Решение по делу № 2-4532/2022 от 15.08.2022 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИО8 августа ФИО9 года ...

Ангарский городской суд ... в составе:

председательствующего судьи Дацюк О.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО10 (УИД ФИО13-ФИО14) по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ФИО15 № У-ФИО16 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в общем размере ФИО17 руб., ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что ФИО18 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредита <***> на сумму ФИО20 руб. сроком на ФИО21 месяца, до ФИО22. Согласно п. ФИО23 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет ФИО24 % годовых при условии присоединения заемщика к комплексу услуг по имущественному, личному и титульному страхованию. Банком был открыт банковский счет клиенту. ФИО25 на счет банком были переведены денежные средства в размере ФИО26 руб.

При заключении кредитного договора было подписано заявление о предоставлении ипотечного кредита, которое в соответствии с п.ФИО27 раздела «Е» одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Клиент был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № ФИО28 от ФИО29, заключенному между банком как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком.

Плата за участие в Программе страхования за первый страховой период (год) составляет ФИО30 % (ФИО31 руб.) от размера задолженности по кредиту. Подлежит уплате единовременно в дату включения в Программу. Плата за участие на второй и последующие страховые периоды (годы) составляет ФИО32 % от размера задолженности по кредиту (п. ФИО33 заявления о предоставлении ипотечного кредита).

ФИО34 клиент осуществил оплату в размере ФИО35 руб.

Также при заключении кредитного договора банком было дано согласие на оказание клиенту за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу страхования имущества. Клиент стал застрахованным лицом по Генеральному договору страхования от ФИО36 № ФИО37, заключенному между банком как страхователем и АО «Либерти Страхование» как страховщиком. Плата за страхование имущества составила ФИО38 % от размера задолженности по кредиту, а именно ФИО39 руб.

ФИО40 клиент осуществил оплату в размере ФИО41 руб.

ФИО42 клиенту выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного титульного страхования. Размер платы составил ФИО43 % от размера задолженности по кредиту. Плата составила ФИО44 руб. единовременно, которая произведена ФИО45.

Всего, за указанные услуги клиент оплатил ФИО46 руб.( ФИО47 руб.+ ФИО48 руб.+ ФИО49 руб.). Кредитный договор является действующим.

ФИО50 клиент обратился с претензией о возврате платы за включение в указанные программы в связи с их навязыванием.

Заемщику было отказано, так как услуги были получены добровольно и заявление было подано по истечении срока отказа от данных услуг.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым было принято решение о частичном удовлетворении требований от ФИО51 № У-ФИО52, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере ФИО53 руб. (ФИО54 руб.+ФИО55 руб.+ФИО56 руб.).

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ФИО57.

За исполнение обязательств (исполнение комплекса услуг), связанных с организацией страхования заемщика Банком взимается обусловленная плата, в которую входит, в том числе, сумма страховой премии.

Заемщик вправе в течении ФИО58 календарных дней выйти из Программы страхования (п.ФИО59. раздела «Е»), подав заявление. При этом, банк возвращает заемщику уплаченную плату за программу, которая перечисляется заемщику на банковский счет. Банк выполнил все необходимые действия, связанные с организацией его страхования, эти обязательства банка прекращены вследствие их исполнения. Размер вознаграждения банка составляет ФИО60 руб. и не может быть возвращен.

С указанным решением заявитель не согласен.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, действующий по доверенности от ФИО61, в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в письменном возражении.

В представленных письменных возражениях представитель Финансового уполномоченного указал, что финансовый уполномоченный оценивал услуги банка по включению в программу страхования в комплексе. Банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора). ФИО62 потребителем было дано добровольное согласие на оказание дополнительных услуг, поэтому нет оснований полагать, что услуги ему навязаны. Поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору, оплаченных потребителем пропорционально времени действия договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на заявление (л.д. ФИО63) в котором указал, что в соответствии с п. ФИО64. раздела «Е» заявления о предоставлении ипотечного кредита банк страхует его за свой счет в страховой компании от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования. С него была удержана сумма в размере ФИО65 руб. Нарушены его права в части навязывания дополнительной услуги банка по включению его Программы страхования под угрозой повышения процентной ставки, также была навязана посредническая платная услуга банка по присоединению к Программе страхования (хотя услуга страхового брокера ему не была оказана, с ним не согласовывался вопрос о страховщике), в предложенном заявлении оферте отсутствует графа «не согласен». Выразив свою волю быть застрахованным он полагал, что будет застрахован за счет банка и не понесет дополнительных расходов. Условие по подключению к Программам страхования на возмездной основе противоречит закону, так как обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (банка) перед страховой компанией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем (банком). Условие об обязанности клиента вносить комиссию за подключение к программе страхования, а также условие оплачивать какие-либо посреднические услуги (банка как страхового брокера) не соответствует ГК РФ и ст. ФИО66 Закона «О защите прав потребителей», так как банк не имеет права взимать плату с клиента. Кроме того, возможность банков вести деятельность в области страхования не предусмотрена банковской лицензией. Просит отказать в удовлетворении заявления.

Исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявления ввиду следующего.

В соответствии с п. ФИО67 ст. ФИО68 Федерального закона № ФИО69-ФЗ от ФИО70 «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно абзаца ФИО71 Указания Центрального Банка РФ № ФИО72-У от ФИО73 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. ФИО74 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ФИО75 ФИО2 обратился с заявлением о предоставлении ипотечного кредита.

ФИО76 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО6 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении суммы в размере ФИО78 руб., сроком на ФИО79 месяца, до ФИО80. Согласно п. ФИО81 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет ФИО82 % годовых при условии присоединения заемщика к комплексу услуг по имущественному, личному и титульному страхованию. Процентная ставка увеличивается на ФИО83 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования. Процентная ставка увеличивается на ФИО84 процентных пункта, если заемщик не подключился ко всем видам страхования.

В соответствии с п.ФИО85. раздела «Е» заемщик просит одновременно с предоставлением кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б», включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В п. ФИО86. указано, что он понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски либо не страховать их вовсе. Вправе в течении ФИО87 календарных дней с даты включения в Программу выйти из неё.

ФИО2 был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № ФИО88 от ФИО89, заключенному между банком (страхователем) и «Совкомбанк страхование» (АО) (страховщиком).

Кроме того, ФИО2 стал застрахованным лицом по Генеральному договору страхования от ФИО90 № ФИО91, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователем) и АО «Либерти Страхование» (страховщиком).

Также при заключении кредитного договора банком было дано согласие на оказание клиенту за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу страхования имущества.

Плата за Программу предусмотрена п. ФИО92 раздела «Е» и разделом «Ж» заявления о предоставлении ипотечного кредита.

Плата за участие в Программе страхования за первый страховой период (год) составляет ФИО93 % (ФИО94 руб.) от размера задолженности по кредиту. Плата за участие на второй и последующие страховые периоды (годы) составляет ФИО95 % от размера задолженности по кредиту (п. ФИО96 заявления о предоставлении ипотечного кредита).

Плата за страхование имущества составила ФИО97 % от размера задолженности по кредиту, а именно ФИО98 руб.

ФИО99 выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного титульного страхования. Размер платы составил ФИО100 % от размера задолженности по кредиту. Плата составила ФИО101 руб.

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены за счет кредитных средств с согласия заемщика.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах ФИО102, ФИО103, ФИО104 Заявления о включении в Программу, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию потребителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для потребителя в связи с тем, что в отношении потребителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

Согласно ст. ФИО105 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. ФИО106 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ФИО107.

Финансовый уполномоченный при вынесении решения оценивал услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк» по включению потребителя в программу страхования, в комплексе и пришел к обоснованному выводу, что договор страхования носит обеспечительный характер по кредитному договору, так как процентная ставка зависит от заключения заявителем договора страхования.

Договор страхования был заключен ФИО108, ФИО2 обратился с заявлением ФИО109, по истечении срока, установленного п. ФИО110. Заявления о предоставлении потребительского кредита.

При этом, финансовый уполномоченный указал, что обязательства по кредитному договору ФИО2 не исполнены, кредитный договор находится в статусе действующего кредита. Поскольку условиями Программы не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора страхования по истечении ФИО111 календарных дней, требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховой премии, является необоснованным.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования финансовый уполномоченный приходит к выводу, что в отношении обязанностей, содержащихся в пунктах ФИО112. Заявления о включении в Программу, предоставляющие собой гарантирование исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о включении в программу или иных документах не отражено.

Не подтверждено, что услуга по подключению к сервису Интернет-банка является платной услугой. В соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно кассовому обслуживанию, данные услуги являются бесплатными.

Выдача выписок по счету на бумажном носителе указаны как бесплатные (п.ФИО113.)

Поскольку услуги носят как длящийся характер в течении действия кредитного договора, так и разовые действия, также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на ежегодной основе.

Финансовый уполномоченный обоснованно приходит к выводу, что удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором ФИО2 участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ФИО114 ФИО2 обратился с заявлением о возврате платы за Программу страхования. ФИО115 данное заявление получено. Размер платы за подключение к программе страхования за первый год действия договора страхования составляет ФИО116 руб. (ФИО117 руб.- ФИО118 руб.*ФИО119 % - сумма, удержанная в счет компенсации страховой премии для застрахованных лиц в возрасте от ФИО120 до ФИО121 лет). За период с ФИО122 по ФИО123 ФИО2 должен был уплатить за период пользования услугами страхования ФИО124 руб., сумма в размере ФИО125 руб. за неиспользованный период подлежит возврату.

Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения ФИО126% в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Размер платы за оформление договора имущественного страхования за один страховой период составляет ФИО127 % от размера задолженности по кредиту, за весь период страхования единовременно составляет ФИО128 руб. За первый год страхования сумма составила ФИО129 руб. (ФИО130 руб.- ФИО131 руб. * ФИО132% - сумма, удержанная в счет компенсации страховой премии). За период с ФИО133 по ФИО134 размер составил ФИО135 руб. (ФИО136 руб. / ФИО137*ФИО138). За неиспользованный период подлежит возврату сумма ФИО139 руб. (ФИО140 руб. - ФИО141 руб.).

Размер платы за оформление договора титульного страхования за один страховой период составляет ФИО142 % от размера задолженности по кредиту, за весь период страхования единовременно составляет ФИО143 руб. За первый год страхования сумма составила ФИО144 руб. (ФИО145 руб.- ФИО146 руб. * ФИО147% - сумма, удержанная в счет компенсации страховой премии). За период с ФИО148 по ФИО149 размер составил ФИО150 руб. (ФИО151 руб. / ФИО152*ФИО153). За неиспользованный период подлежит возврату сумма ФИО154 руб. (ФИО155 руб. - ФИО156 руб.).

Решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № ФИО157-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, и не подлежит отмене.

Таким образом, суд считает, что финансовым уполномоченным расчет неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату ФИО2, произведен верно, в соответствии с нормами действующего законодательства.

С учетом вышеизложенного суд считает, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не имеется, в связи с чем, заявленные ПАО «Совкомбанк» требования удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя финансового уполномоченного о пропуске срока обжалования вынесенного решения не могут быть приняты во внимание, т.к. опровергаются материалами дела, поскольку решение вынесено финансовым уполномоченным ФИО158, а ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением ФИО159, т.е. в срок предусмотренный ч. ФИО160 ст. ФИО161 Закона № ФИО162-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. ст. ФИО163 - ФИО164 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ФИО165 № У-ФИО166 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в общем размере ФИО167 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.А. Дацюк

Мотивированное решение составлено ФИО168.