№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2022 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Копыловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что ****год между ФИО1 и <...> был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности <...> рублей. Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ****год по ****год. Заключительный счет был направлен ответчику ****год, подлежащий уплате в течение <...> дней. ****год банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 65 901,45рублей.
Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ****год по ****год включительно, в размере 65 901,45 рублей, государственную пошлину в размере 2 177,04 рублей.
В судебное заседание истец ООО «Феникс» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебное заседании ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.
Обсудив причины неявки в судебное заседание истца в лице представителя, ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела суд приходит к следующему
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ).
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 808 ГПК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом установлено, что ****год между <...> и ФИО1 в соответствии с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, заключен договор кредитной карты с выпуском кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания.
Из заявления-анкеты следует, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклад – открытие счета вклада и зачисление на него сумы вклада; для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета обслуживания кредита) и отражение банком первой операции по картсчету (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисления банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.
При заключении договора ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренными Условиями комплексного банковского обслуживания и законодательством РФ.
Также в заявлении-анкете ФИО1 дала свое согласие быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.
ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в <...> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – <...>% годовых, при равноценном погашении кредита в течении двух лет – <...>% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <...> рублей, полная стоимость кредита уменьшается.
С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ФИО1 ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать.
Своей подписью в заявлении – анкете ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в нем, ознакомление и согласие с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Оферта ФИО1 (заявление-анкета) была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ, что подтверждается выпиской по номеру договору № за период с ****год по ****год.
Исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО1 заключен кредитный договор №.
В соответствии с тарифами по кредитным картам <...> продукт <...>, беспроцентный период до <...> дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – <...> % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – <...> % годовых; плата за обслуживание: основной карты – <...> рублей, дополнительной карты – <...> рублей; выпуск карты бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – <...>% плюс <...> рублей; плата за предоставление «СМС-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - <...> рублей, минимальный платеж не более <...>% от задолженности, минимум <...> рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – <...> рублей, второй раз подряд – <...>% от задолженности плюс <...> рублей, третий и более раз подряд – <...>% от задолженности плюс <...> рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – <...> % в день; плата за включение в программу страховой защиты – <...> % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <...> рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <...> % плюс <...> рублей; плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка - бесплатно.
Как следует из выписки по договору, ФИО1 была произведена активация карты, по ней совершались операции.
Ответчиком ФИО1 не оспариваются факты получения, активирования, погашения задолженности по кредитной карте, подписания анкеты-заявления на получение кредитной карты.
Последнее поступление денежных средств от ответчика на карту в качестве минимального платежа – ****год, в дальнейшем ответчиком денежные средства вносились не в достаточном для минимального платежа размере, в связи с чем удерживались штрафы за пропуск минимальных платежей (****год – за 1-й неоплаченный минимальный платеж, ****год - за 2-й неоплаченный минимальный платеж, ****год - за 2-й неоплаченный минимальный платеж, ****год - за 3-й неоплаченный минимальный платеж, ****год - за 3-й неоплаченный минимальный платеж, ****год - за 3-й неоплаченный минимальный платеж, ****год - за 3-й неоплаченный минимальный платеж), что также подтверждает то обстоятельство, что условия договора, заключенного с заемщиком, действия банка по его исполнению (начисление штрафов заемщику) предполагает исполнение обязательств периодическими платежами.
Последней датой внесения денежных средств ответчиком на счет кредитной карты является ****год, после указанной даты денежные средства ответчиком по карте не вносились.
Согласно пункту <...> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в <...>, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.
Пунктом <...> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт <...> предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостаточной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях не выполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафов и размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно, по телефону или иным способом по усмотрению банка.
Из искового заявления следует, что банком был сформирован заключительный счет, в котором банк информировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся с ****год по ****год, заключительный счет был направлен ответчику ****год, почтовый ИД №.
Истцом представлен сформированный <...> заключительный счет ФИО1 который содержит информацию о заключенном договоре кредитной карты, информацию о том, что в связи с не исполнением условий заключенного договора банк принял решение о выставлении заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты. В заключительном счете указано, что задолженность ФИО1 по состоянию на ****год составляет 65 917,75 рублей, из них: кредитная задолженность – 42 233,65 рублей, проценты – 14 867,16 рублей, штрафы – 8 816,94 рублей, плата за обслуживание кредитной карты – 0 рублей, так же указана на обязанность ФИО1, согласно условий договора оплатить задолженность в течение 30 дней с момента получения заключительного счета. Также банк проинформировал заемщика, что с момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафных санкций, и указал что сумма 65 917,75 рублей является окончательной к оплате.
Из заключительного счета усматривается, что указанный банком в заключительном счете адрес ФИО1 соответствует адресу, указанному заемщиком в заявлении-анкете.
При этом, заключительный счет не содержит даты его формирования, а так же даты и исходящего номера.
В представленных суду материалах отсутствуют документы, подтверждающие направление банком в адрес ФИО1 заключительного счета.
Судом проверен указанный истцом почтовый идентификатор №. Согласно отчету об отслеживании отправления с указанным идентификатором, получателем является ФИО1, письмо принято в отделение связи ****год.
Таким образом, учитывая что банком в адрес ответчика заключительный счет направлен позднее двух рабочих дней с даты его формирования (дата определения задолженности – ****год, дата поступления на почтовое отделение – ****год), суд приходит к выводу что датой расторжения договора кредитной карты, заключенного между <...> и ФИО1, следует считать ****год.
В установленный в заключительном счете срок ответчиком не погашена задолженность перед банком.
****год между <...> и ООО "Феникс" было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), ****год дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ****год, по условиям которых на основании акта приема-передачи прав права требования по договору № с ФИО1 перешли к ООО "Феникс"; задолженность по договору на дату перехода права требования составляла 65 917,75 рублей.
В адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и об обязанности погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору.
****год мировым судьей судебного участка № Ленинского района г. Иркутска вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору № от ****год в размере <...> рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского района г. Иркутска от ****год судебный приказ № от ****год отменен.
Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, расчет суммы долга не оспорен, иной расчет суду не представлен.
Рассматривая поступившее от ответчика заявление о применении срока исковой давности в связи с его истечением, суд приходит к следующему.
Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пункт 2 статьи 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Пунктами 1 и 2 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В данном случае, заключительный счет сформирован банком ****год, задолженность востребована с предоставлением тридцатидневного срока для исполнения, подлежала оплате ****год.
В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 ГК РФ, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с ****год.
Из представленного в материалы дела гражданского дела № по заявлению о выдаче судебного приказа по взысканию суммы долга по кредитному договору следует, что заявление о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» направлено в адрес мирового судьи ****год.
Учитывая, что обязательство по оплате заключительного счета заемщик ФИО1 не исполнила, течение срока исковой давности начато ****год и на дату направления ООО «Феникс» в адрес мирового судьи заявления о вынесении судебного приказа ****год срок исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты уже был пропущен.
Настоящее исковое заявление направлено в суд ****год, также с пропуском срока.
Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» в связи с пропуском срока исковой давности при обращении истца за судебной защитой.
Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, то с учетом положений статьи 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца государственной пошлины в сумме 1 088,77 рублей, уплаченной при подаче настоящего иска в суд.
Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.В. Зайцева
В мотивированном виде решение составлено 17 ноября 2022 года.