП совершил клиент, в частности, сторонами могут использоваться любые информационные сервисы банка, технически доступные клиенту, при этом дистанционное банковское обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях информационных сервисов, документах по дополнительной услуге, в тарифах и в договорах, действующих между сторонами на дату совершения конкретного юридически значимого действия, проведения соответствующей банковской операции/подключения соответствующей дополнительной услуги или с учетом условий, действующих для заключения нового договора или оформления конкретного электронного документа. Дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договора, подключения/отключения дополнительной услуги, совершения банковской операции и волеизъявления клиента на совершение иного юридически значимого действия при обращении клиента к уполномоченному банком лицу.

Подпунктом 1.1 пункта 1 раздела VI Общих условий договора установлено, что после согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту (в том числе в информационном сервисе, посредством которого заключается договор). Договор вступает в силу с даты получения банком подписанных клиентом Индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте. Подписывая Индивидуальные условия договора клиент присоединяется к Общим условиям договора в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 4 Общих условий договора изложено, что волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа простой электронной подписью совершается одним из следующих способов: путем прикладывания/прикрепления копий документов, направления ответного СМС с необходимым содержанием в ответ на СМС, направленное банком на номер мобильного телефона клиента, и/или и совершения иных действий, подтверждающих согласие клиента, в том числе в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом ПЭП электронном документе, путем выражения волеизъявления клиента в рамках телефонного разговора, проводимого с клиентом банком или по его поручению - партнером банка (голосовое распоряжение/волеизъявление), вводом СМС кода, направленного банком/партнером банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного банком/партнером банка, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк/партнер банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Из представленных ответчиком документов следует, что Г.Т.ПБ. заключила с истцом договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем ввода в специальном поле Индивидуальных условий СМС-кода, полученного на номер своего мобильного телефона, который ей был сообщен банку.

Представленная истцом выгрузка из системы банка СМС-сообщений подтверждает, что от банка на мобильный номер ФИО1 № ДД.ММ.ГГГГ с 12:50 до 12:54 последовательно поступали смс-сообщения с содержанием паролей№ для подписания кредитного и страхового договора с извещением о том, что в случае, если ФИО1 не совершает данной операции, необходимо звонить на №. Путем ввода указанных в данных сообщениях кодов ФИО1 был подписан кредитный договор № и договор страхования.

Согласно доводам ответчика ФИО1, в том числе в её письменных возражениях на иск, 17.03.2020 ей на мобильный телефон действительно приходили смс-сообщения, которые она сообщила лицу, представившемуся сотрудником банка.

Таким образом, ФИО1 подписала с истцом кредитный договор № от 17.03.2020 с использованием простой электронной подписи.

Совершение операций по управлению счетами в системе требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены ответчиком на ее мобильный телефон, впоследствии одноразовые коды были сообщены истцу.

Для получения кодов, а также для получения от банка информации об операциях по счетам ответчиком использовался номер телефона № Таким образом, при оформлении договора личность ответчика (заемщика) ФИО1 была установлена банком в соответствии с условиями заключенных соглашений и в соответствии с действующим законодательством.

На странице 3 Индивидуальных условий в п.п. 1.1, 1.3 и 1.5 содержится распоряжение заемщика по счету - перечислить сумму кредита на карту в другом банке через АО Банк «КУБ» №, а сумму страхового возмещения перечислить страховщику.

Банк распоряжение клиента исполнил в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету ответчика ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59804 рублей 13 копеек, из которых основной долг - 48131 рублей 00 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 4168 рублей 58 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5882 рублей 76 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1027 рублей 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 594 рублей 00 копеек.

Расчеты ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» изучены, проверены судом, являются правильными, соответствующими условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений абз. 2 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение одной из сторон договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 432, 434 и 444 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен с применением средств идентификации и аутентификации клиента, в соответствии с требованиями закона. Банк не знал и не мог знать, что от имени ответчика ФИО1 выступает другое лицо. Ответчик ФИО1 сама предоставила третьим лицам доступ к одноразовым паролям для получения кредита и совершения расходных операций по счетам, озвучив их по телефону, разгласила сведения о банковской карте, банковском счете, кредитные средства предоставлены путем зачисления на банковский счет ответчика.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств неправомерности действий банка по выдаче кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1994 рублей 12 копеек, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №), третье лицо Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 17.03.2020 в размере 59804 рублей 13 копеек, из которых сумма основного долга в размере 48131 рублей 00 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 10051 рублей 34 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1027 рублей 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 594 рублей 00 копеек, а также в порядке распределения судебных расходов расходы по оплате государственной пошлины в размере 1994 рублей 12 копеек, всего взыскать 61798 (шестьдесят одну тысячу семьсот девяносто восемь) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Решение составлено и принято в окончательной форме 25.01.2023.

Судья подпись

Копия верна

Судья С.Н. Медведев