Дело № 2-3102/2025

34RS0004-01-2025-004359-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г.Волгограда

в составе председательствующего судьи Рассказовой О.Я.,

при секретаре судебного заседания Шеповалове Р.М.,

20 октября 2025 года в городе Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "АльфаСтрахование" о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 17 ноября 2022 года ФИО1 заключил с АО "Альфа Банк" договор об ипотеке в обеспечение исполнения обязательств по Договору потребительского кредита.

Одновременно с заключением Договора об ипотеке ФИО1 были заключены договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № № от 17 ноября 2022 г., сумма страховой премии составляет 772 882,50 руб., договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый № № от 17 ноября 2022 г., сумма страховой премии составляет 99 087,50 руб., договор страхования (полис) Страхование имущества № №/2 от 17 ноября 2022 г., сумма страховой премии составляет 91 160,50 руб.

Обязательства по договору потребительского кредита и по договору об ипотеке ФИО1 исполнил досрочно, задолженность по договору об ипотеке от 17 ноября 2022 г. полностью погашена 18 декабря 2024 г.

26 декабря 2024 г. после полного погашения кредита ФИО1 обратился в АО "Альфа Страхование" с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № №/2 от 17 ноября 2022 г., договора страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый № №/2 от 17 ноября 2022 г., договора страхования (полис) Страхование имущества № №/2 от 17 ноября 2022 г., и возврате суммы страховой премии.

13 января 2025 года АО "Альфа Страхование" произвело возврат неисполненной части страховой премии по договору страхования (полис) Страхование имущества № Z6922/118/APR01753/2 от 17 ноября 2022 г. в размере 71 870,31 рублей.

23 января 2025 года ФИО1 направил в адрес АО "АльфаСтрахование" повторное заявление о возврате уплаченной страховой премии договора страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № №/2 от 17 ноября 2022 г., договора страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый № №/2 от 17 ноября 2022 г., которое оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика АО "Альфа Страхование" остаток страховой премии по договору страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № № 17 ноября 2022 г. в сумме 611 663 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% взысканной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 января 2025 года по 14 июля 2025 года в размере 61 333 рубля 88 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 20 000 рублей.

Определением суда от 20 октября 2025 года исковые требования ФИО1 в части взыскания страховой премии договора страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый № № от 17 ноября 2022 г. оставлены без рассмотрения, в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Истец ФИО1 извещенный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика АО "Альфа Страхование" извещённый о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц, извещенные о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, возражений не представили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, 17 ноября 2022 г. между АО "Альфа Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 3 963 500 руб. сроком на 120 мес.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заключенного сторонами договора, стандартная процентная ставка 16,99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,49% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 21 индивидуальных условий - 5,5% годовых.

В этот же день между ФИО1 и АО "Альфа-Страхование" заключен договора страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № №/2, согласно которому сумма страховой премии составила 772 882 рубля 50 копеек. Страховая премия истцом оплачена в полном размере.

Согласно п. 5.1 договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита 3 963 500 руб.

Срок действия Договора страхования с 17 ноября 2022 г. по 16 ноября 2032 г.

Страховыми случаями (рисками) являются: смерть застрахованного лица в результате болезни (в соответствии с определениями в Правилах страхования), установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (в соответствии с Правилами страхования).

Кроме того, 17 ноября 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый № №/2, согласно которому застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (в соответствии с определениями в Правилах страхования). В рамках настоящего договора страховым случаем являются события, происшедшие вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, которое страдает (или страдало) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховая сумма по договору страхования Базовый № №/2 также равна сумме кредита 3 963 500 руб.

Страховая премия по договору страхования Базовый № №/2 составила 99 087 рублей 50 копеек.

Указанные страховые премии по договорам страхования жизни и здоровья. Расширенный+ № №/2 и Базовый № № были произведены в день заключения кредитного договора и договоров страхования за счет полученного кредита путем списания со счета истца в пользу страховщика, что подтверждается заявлением заемщика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № № 17 ноября 2022 г.

18 декабря 2024 г. истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № F0PM1010S22111500262 от 17 ноября 2022 г., что подтверждается справкой № 24№ от 19.12.2024 г.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, заключенных наряду с кредитным договором и возврате части страховой премии за не истекший период страхования.

По результатам рассмотрения заявления истца ответчик осуществил возврат части страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования (полис) Страхование имущества № №/2 от 17 ноября 2022 г. в размере 71 870,31 рублей., а требования истца о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № №/2 от 17 ноября 2022 г., и договору страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/№ от 17 ноября 2022 г., ответчиком оставлено без удовлетворения.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2 являлся мерой обеспечения кредитного договора, о чем свидетельствует заключение договоров в один и тот же день, совпадение размера страховой суммы с размером предоставленного кредита, оплата страховой премии в размере 772 882,50 руб. за счет полученного кредита путем списания со счета истца в пользу страховщика, совпадение сроков возврата кредита и действия договора страхования 60 месяцев.

Согласно пунктом 4 Индивидуальных условий кредита по договору № № от 17 ноября 2022 г. дисконт предоставляется в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. Установление инвалидности безусловно влечет ухудшение здоровья.

Таким образом, заключение договора страхования влияет на условия кредитного договора в части установления процентной ставки по кредиту, а договор добровольного страхования заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Поскольку истец от исполнения договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитного договора отказался, а, следовательно, он вправе получить часть уплаченной им страховой премии пропорционально периоду действия договора.

Доводы ответчика о том, что спорный договор страхования не является заключенным в целях исполнения обязательств по кредитному договору, данным договором страхования не предусмотрен перерасчет страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита, суд отклоняет, поскольку договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № №2 заключен между истцом и АО "АльфаСтрахование" в один день, совместно с заключением договора потребительского кредита. Договор добровольного страхования, его содержание, подготовлен ответчиком. Иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имел.

Из анализа представленных договоров суд приходит к выводу, что действия ответчика, направленны против потребителя с целью исключить возможность в случае досрочного погашения долга по кредитному договору возврата части страховой премии по договору страхования, по которому страховая премия значительно больше.

В Информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N № возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указано, что Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая, что договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № № от 17 ноября 2022 г. был заключен в целях обеспечения кредитного договора, в связи с чем, требования ФИО1 о возврате части страховой премии в размере 611 633 руб., согласно приведенному им арифметически верному расчету, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ определено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с изложенным суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20 января 2025 г. по 20 октября 2025 г. (по день вынесения решения суда) обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 90 727 руб. 22 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, определяя размер компенсации морального вреда истцу, суд исходит из степени нравственных страданий, выразившихся в отстаивании своих нарушенных интересов, с учетом разумности и справедливости и считает необходимым возложить на ответчика обязанность по компенсации истцу морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Установив, что требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 356 195 руб. 11 коп. (611 663 руб. + 90 727,22 руб. + 10 000 руб.* 50%).

Оснований для применения к указанным выше суммам штрафных санкций положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, доказательств исключительности случая, при котором сумма штрафа может быть уменьшена, ответчиком не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Заявленные истцом требования о взыскании судебных расходов в сумме 20 000 рублей являются разумными и соответствуют проделанной представителем работе, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО5 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с АО "Альфа Страхование" (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 ФИО6 (<данные изъяты>) страховую премию по договору страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № №/2 от 17 ноября 2022 г. в размере 611 663 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 90 727 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 356 195 рублей 11 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 ФИО7 к АО «АльфаСтрахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 01 ноября 2025 года.

Председательствующий