Дело № 2-202/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 ноября 2025 года с. Самагалтай
Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Шавыраа Б.К., при секретаре Чооду Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ДММ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк (далее - истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с исковым заявлением к ДММ (далее - ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что Банк на основании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ответчику в сумме 4 000 000 руб. на срок 204 мес. под 9,0% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес>, с кадастровым номером № с земельным участком с кадастровым номером №. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил Банку залог на указанный жилой дом и земельный участок. Поскольку ответчик обязательство по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 138 246,85 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Согласно отчету, рыночная стоимость предмета залога оценивается в размере 3 020 000 руб., начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 416 000 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 138 246,85 руб., в том числе: просроченные проценты – 207 960,53 руб., просроченный основной долг – 3 919 280,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 917,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 8 087,98 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 92 967,73 руб.; обратить взыскание на предмет залога – жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес>, с кадастровым номером № с земельным участком с кадастровым номером №, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 416 000 руб., путем продажи с публичных торгов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщала, ходатайств об отложении не заявляла.
Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом, признав не уважительной причину неявки ответчика в судебное заседание.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ДММ заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк выдал кредит ответчику в сумме 4 000 000 руб. на срок 204 мес. под 8,0% годовых.
В соответствии с п. 4 кредитного договора в случае не предоставления заемщиком документов, подтверждающих право собственности на жилой дом, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ.
Согласно п. 18 кредитного договора, кредит выдавался на индивидуальное строительство объекта недвижимости, а именно: на приобретение недвижимости, а именно жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес>, с кадастровым номером № с земельным участком с кадастровым номером №, с одновременным приобретением земельного участка.
Согласно п. 7 данного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.2. Общих условий кредитования.
ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанные недвижимые имущества зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу Банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив сумму кредита, что подтверждено выпиской по счету заемщика.
Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия договора, не осуществлял в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, просрочки начались с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, согласно которому: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату проуентов за пользование кредитом (в соответствии с 3.3. Общих условий кредитования в размере 15% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п. 22 договора (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).
Согласно п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 4 138 246,85 руб., в том числе: просроченные проценты – 207 960,53 руб., просроченный основной долг – 3 919 280,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 917,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 8 087,98 руб.
Поскольку доказательств оплаты указанной задолженности не представлено, расчет не оспорен, поэтому требование о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 4 138 246,85 руб.
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1 вышеприведенного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Статья 54.1 (пункт 1) названного Федерального закона содержит правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Абзацем 2 приведенного пункта установлено, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Из представленного истцом расчета видно, что ответчиком нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.
В связи со значительной суммой долга и длительным периодом просрочки имеются основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество: жилой дом, с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес>.
В связи с этим требование истца об обращении взыскания на данный объект залога подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1); Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога… (п. 2); Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с разъяснениями п. 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 3 ст. 340 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.
Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке).
В соответствии с п. 11 указанного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке недвижимости.
Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома, площадью 142,3 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес> составляет 2 748 000 руб., земельного участка с кадастровым номером № составляет 272 000 руб. Итого рыночная стоимость залогового имущества составляет 3 020 000 руб.
Поскольку ответчиком возражений о залоговой стоимости объекта недвижимости не представлено, то суд определяет начальную продажную стоимость указанного объекта в размере 2 416 000 руб. и определяет способ реализации данного объекта – с публичных торгов.
Требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как указано выше, заемщик допустил длительное неоднократное неисполнение обязательств по кредитному договору.
В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк направил в его адрес требование об оплате задолженности и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, учитывая неоднократность допущенных заемщиком просрочек платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что указанный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с данной нормой с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 92 967,73 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ДММ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ДММ.
Взыскать с ДММ (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 138 246 руб. 85 коп., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 92 967 руб. 73 коп.
Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, с кадастровым номером №, площадью 142,3 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес>, и земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, ул. ФИО7, <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 416 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.
Мотивированное решение изготовлено – 25 ноября 2025 года (с учетом выходных дней).
Председательствующий Б.К. Шавыраа