Решение по делу № 2-4333/2023 от 14.11.2023

Дело № 2-4333/2023

03RS0007-01-2023-004676-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Киселевой Ю.В.

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика – адвоката Насртдинова А.Р. (по ордеру 022 ... от < дата >)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от < дата > на сумму 890 036 руб. 00 коп., в том числе 665 000 руб. – сумма к выдаче, 225 036 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы Финансовая защита», процентная ставка по кредиту 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 890 036 руб. 00 коп. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 665 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 225 036 руб. для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 811 руб. 31 коп., с < дата > 13 783 руб. 13 коп. В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.; программа финансовая защита стоимостью 225 036 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика. < дата > банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до < дата >. Требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения последний платеж должен был быть произведен < дата > (при условии надлежащего исполнения), банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с < дата > по < дата > в размере 324 957 руб. 54 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на < дата > задолженность заемщика по договору составляет 975 350 руб. 78 коп., из которых: сумма основного долга – 602 558 руб. 93 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 43 466 руб. 76 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 324 957 руб. 54 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 872 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений 495 руб. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору ... от < дата > в размере 975 350 руб. 78 коп., из которых: сумма основного долга – 602 558 руб. 93 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 43 466 руб. 76 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 324 957 руб. 54 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 872 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений 495 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 953 руб. 51 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске просит рассмотреть в отсутствии своих представителей.

Ответчик ФИО1, ее представитель – адвокат Насртдинов А.Р. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что ФИО1 ранее брала кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который по состоянию на июнь был полностью исполнен. < дата > на номер телефона ФИО1 поступил звонок, звонившая представилась сотрудником банка и путем введения ее в заблуждение, оформила на нее кредит и списала поступившие денежные средства. В тот же день ответчик обратилась в банк, доложила о сложившейся ситуации и обратилась в полицию. ФИО1 не заключала кредитный договор < дата >, не получала денежные средства., банк не получал распоряжение о переводе средств на другой счет в другом банке.

Третьи лица ФИО2, ФИО3 на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Выслушав ответчика и адвоката Насретдинова А.Р., изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации < дата >, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО4 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ФИО1 является клиентом Банка с < дата >. Первоначальная идентификация клиента ФИО1 при заключении договора потребительского кредита по карте «Карта рассрочки Свобода» ... от < дата > проводилась при личном присутствии ФИО1 В рамках указанного договора, Банком ответчику было предоставлено дистанционное банковское обслуживание предоставлен доступ к информационным сервисам банка. При этом, Заемщик предъявила документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ), а также представила номер телефона <***> для дополнительной идентификации.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращаясь в суд с иском указал, что с ФИО1 заключили кредитный договор ... от < дата > на сумму 890 036 руб. 00 коп., в том числе 665 000 руб. – сумма к выдаче, 225 036 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы Финансовая защита», процентная ставка по кредиту 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 890 036 руб. 00 коп. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 665 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет ..., указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика).

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1 Для заключения кредитного договора Банком направлен заемщику на её номер телефона <***> секретный смс-код-2814, который ФИО1 ввела.

Согласно п. 1 раздела VII Общих условий договора Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении клиента к УБЛ.

Настоящим сторона договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается одним из следующих способов:

-путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки;

- записью (логированием) действий клиента;

- аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с клиентом Банка или по его поручению – партнером Банка (голосовое распоряжение);

- вводом СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк/партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Заемщик верно ввела на своем номере телефона смс-коды в подтверждение заключения кредитного договора.

Посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис Приложение «Хоум Кредит», ответчиком < дата > были заключены следующие договоры:

- договор о ведении банковского счета ..., на имя ФИО1 был открыт счет ... для проведения операций по счету и выпущена digital неименная карта, цифровая карта без выдачи карты на материальном носителе.

- кредитный договор .... При этом использовался банковский счет, открытый на имя ответчика, ..., сумма кредита составила 890 036 руб., в том числе: сумма к перечислению на счет карты истца 650 000 руб., сумма комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» 225 036 руб., проценты за пользование кредитом составили 5,90%, в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» - 17,50% срок кредита – 72 месяцев, ежемесячный платеж 14 811 руб. 31 коп.

На листе 2 индивидуальных условий договоров в пунктах 1.1 – 1.4 содержится распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на дебетовую карту, на оплату комиссии, указан счет карты.

После пополнения счета дебетовой карты, поступившей суммой ответчик распорядилась по своему усмотрению, совершив перевод сумм со счета (подписав распоряжение о переводе 500 000 руб. ко... из СМС на счет ФИО2 о переводе 98 000 руб. кодом из СМС 9915 на счет ФИО3.

< дата > 15:14 в офисе банка ФИО1 был снят наличными остаток денежных средств в размере 67 000 руб.

Все операции по расходованию денежных средств со счета ... были произведены ответчиком одномоментно, снятие наличных осуществлено в пределах 2-х часов после оформления договора.

< дата > ФИО1 обратилась с заявлением в отделение полиции ... Управления МВД России по ... о возбуждении уголовного дела в адрес неизвестных лиц.

< дата > ФИО1 сдала в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявление о мошеннических действиях, совершенных группой неустановленных лиц и банком «Хоум Кредит» в отношении ФИО1 В заявлении ФИО1 указала, что < дата > в 14:30 по Уфимскому времени на ее номер поступил звонок с телефонного номера +74992607724. Девушка представилась сотрудником банка «Хоум Кредит» ФИО5, сообщила, что от имени ответчика была подана заявка на получение кредита в банке с переводом денежных средств на счет, который не принадлежит ФИО1 Также сообщила, что кредит был одобрен банком и с кредитного счета проходит списание денежных средств. Также дала рекомендацию, что если данный кредит не оформлялся, необходимо провести отмену всех действий по данному счету. Отмена будет проходить в режиме онлайн, а на номер телефона ФИО1 будут поступать сообщения об операциях в том порядке, в котором они совершались банком. Для проверки данной информации ФИО1 в 14:49 по уфимскому времени был совершен телефонный звонок на номер горячей линии банка +74957858222, данный номер указан на официальном сайте банка. По номеру горячей линии на запрос ФИО1 ответили, что с ней разговаривает сотрудник банка ФИО5, и на ее имя действительно открыт кредитный счет, по которому проходят списания денежных средств. Для отмены всех действий необходимо следовать инструкциям от Виктории Олеговны, которая в ближайшее время перезвонит. В 14:50 ФИО1 поступил звонок по номеру телефона <***>, для контроля ответчик спросила ФИО «сотрудника», которая повторно представилась ФИО5 и предоставила ей информацию (смс, в которых в не детализированной форме, не позволяющей идентифицировать операцию по снятию средств, приходили определенные коды). После того как от банка стали приходить сообщения о списании денежных средств, а не об отмене операций, ФИО1 обратилась в отделение банка «Хоум Кредит» по адресу: .... В момент нахождения в отделении банка в присутствии сотрудника банка – ФИО6 ФИО1 вновь позвонили с телефона горячей линии банка (+74957858222), ответчик продемонстрировала экран телефона Юлии Анатольевне. На телефонный звонок ФИО1 ответила по громкой связи, разговор с ответчиком вела Виктория Олеговна с сообщением о том, что необходимо продолжить отмену всех операций. Больше ФИО1 не стала общаться с этим лицом. По совету сотрудников офиса банка «Хоум Кредит» была возвращена страховка по кредитному договору в размере 225 036 руб., с учетом остатка по счету в размере 67 000 руб. по личному заявлению ФИО1, также осуществлено частичное досрочное погашение по договору ... в размере 277 224 руб. 69 коп.

< дата > по заявлению ФИО1 СУ УМВД России по ... возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного п. «в» п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Пунктом 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от < дата > N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от < дата > N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Пунктами 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Согласно части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 22.1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 22.2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, переводу денежных средств на неустановленные счета других лиц, а также по заключению договоров страхования со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных Банком SMS-сообщениями.

При этом предшествующее сообщение с кодом для подтверждения согласия на оценку платежного поведения и запрос в бюро кредитных историй в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке было написано латинским шрифтом.

В нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду не представлены сведения, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на другие счета другим лицам, что, кроме направления Банком SMS-сообщений и введения потребителем SMS-кода, никаких других со стороны Банка как добросовестного участника финансовых отношений не установлено.

Истцом не указано, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении договоров потребительского кредита, и перечисление их на счет другого лица произведены Банком одномоментно, суд приходит к выводу, что истцом не предоставлены достоверные доказательства, кому в действительности были предоставлены кредитные средства – ФИО1 или другому лицу, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Оценив все доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что при заключении и исполнении договора потребительского кредита, отсутствует добросовестность поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Судом установлено, что со стороны потребителя было совершено два действия по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинском языке.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и о согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода.

Кроме того, ответчик узнав о том, что кредитный договор, несмотря на отсутствие у неё намерения на его заключение, все же был заключен, незамедлительно обратилась в банк и органы полиции с соответствующими заявлениями.

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Между тем, таких действий истцом произведено не было, денежные средства не получены ответчиком, при этом перечислены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя третьего лица.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору ... от < дата > в размере 975 350 руб. 78 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 953 руб. 51 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Т.М. Турьянова