Дело №2-1-365/2025

40RS0010-01-2025-000428-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Киров Калужская область 24 июля 2025 года

Кировский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Дарьина Р.В.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Калужское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице филиала – Калужское отделение № обратилось в суд с иском к ответчику, в котором указало, что ПАО «Сбербанк России», на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 1 076 118,17 руб. на срок 240 мес. под 7,3% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 54,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставила кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имуществ в размере 1 445 156,10 руб. (90% от стоимости определенной в отчете об оценке).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 050 345,71 руб., в том числе: просроченные проценты - 37 644,13 руб., просроченный основной долг - 982 275,16 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 29 868,58 руб., неустойка за просроченный основной долг - 177,03 руб., неустойка за просроченные проценты - 380,81 руб. Требования досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, направленные в адрес ответчика, до настоящего времени не выполнены.

Ссылаясь на требования ст. 309, 819, 809-811, 450 ГК РФ, ст. 50, 51, 55 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по названному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 050 345,71руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 503,46 руб., а также обратить взыскание на вышеуказанный предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 445 156,10 руб.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещалась по адресу указанному в иске - по месту регистрации, подтвержденному сведениями МО МВД России «Кировский» от ДД.ММ.ГГГГ. Почтовые отправления вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (л.д.115).

Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд считает, что неполучение ответчиком ФИО1 судебной корреспонденции, которые были направлены судом по месту регистрации ответчика, подтвержденному сведениями МО МВД России «Кировский», произошло по причине, зависящей от ответчика и, следовательно, документы считаются доставленными.

Также судом осуществлялись попытки извещения ответчика о времени и месте судебного заседания посредством телефонной связи по номеру №, указанному в кредитном договоре, однако вызовы остались без ответа (л.д.13).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, обеспеченный ипотекой, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 076 118,17 руб. на срок 240 мес. под 7.30% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита ответчик обязался производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 7 Индивидуальных условий) (л.д.38-41).

Размер ежемесячного платежа 31 числа каждого месяца составляет 8 538,01 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ составляет 9028,29 руб., что усматривается из графика платежей (л.д.21-23).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования) предусмотрен размер неустойки 4,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 39, 48).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 39-оборотная сторона).

По условиям п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора цель использования кредита: приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д.39 оборотная сторона).

Залоговым имуществом является объект недвижимости: квартира, площадью 54,2 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, что подтверждается выписками из ЕГРН, договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17; 35-36).

С условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, согласна с ними, о чем свидетельствует её личная подпись (л.д.38-41).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.51-оборотная сторона).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ФИО1 банком было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д.94) не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответчиком указанное требование не исполнено.

Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, должным образом не исполняет, требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ также не исполнила, перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у неё образовалась задолженность в размере 1 050 345,71 руб., из которых: просроченные проценты - 37 644,13 руб.; просроченный основной долг - 982 275,16 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 29 868,58 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 177,03 руб.; неустойка за просроченные проценты -380,81 руб., подтвержденная расчетами задолженности (л.д. 96-104), которую истец просит взыскать с ответчика.

Представленный истцом расчет суммы задолженности (л.д. 96-104) не противоречит действующему законодательству, условиям договора, составлен арифметически верно, ответчиком не оспорен.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В пункте 11 вышеуказанного кредитного договора, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны согласовали, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 39 оборотная сторона).

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости-квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 605 729 руб. (л.д. 56-92). Следовательно, начальная продажная цена объектов недвижимости должна быть установлена в размере 1 445 156,10 руб., что составляет 90% от рыночной стоимости объектов.

На основании подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Ответчик ФИО1 кредитными денежными средствами воспользовалась, однако в период действия спорного кредитного договора допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, с учетом изложенного, оценивая представленные доказательства о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 взятого на себя обязательства, обеспеченного залогом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность в сумме 1 050 345,71 руб., которая составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, который составляет более чем три месяца, оценивая доказательства, в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных банком исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 54,5 кв.м., кадастровый №, путем её продажи на публичных торгах в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, установив начальную продажную стоимость 1 445 156,10 руб.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 65 503,46 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Таким образом, в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию с ответчика документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины в размере 65 503,46 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Калужское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 050 345,71 руб., состоящей из:

- просроченных процентов - 37 644,13 руб.;

- просроченного основного долга - 982 275,16 руб.;

- неустойки за неисполнение условий договора - 29 868,58 руб.;

- неустойки за просроченный основной долг - 177,03 руб.;

- неустойки за просроченные проценты - 380,81 руб.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 503,46 руб.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № №, заложенное имущество: квартиру, общей площадью 54,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, установив начальную продажную цену в размере 1 445 156,10 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Председательствующий подпись Р.В. Дарьин

Копия верна

Судья Р.В. Дарьин