РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Братск 22 декабря 2025 года
Братский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Ворон Ю.Ю.,при секретаре Тенятниковой Е.С.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1092/2025 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Братский районный суд Иркутской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** за период с 11.04.2024 по 26.09.2024 в размере 392 030,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 342 458,58 руб., просроченные проценты - 39 507,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 529,85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 242,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 569,93 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,93 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, для уплаты из стоимости заложенного имущества задолженности по кредитному договору *** от **.**.****; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 32 300,75 руб.
В обоснование исковых требований указано, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, на основании которого заемщику выданы денежные средства в размере 400 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 26,9% годовых, под залог <данные изъяты>.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика.
В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, нарушая тем самым условия договора.
Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк на основании пп. 5.2 общих условий договора потребительского кредита вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11.04.2024, по состоянию на 26.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней.
За период пользования кредитом заемщиком произведена выплата в размере 215 437,29 руб.
По состоянию на 26.09.2024 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 392 030,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 342 458,58 руб., просроченные проценты - 39 507,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 529,85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 242,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 569,93 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,93 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб.
В соответствии с условиями договора обязательства заемщика обеспечиваются залогом транспортного средства: OPEL Corsa, 2008 года выпуска, VIN: ***.
В связи с наличием задолженности по кредитному договору истец на основании ст. 334 ГК РФ имеет право на получение из стоимости заложенного имущества задолженности по кредитному договору путем его реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в соответствии с п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредитования в размере стоимости предмета залога с применением к ней дисконта в размере 42,2%, а именно в размере 184 971,20 руб.
В адрес ответчика банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не исполнено, до настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия договора.
Определением суда от 19.12.2024, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также согласие на рассмотрение дела и вынесение решения в порядке заочного производства.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом путем направления судебных извещений по имеющимся в деле адресам, в том числе по адресам их регистрации, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили, письменных возражений по иску не представили.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом. В соответствии со ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.
Исследовав материалы гражданского дела, имеющиеся в нем доказательства, оценив их относимость, допустимость, достоверность в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 от **.**.**** на открытие банковского счета, заявления о предоставлении транша, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на индивидуальных условиях был заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого заемщику выданы денежные средства в размере 400 000 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней), процентная ставка за пользование кредитом составляет 26,9% годовых.
Неустойкой (штрафом, пеней) согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому за ненадлежащее исполнение условий договора сторонами согласован размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать.
ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, что подтверждается данными по подписанию договора, выпиской по счету за период с 08.11.2022 по 26.09.2024, доказательств обратному суду не представлено.
Заключая с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, ФИО1 согласилась со всеми его условиями, при этом свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, существенно нарушая условия договора, в связи с чем у нее перед истцом за период с 11.04.2024 по 26.09.2024 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 392 030,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 342 458,58 руб., просроченные проценты - 39 507,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 529,85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 242,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 569,93 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,93 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии (за нарушение срока оплаты МОП по договору и переход в режим «Возврат в график», предусмотренная индивидуальными условиями договора согласно Тарифам Банка) - 2 950 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и выпиской по счету за период с 08.11.2022 по 26.09.2024.
Суд принимает расчет истца, поскольку расчет является арифметически верным, не противоречит действующему законодательству, соответствует условиям кредитного договора, а также учитывает, что данный расчет не оспорен ответчиками.
В судебном заседании также установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в рамках договора потребительского кредита *** от **.**.**** и на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита, заключен договор залога транспортного средства, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>, залоговой стоимостью 320 000 руб.
Уведомлением о возникновении залога движимого имущества подтверждает факт передачи в залог на основании договора залога *** от **.**.**** <данные изъяты>; залогодатель - ФИО1; залогодержатель - ПАО «Совкомбанк».
Согласно карточкам учета транспортного средства, справке РЭО ГИБДД МУ МВД России «Братское» от 15.12.2024 ФИО1 с **.**.**** принадлежало <данные изъяты>, которое **.**.**** снято с учета в связи с продажей (передачей) другому лицу - ФИО2, что подтверждается копией договора купли-продажи указанного автомобиля между ФИО1 и ФИО2 от **.**.**** и поставлено на учет в ГИБДД на имя ФИО2 – **.**.****.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Пунктом 2 статьи 346 ГК РФ установлено, что залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя согласно ст. 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
При таких обстоятельствах, а также, учитывая, что факт нарушения условий кредитного договора *** от **.**.**** установлен, принимая во внимание, что нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно (период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), сумма неисполненного обязательства (392 030,09 руб.) составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога (320 000 руб.), требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Учитывая, что при заключении договора потребительского кредита стороны договорились о залоговой стоимости автомобиля в 320000 руб., а с момента заключения договора **.**.**** до предъявления требований кредитором – 26.09.2024, прошло 22 месяца и 18 дней, с учетом условия о снижении залоговой стоимости автомобиля в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, предусмотренного п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: на 7% за первый месяц, на 5 % за второй месяц, за каждый последующий месяц – на 2%, залоговая стоимость автомобиля составляет 184971,20 руб., согласно расчету:
320000х93%=297600;
297600х95%=282720;
282720х98%=277065,60;
277065,60х98%=271524,288;
271524,288х98%=266093,8022;
266093,8022х98%=260771,9262;
260771,9262х98%=255556,4877;
255556,4877х98%=250445,3579;
250445,3579х98%=245436,4508;
245436,4508х98%=240527,7217;
240527,7217х98%=235 717,1673;
235 717,1673х98%=231002,824;
231002,824х98%=226382,7675;
226382,7675х98%=221855,1121;
221855,1121х98%=217418,0099;
217418,0099х98%=213069,6497;
213069,6497х98%=208808,2567;
208808,2567х98%=204632,0916;
204632,0916х98%=200539,4497;
200539,4497х98%=196528,6607;
196528,6607х98%=192598,0875;
192598,0875х98%=188746,1258;
188746,1258х98%=184971,20 руб.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** за период с 11.04.2024 по 26.09.2024 в размере 392 030,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 342 458,58 руб., просроченные проценты - 39 507,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 529,85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 242,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 569,93 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,93 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 184 971,20 руб., рассчитанной в соответствии с п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредитования, для уплаты из стоимости заложенного имущества задолженности по кредитному договору <***> от 08.11.2022, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 12 300,75 руб., с ФИО2 – в размере 20000 руб., подтвержденные платежным поручением № 111 от 27.09.2024.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, ***, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** за период с 11.04.2024 по 26.09.2024 в размере 392 030,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 342 458,58 руб., просроченные проценты - 39 507,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 529,85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 242,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 569,93 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,93 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 300,75 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 184 971,20 руб., для уплаты из стоимости заложенного имущества задолженности по кредитному договору *** от **.**.****.
Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, ***, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.Ю. Ворон
Мотивированное решение изготовлено 14.01.2026.