Дело №2-779/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 сентября 2022 г. г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе председательствующего Фроловой О.Ж., при секретаре Спиридоновой Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
Установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО2 (ранее ФИО3) Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору N № от 16.08.2012 в размере 61 026,28 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 030,79 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 16.08.2012 АО «Связной Банк» заключил с ФИО3 кредитный договор N №, в соответствии с которым выдал заемщику кредитную карту с лимитом задолженности 30 000,00 рублей, под 45 % годовых, Баранова (ранее ФИО3) Е.С. в свою очередь обязалась погашать задолженность, выплачивать проценты по кредиту путем перечисления на счет банка минимального платежа в размере 3 000 рублей, ежемесячно, в срок установленный договором.
Однако ответчик в нарушение условий договора не исполнила обязательство по возврату кредита и уплате процентов, допустила просрочку. Задолженность по состоянию на 22.02.2022 составляет 61 026, 28 руб., из которых : просроченный основной долг - 43 737, 22 руб., начисленные проценты - 12 989, 06 руб., неустойка - 4 300 руб.
11.12.2017 «Связной Банк» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № по условиям которого «Связной Банк» (АО) передало, а ООО «Т-Капитал» приняло право требования по данному кредитному договору в полном объеме. 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» передал право требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки прав требований (цессии) N 12/12-2017.
Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что исполняла обязательства по кредитному договору до декабря 2017 г. Потом сменился кредитор, она не знала, куда осуществлять платежи, в связи с чем, прекратила оплачивать долг. Просила применить срок исковой давности.
Представитель третьего лица "Связной Банк" (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
Исследовав доказательства по делу, выслушав ответчика, суд решил в удовлетворении исковых требований отказать на основании следующего.
В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской (далее -ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела следует, что 16.08.2012 между «Связной Банк» (АО) и ФИО3 (в настоящее время ФИО2) Е.С. был заключен кредитный договор N №, по условиям которого банком заемщику была предоставлена банковская карта <данные изъяты> с лимитом кредита в размере 30 000 рублей.
Условиями договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 45% годовых, минимальный платеж, то есть сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности в размере 3 000 рублей, дата платежа - каждое 5-е число месяца.
Согласно пункта 6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами/ Индивидуальными условиями.
Из пункта 6.3 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), следует, что проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга.
В соответствии с п. 6.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения.
Пункт 6.8 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), предусматривает, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.
Из пункта 6.9 вышеназванных условий, следует, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами.
Пунктом 8.6 Тарифов предусмотрена неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду в размере 1250 руб.
Согласно заявлению- оферте заемщик обязалась соблюдать условия договора, содержащиеся в Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), являющихся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик ФИО1 была ознакомлена, которые она прочитала и согласилась.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой ФИО1 (л.д.18), анкетой клиента ( л.д.19), распиской в получении карты (л.д.20), Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) (л.д.57-63), Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк ( ЗАО) (л.д.64-65), Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, оказываемые клиентам -физическим лицам в Связном Банке (ЗАО) (л.д.77-78).
Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).
Договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчиков и истца.
На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, в связи с чем, у ответчика возникло обязательство оплачивать ежемесячный минимальный платеж, согласно графику платежей указанному в тексте кредитного № от 16.08.2012.
ФИО4, воспользовавшись суммой кредита, платежи в счет исполнения обязательства по возврату долга и уплате процентов вносила не в полном объеме.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по договору N № от 16.08.2012 на 22.02.2022 составила 61 026, 28 руб., из которых : просроченный основной долг - 43 737, 22 руб., начисленные проценты - 12 989, 06 руб., неустойка - 4 300 руб.(л.д.12-17).
Арифметический расчет задолженности произведен верно.
В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
По договору уступки прав требования (цессии) N № от 11.12.2017, заключенному между «Связной Банк» (АО) (цедент) и ООО «Т-Капитал» (цессионарий), к последнему перешло право требования исполнения денежных обязательств должниками, в том числе ФИО1 по договору специального карточного счета № № от 16.08.2012 (л.д. 22-24).
По договору уступки прав требования (цессии) N 12/12-2017 от 12.12.2017, заключенному между ООО «Т-Капитал» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (цессионарий), к последнему перешло право требования исполнения денежных обязательств должниками, в том числе ФИО5 по договору специального карточного счета № № от 16.08.2012.
Ответчик была надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между «Связной Банк» (АО) и ООО «Т-Капитал» уступке прав требования и необходимости погашения долга.
Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 3 г.Троицка Челябинской области от 19.08.2019 по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ от 31.07.2019 о взыскании с нее в пользу ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» задолженности по кредитному договору № от 16.08.2012 ( л.д. 10).
До настоящего времени задолженность не погашена.
Не оспаривая данных обстоятельств, ФИО1 в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась в счет погашения своих обязательств перед Банком производить минимальные платежи в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности, датой платежа является каждое 5-е число месяца.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Согласно п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, с момента отмены судебного приказа.
Согласно индивидуальным условиям договора ФИО1 должна была вносить ежемесячный платеж по кредиту 5-го числа каждого месяца. Из расчета задолженности следует, что последний минимальный платеж в счет погашения задолженности по кредиту был совершен ответчиком 11.12.2017 (л.д.13 оборот).
Таким образом, о нарушении своего права кредитору было известно в дату невнесения следующего обязательного платежа, т.е. 05.01.2018,соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью.
Из материалов дела следует, что 25.07.2019 ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» обратилось к мировому судье судебного участка №3 г. Троицка Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д.113), судебный приказ выдан 31.07.2019, затем определением и.о. мирового судьи судебного участка № 3 г.Троицка Челябинской области от 19.08.2019 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.
Таким образом, срок исковой давности истек 01.02.2021 ( с 06.01.2018 по 06.01.2021 + 26 дня).
В суд с иском истец обратился 18.04.2022.
С учетом предусмотренного законом срока исковой давности, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору N № от 16.08.2012 истцом пропущен.
В связи с изложенным, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору N № от 16.08.2012 в размере 61 026 руб. 28 коп. по состоянию на 22 февраля 2022 г., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 030 руб. 79 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.