Апелляционное определение по делу № 33-23444/2023 от 18.07.2023.

Судья: Ногина Н.В. Дело № 33-23444/23

По первой инстанции № 2-49/2023 УИД 23RS0053-01-2022-001616-14

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 июля 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.

судей Губаревой А.А., Щербак Н.А.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...........1 на решение Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 11 января 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) обратилось в суд с иском к ...........1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ...........1 с целью получения займа посредством информационно - телекоммуникационной сети интернет в режиме «онлайн» заполнила форму заявления-анкеты (заявление-анкета ........ от ..........), размещенную на веб-сайте www.vivadengi.ru ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки». После изучения заявления-анкеты заемщика, Общество приняло решение о выдаче займа, предоставив клиенту ...........1 оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов по пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», Правила предоставления потребительских займом ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами. Клиент также получил уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона ........, указанный в заявлении-анкете. Указанные документы подписаны заемщиком постой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика. Параметры способа получения денежных средств, а также данные по кодам и СМС содержатся в технических данных по заявлению-анкете ........ от ........... Оферта признается акцептированной после того, как клиент проставил полученный смс-код в специально интегрированном окне на сайте Общества. Таким образом, .......... между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ...........1 был заключен договор потребительского займа ........, подписанный должником простой электронной подписью. В соответствии с условиями заключенного договора займа МФК «ЦФП» (АО) перевело заемщику денежную сумму в размере ................ рублей, из которых ................ рублей удержаны по заявлению клиента в счет страхования, а ................ рублей перечислены на банковскую карту ................ через платежный шлюз «TKBRAY TKB БАНК ПАО», что подтверждается справкой ТКБ БАНК ПАО о статусах операций ........ от ........... Срок пользования займом 365 календарных дней. Заемщик обязался возвратить указанную сумму и начисленные проценты за пользование займом в размере ................ рублей в срок до ........... Общество сумму займа перечислило заемщику посредством платежного шлюза «TKBRAY» TKB БАНК ПАО из средств суммы обеспечения, переведенные на лицевой счет ТКБ БАНК ПАО, указанный в Договоре об информационно-технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц (на банковскую карту клиента) ........ от ........... Перевод суммы обеспечения по Договору ........ от .......... ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» на лицевой счет подтверждается мемориальным ордером ........ от ........... Договор об информационно-технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц ........ от .......... заключен между ООО МФК «ЦФП» и ТКБ БАНК ПАО. Условия оказания услуг посредством платежного шлюза «TKBRAY TKB БАНК ПАО» по перечислению денежных средств в пользу физических лиц размещены на официальном сайте ТКБ БАНК ПАО в сети интернет по адресу: https://www.tkbbank.ru/documents/c2c.pdf, ООО МФК «ЦФП» подключено к сервису от ........... При оформлении займом в режиме «онлайн» (через сайт Общества в информационно-коммуникационной сети «Интернет») обработка данных о картах клиентов предусматривает применение стандарта безопасности PCI DSS. Требования данного стандарта распространяются на все компании, работающие с международными платежными системами Visa и MasterCard. Указанный стандарт подразумевает, что для получения полной информации о номерах карт, необходимо приобретение соответствующего сертификата. Поскольку Общество не является обладателем данного сертификата и нормы действующего законодательства не обязывают микрофинансовые компании его приобретать, перевод денежных средств на банковские карты клиентов Общество осуществляет с привлечением платежного агента - «TKBRAY» TKB БАНК ПАО на основании договора о переводах без открытия счетов ........ .........., являющегося обладателем необходимого сертификата, через систему PayAnyWay. Система PayAnyWay представляет собой всплывающее окно на сайте Общества, предназначенное для ввода реквизитов, которое отображается только у клиента и платежного агента, которым в данном случае выступает ТКБ БАНК ПАО.

До настоящего времени должник обязательства по договору не выполнила, денежную сумму в размере ................ рублей не вернула, всячески старается уклониться от уплаты долга, перестала отвечать на звонки и избегает встреч с сотрудниками Общества. В связи с чем, МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ...........1 24.12.2021 года мировым судьей судебного участка № 269 Тихорецкого района был вынесен судебный приказ о взыскании с должника суммы задолженности в размере ................ рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ................ рублей. Однако в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа определением того же мирового судьи от 12.01.2022 года указанный судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с ответчика по договору ........ от .......... сумму основного долга в размере ................ рублей за период с .......... по .......... и сумму процентов за пользование займом в размере ................ рублей за период с .......... по .........., а также уплаченную государственную пошлину в размере ................ рублей.

Представитель истца - МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ...........1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также указала, что она не обращалась к истцу за выдачей онлайн-займа, не подписывала никаких соглашений и договоров с помощью смс-сообщений. От истца ей не поступало никаких документов и звонков. Номером телефона, который указывает истец в своем исковом заявлении, она не владела и не пользовалась. Денежных средств она также не получала.

Решением Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 11 января 2023 года удовлетворен иск МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ...........1 о взыскании суммы долга по договору займа и процентов за пользование займом.

С ...........1 в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) по договору ........ от .......... взыскана сумма основного долга в размере ................ рублей за период с .......... по .......... и сумма процентов за пользование займом в размере ................ рублей за период с .......... по .........., а также взыскана уплаченная государственная пошлина в размере ................ рублей.

Указанное решение обжаловано ответчиком ...........1 по мотивам незаконности и необоснованности. Доводы жалобы мотивированы тем, что в решении суда не содержится информации о держателе и владельце банковской карты, куда были перечислены денежные средства. Кроме того, отсутствуют реквизиты банковского счета, а также информация о его принадлежности. Карты ........, на которую, как указывает суд, поступили деньги от АО МФК «ЦФП», у ответчика не было и нет. Апеллянт считает, что не доказан факт передачи денег непосредственно заемщику, поскольку денежных средств она не получала. Следовательно, никаких гражданско-правовых отношений между истцом и ответчиком не возникло. Ответчик за онлайн-займом не обращалась, никаких соглашений с помощью смс-сообщений не подписывала. Апеллянт просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, уважительности причин неявки не сообщили, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, которая во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, регламентирует, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ...........1 ........ от .......... на получение займа, подписанного со стороны заемщика в электронном виде простой электронной подписью с использованием аналога собственноручной подписи, между ООО микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (кредитор) и ...........1 (заемщик) заключен договор потребительского займа ........ от .......... путем присоединения к Индивидуальным условиям договора потребительского займа, в соответствии с которыми кредитор предоставил заемщику сумму займа в размере ................ рублей (п. 1) под 192,749 % годовых (п. 4) на срок 365 дней (п. 2), а заемщик принял на себя обязательства возвратить сумму займа и уплатить проценты в срок до ...........

Договор потребительского займа подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

По смыслу статьи 4 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Согласно пункта 2 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2.6 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Судом установлено, что ...........1, .......... года рождения, с целью получения займа посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет в режиме «онлайн» заполнила форму заявления-анкеты ........ от .........., размещенную на веб-сайте www.vivadengi.ru ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки».

После изучения заявления-анкеты заемщика, ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» приняло решение о выдаче займа, предоставив оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов по пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», Правила предоставления потребительских займом ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами.

Ответчиком также был получен уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона ........, указанный в заявлении-анкете.

Указанные документы подписаны заемщиком постой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика.

Параметры способа получения денежных средств, а также данные по кодам и СМС содержатся в технических данных по заявлению-анкете ........ от ........... Оферта признается акцептированной после того, как клиент проставил полученный смс-код в специально интегрированном окне на сайте ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки».

Судом первой инстанции был сделан запрос в ПАО «МТС» о принадлежности абонентского номера .........

Как следует из ответа ПАО «МТС» ........ от .........., номер телефона ........ в период времени с .......... по .......... принадлежал ...........1 (л.д. 55).

При этом достоверных сведений о том, что телефон с абонентским номером ........ в указанный период времени выбыл из владения ответчика противоправным путем, ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлено не было.

Следовательно, уникальный код, направленный посредством смс-сообщения на номер телефона ........, был получен и проставлен в специально интегрированном окне на сайте ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» именно ответчиком.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заёмщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

При таких обстоятельствах, договор потребительского займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования системы моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-займ.

В этой связи доводы жалобы о том, что ответчик за онлайн-займом не обращалась, никаких соглашений с помощью смс-сообщений не подписывала, а, следовательно, никаких гражданско-правовых отношений между истцом и ответчиком не возникло, судебная коллегия считает несостоятельными.

Правила и условия заключения договора потребительского займа, а также возврата займа регулируются Общими условиями договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки», которые известны и понятны заемщику, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», а также Индивидуальными условиями договора потребительского займа, согласно технических данных по заявлению-анкете ........ от .......... на получение займа, предоставление займа производится кредитором путем перечисления на банковскую карту ........ через платежный шлюз TKB Банк.

ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» исполнило свои обязательства по договору.

Участники гражданского оборота вправе провести платежи по договору электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от .......... N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с условиями заключенного договора потребительского займа ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» перевело заемщику сумму займа в размере ................ рублей, из которых ................ рублей удержаны по заявлению клиента в счет страхования (л.д. 16), а ................ рублей перечислены на банковскую карту ........ через платежный шлюз TKB RAY TKB БАНК ПАО, что подтверждается справкой ТКБ БАНК ПАО о статусах операций ........ от .......... (л.д. 25-26) и реестром ТКБ Pay (л.д. 27).

Доводы жалобы о том, что не доказан факт передачи денег непосредственно заемщику, поскольку в решении не содержится информации о держателе и владельце банковской карты, куда были перечислены денежные средства, кроме того, отсутствуют реквизиты банковского счета, а также информация о его принадлежности, при этом, карты ........ у ответчика не было и нет, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку факт принадлежности карты ........ заемщику правового значения в рамках рассматриваемого споре не имеет, ввиду того, что ответчик вправе предоставить займодавцу данные кредитной/дебетовой карты для зачисления кредитных денежных средств, в том числе не принадлежащую заемщику, что следует из смысла п. 1 ст. 807 ГК РФ, в соответствии с которой, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки», заемщик погашает задолженность в сроки, установленные графиком платежей.

Заем должен быть полностью погашен не позднее даты последнего платежа, указанной в Графике платежей (п. 2.2 Общих условий).

Возврат займа и уплата процентов за пользование займом производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д. 15) в размере 14 134 рубля, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 14 052 рублей. Количество ежемесячных платежей: 12. В соответствии с графиком платежей общая сумма выплат составляет 169 526 рублей.

Таким образом, ответчик ...........1 добровольно взяла на себя обязательства по возврату займа и процентов в размере, в сроки и на условиях, установленных договором займа.

Заемщик при заключении договора займа, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

При этом, кредитор свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в установленном размере. В связи с чем, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом достоверно установлено, что кредитор «Центр Финансовой Поддержки» обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Однако заемщик ...........1 в нарушение ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ и условий договора потребительского займа свои обязательства по своевременному возврату займа и уплате процентов не исполняет.

Тогда как в силу требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Ввиду того, что заемщик ...........1 надлежащим образом не исполнила взятые на себя обязательства по договору займа, 24 декабря 2021 года на основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 269 Тихорецкого района Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа от .......... в размере ................ рублей, а также оплаченной госпошлины в размере ................ рублей, однако, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением того же мирового судьи от 12 января 2022 года указанный судебный приказ был отменен.

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов в порядке, установленном договором, образовалась задолженность.

Согласно расчету, предоставленному истцом, за период с .......... по .......... задолженность ответчика по договору потребительского займа ........ от .......... составила ................ рублей, из которой: основной долг – ................ рублей, проценты за пользование займом – ................ рублей.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора потребительского займа, а поэтому суд первой инстанции правомерно счел его верным и принял в качестве доказательства в обоснование заявленных требований. При этом, альтернативного расчета либо контррасчета, опровергающего расчет истца, ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлено не было.

Таким образом, в связи с тем, что ответчик ...........1 от исполнения обязательств уклоняется, задолженность до настоящего времени не погашена, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по договору потребительского займа ........ от .......... за период с .......... по ..........: сумму основного долга в размере ................ рублей и сумму процентов за пользование займом в размере ................ рублей.

Так, в силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.).

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

При этом, пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Учитывая вышеизложенные требования закона, судебная коллегия считает, что расчет истцом процентов по договору займа, заключенному с ...........1, не противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма.

Как следует из материалов дела, по условиям договора потребительного займа ........ от .......... займ был предоставлен ...........1 на срок 365 дней.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительного займа ........ от .........., договор действует до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств. Срок возврата займа– 365 дней. В соответствии с графиком платежей последний платеж должен быть осуществлен ...........

В соответствии с п. 1.11 Общих условий договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки», за пользование займом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа также предусмотрено, что на сумму займа начисляются проценты в размере 192,749 % годовых.

Согласно п. 1.11 Общих условий договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки», проценты на непогашенную часть суммы займа начисляются с даты, следующей за датой выдачи займа и до даты полного возврата суммы займа. К процентам, начисляемым на непогашенную часть суммы займа, также относятся проценты на часть суммы займа, непогашенную в дату, установленную Графиком платежей (проценты на просроченный основной долг).

В соответствии с п. 1.12 Общих условий договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки», проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части займа, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней пользования займом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата поступления кредитору причитающейся к уплате суммы процентов.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат займа и уплата процентов за пользование займом производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д. 15) в размере ................ рубля, за исключением последнего платежа, размер которого составляет ................ рублей. Количество ежемесячных платежей: 12. В соответствии с графиком платежей общая сумма выплат составляет ................ рублей.

Однако обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

Судебная коллегия, проверяя расчет задолженности, руководствовалась ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (введенной в действие с 1 января 2020 года пп. б ч. 2 ст. 1 и ч. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"), действовавшей на дату заключения договора займа.

С учетом приведенных выше положений закона подлежащих применению к сложившимся между сторонами правоотношениям, судебной коллегией установлено, что сумма начисленных истцом процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа, а именно: ................ рублей, что соответствует требованиям иска.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, взыскание с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 865 рублей, которая оплачена истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, не противоречит требованиям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, а, следовательно, является законным, поскольку данные расходы подтверждены документально.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Кроме того, доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

На основании ч. 6 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 11 января 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ...........1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Л.И. Доровских

Судьи: А.А. Губарева

ФИО2