Решение по делу № 2-1088/2024 от 21.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,взыскании судебных расходов.

Дело №2-94/2025 (2-1088/2024)21февраля 2025 года

УИД 29RS0016-01-2024-001905-20

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области

в составе председательствующего судьи Замариной Е.В.,

при секретаре Яковлевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (далее - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. Вобоснование требований указали, что на основании кредитного договора № (ИФ-№) от 18.02.2020 ответчику выдан кредит в сумме 631890 руб. сроком на 76 месяцев под 14,4% годовых (19,4% - в случае неучастия заемщика в программе страховой защиты) под залог недвижимости: квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, сторонами согласован график ежемесячных платежей. Одновременно сторонами согласовано условие о взыскании неустойки в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, а именно неоднократной, более 3 раз в течение 12 месяцев, просрочки, ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. По состоянию на 14.10.2024 задолженность по кредитному договору составила 297577,50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 281362,01 руб., просроченные проценты – 15607,56 руб., неустойка за неисполнение условий договора– 607,93 руб. Наосновании изложенного просят взыскать задолженность в указанном размере, начислять проценты за пользование кредитом и неустойку до полного исполнения обязательств, а также обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1535321,60 руб., взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в возврат, а также по оплате услуг по оценке – в сумме 5000 руб.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещённадлежащим образом, представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.

Неявка сторон не является препятствием для рассмотрения дела, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом (статьи 809, 810, 819 ГК РФ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 1 статьи 432 ГК РФ,часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно положениям статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено из материалов дела, 18.02.2020 между банком иНикитаевым И.Н. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении заёмщика, подписанного им собственноручно, заключен кредитный договор №на сумму 631890 руб. на срок 76 месяцев, то есть до 10.08.2026, под 14,4% годовых, а в случае неучастия заемщика в программе страховой защиты – под 19,4% годовых (далее – кредитный договор), сторонами согласован график ежемесячных платежей в размере 14550 руб. 10-го числа каждого месяца, установлено условие о взыскании неустойки в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

Указанный кредитный договор заключен с обеспечением в виде залога квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, оцененной сторонами по состоянию на 18.02.2020 в размере 1260646 руб., что подтверждается договором залога от 18.02.2020.

Из представленных учредительных документов и сведений ЕГРЮЛ следует, что 04.07.2024 в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о смене наименования истца: с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк».

С 10.06.2024 ответчик прекратил исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14.10.2024 задолженность по кредитному договору составила 297 577,50 руб., в том числе: основной долг – 281 362,01 руб., просроченные проценты – 15607,56 руб., неустойка за неисполнение условий договора– 607,93 руб.

В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчик с 10.06.2024 не исполняет обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности, в связи с чем 04.08.2024 ему направлено требование о досрочном погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, начислению подлежит неустойка в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до фактического исполнения (даты поступления соответствующего платежа на счет заёмщика).

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной.

Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи14 Федерального закона от 21.12.2013№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Требование истца о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования добровольно не удовлетворено. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными истцом, ответчиком не оспариваются.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, контррасчета исковых требований ответчиком суду также не представлено.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом стороны сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит результат спора.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом, признан арифметически верным.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

При этомв силу положений пункта 3 статьи 453 ГК РФ обязательства по кредитному договору считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда.

Вместе с тем воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Таким образом, суд усматривает основания для взыскания с ответчика процентовза пользование кредитом за период с 15.10.2024 по 21.02.2025 (129 дней) в сумме 19259,95 руб., а также с 22.02.2025 по день фактического исполнения по ставке 19,4% годовых (ввиду отсутствия доказательств наличия действующей страховки), начисляемых на сумму основного долга в размере 281362,01 руб.

Кроме того, имеются основания для взысканиянеустойки за ненадлежащее исполнение обязательств за период с 15.10.2024 по 21.02.2025 в сумме 7661,82 руб., а также с 22.02.2025 по день фактического исполнения из расчета 1/366 от 6% годовых (0,02% в день), начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 296969,57 руб. ((281 362,01+15 607,56)*0,02%*129).

В соответствии с положениями статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ«Об ипотеке(залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из имеющегося в материалах дела договора залога (договора об ипотеке) следует, что в обеспечение исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона, предметом которой стал объект недвижимости: квартира №, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно выписки из ЕГРН право собственности на квартиру №, расположенную по адресу: <адрес>, с обременением в виде ипотеки зарегистрировано в установленном законом порядке.

В соответствии с положениями статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласностатьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с положениями статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ «Об ипотеке».

Как следует из содержания пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом об оценке № 2021-04/1250от 24.10.2024 рыночная стоимость квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, составила 1919152 руб.

Доказательств иного стороной ответчика не представлено, в том числе ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлялось.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества определяетсясудом в размере 1 535 321,60 руб. (1919152*0,8).

Основания для её установления в ином размере у суда отсутствуют, поскольку факт наличия спора о рыночной стоимости предмета ипотеки между сторонами не установлен, ни одна из сторон не представила возражений относительно стоимости квартиры, указанной в заключении оценщика. Какого-либо иного отчета оценщика или соответствующего заключения, определяющего рыночную стоимость квартиры в ином размере, не представлено. Ходатайств о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлялось.

То обстоятельство, что указанная квартира является единственным жильем не может быть принято во внимание, поскольку согласно абзаца 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности единственно пригодное для постоянного проживания жилое помещение, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество: квартиру №, расположенной по адресу: <адрес>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 18.02.2020.

Реализацию заложенного имущества произвести с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 1 535 321,60 руб.

Также при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 29927 руб., понесены расходы на оплату услуг по оценке в размере 5000 руб., что подтверждается платежным поручением по оплате ООО «Бюро оценки бизнеса» от 12.11.2024, представленным отчетом № 2021-04/1250от 24.10.2024.

Вышеуказанные расходы являются разумными и необходимыми, таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь статьями 194-199, 234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ 1101 №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 18.02.2020 по состоянию на 14.10.2024 в размере 297577,50 руб., в том числе: основной долг – 281362,01 руб., просроченные проценты – 15607,56 руб., неустойка за неисполнение условий договора– 607,93 руб., а также судебные расходы по оплате услуг оценщика в размере 5000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в возврат в размере 29927 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ 1101 №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) процентыза пользование кредитом за период с 15.10.2024 по 21.02.2025 в сумме 19 259,95 руб., а также с 22.02.2025 по день фактического исполнения по ставке 19,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 281362,01 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ 1101 №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств за период с 15.10.2024 по 21.02.2025 в сумме 7 661,82 руб., а также с 22.02.2025 по день фактического исполнения из расчета 1/366 от 6% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 296969,57 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру №, площадью 32,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем её реализации (продажи) с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1535321,60 руб.

Установить, что из средств, вырученных от реализации (продажи) с публичных торгов заложенного имущества – квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, подлежит выплате акционерному обществу «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в установленном настоящим решением размере.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Новодвинский городской суд Архангельской области.

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2025 года.

Судья Е.В.Замарина