Дело № 2-310/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2022 года гор. Советск

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующей судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-310/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 обратился с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ПАО «Сбербанк» и созаёмщики ФИО2, ФИО1 02.12.2020 года заключили кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 666 000 рублей под 9,4 годовых, сроком на 300 месяцев. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заёмщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами, рассчитанными по формуле на дату фактического предоставления кредита, указанными в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиками в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.2 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Начиная с 02.03.2021 года гашение кредита прекратилось, стало известно, что заёмщик ФИО2 умер 23.01.2021 года. Согласно расчёту, за период с 02.03.2021 года по 25.01.2022 года сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 723 208, 12 рублей, в том числе: основной долг – 664 850, 52 рублей, проценты за пользование кредитом – 55 040, 36 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита – 1195, 18 рублей. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 Общих условий кредитования, созаёмщику и потенциальному наследнику ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <***> от 02.12.2020 года не исполнены. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору не исполнены, кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и п. 12 кредитного договора <***> от 02.12.2020 имеет право требовать уплаты неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. В соответствии с п. 11 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: земельный участок с кадастровым номером № и расположенный на нём жилой дом с кадастровым номером № по адресу: . Согласно выписке из ЕГРН, указанное недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в настоящее время принадлежат на праве общей совместной собственности ФИО2 и ФИО1, на указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно п. 1 ст. 334, п. 1,3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. П. 11 кредитного договора установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости, в соответствии с отчётом об оценке его стоимости. Согласно отчёту об оценке стоимости имущества № 2-220321-747 от 22.03.2022 ООО «Мобильный оценщик», стоимость земельного участка с кадастровым номером 43:31:010004:228 и расположенным на нём жилым домом с кадастровым номером № по адресу: , составляет 666 000 рублей. Банк просит установить начальную продажную цену в размере 599 400 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 02.12.2020 года, заключённый с ФИО2, взыскать с ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***> от 02.12.2020 года в размере 723 208, 12 рублей, в том числе, основной долг – 664 850, 52 рублей, проценты в размере 55 040, 36 рублей, неустойку в размере 1 195,18 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 410, 86 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, и жилой дом с кадастровым номером №, расположенные по адресу: , установив начальную продажную стоимость в размере 599 400 рублей.

В ходе рассмотрения дела ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 исковые требования уточнил, указав, что часть задолженности по указанному кредитному договору была погашена за счёт выплаты страхового возмещения. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 02.12.2020 года, заключённый с ФИО2 и ФИО1 Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 02.12.2020 года по состоянию на 29.07.2022 года в размере 88 734, 92 рублей, в том числе: основной долг – 85 395, 69 рублей, проценты – 21,99 рублей, неустойку – 3 317, 24 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 862, 04 рублей (2 862, 04 рублей – госпошлина по материальным требованиям, 6 000 рублей – госпошлина по нематериальным требованиям, за требование об обращении взыскания). Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, и расположенный на нём жилой дом с кадастровым номером №, расположенных по адресу: , путём их реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости – 599 400 рублей.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612

в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении слушания по делу не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 02.12.2020 года между ПАО «Сбербанк России» и созаёмщиками ФИО2, ФИО1 заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым последним был выдан кредит по программе «Приобретение готового жилья» на покупку жилого дома и земельного участка по адресу: , в размере 666 000 рублей, на срок по 300 (триста) месяцев с даты фактического предоставления кредита, с уплатой за пользование кредитом по ставке 8, 40 % годовых.

В соответствии с п. 7 кредитного договора созаёмщики ФИО2 и ФИО1 приняли на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 318 рублей, в соответствии с графиком платежей. Платёжная дата - второе число каждого месяца.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4, 25 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату просроченной задолженности (включительно).

Права кредитора по данному Договору в силу закона обеспечены ипотекой (договором залога) недвижимого имущества – земельного участка с кадастровым номером №, и жилого дома с кадастровым номером №, расположенные по адресу: . Залоговая стоимость объектов недвижимости определена сторонами в размере 90 % от их стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11 кредитного договора).

Пунктом 4.3.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заёмщиком/созаёмщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита и неустойки.

Материалами дела подтверждается, что созаёмщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 165).

Представленной выпиской по кредитному договору <***> от 02.12.2020 подтверждается наличие просрочек по кредитному договору по уплате основного долга и процентов, начиная с 02.03.2021 года, последний платёж по договору в размере ежемесячного платежа – 02.02.2021 года.

Согласно представленному расчету за период с 02.03.2021 года по 25.01.2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 02.12.2020 составляла 723 208, 12 рублей, из которых: основной долг – 664 850, 52 рублей, проценты за пользование кредитом – 55 040, 36 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита – 1195, 18 рублей.

В ходе рассмотрения дела, 28.07.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило ПАО «Сбербанк» как выгодоприобретателю страховое возмещение в связи со смертью заёмщика в размере 666 000 рублей.

Таким образом, по состоянию на 29.07.2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 02.12.2020 составляет 88 734, 92 рублей, в том числе: основной долг – 85 395, 69 рублей, проценты – 21,99 рублей, неустойку – 3 317, 24 рублей.

Размер имеющейся задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 02.12.2020 созаёмщики ФИО2 и ФИО1 на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Статьёй 323 ГПК РФ определено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, и положениями статей 321, 322, 323 ГК РФ обязательство созаемщиков по кредитному договору является неделимым, ФИО1 является по отношению к истцу ПАО «Сбербанк России» солидарным должником, имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании с неё, как созаёмщика, задолженности по кредитному договору в заявленном размере, и расторжении кредитного договора.

В силу ст. 1 Закона РФ «О залоге» кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (статья 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 334, ст. 341, п.п. 1 и 3 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с отчётом о стоимости имущества № 2-220321-747 от 22.03.2022 ООО «Мобильный оценщик», стоимость земельного участка с кадастровым номером № и расположенным на нём жилым домом с кадастровым номером № по адресу: , составляет 666 000 рублей.

Поскольку размер просроченной задолженности ответчика ФИО2 по кредитному договору, составляет 88 734, 92 рублей, что составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, и период просрочки исполнения обязательства составляет более чем три месяца, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщиков, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Как следует из пп. 4 п. 2 ст. 54 и п.п. 1 и 5 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Залоговая стоимость объектов недвижимости определена сторонами в размере 90 % от их стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11 кредитного договора).

Поскольку ответчик доказательств иной стоимости заложенного имущества суду не представил, суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества для продажи с публичных торгов в размере 90 % стоимости объектов недвижимости, определённой в отчёте оценщика, что составляет 599 400 рублей.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины, а потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат госпошлины в заявленном истцом размере – 10 410, 86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 02.12.2020 года, заключённый ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 с ФИО2 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки р., паспорт 3319 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по , код подразделения №, задолженность по кредитному договору <***> от 02.12.2020 по состоянию на 29.07.2022 года включительно в размере 88 734, 92 рублей, в том числе: основной долг – 85 395, 69 рублей, проценты – 21,99 рублей, неустойку – 3 317, 24 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 862, 04 рублей (2 862, 04 рублей – сумма госпошлины по материальным требованиям, 6 000 рублей – сумма госпошлины по нематериальным требованиям (за требование об обращении взыскания)).

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 на заложенное по кредитному договору <***> от 02.12.2020 имущество – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: , и жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: , путём их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости в размере 599 400 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в месячный срок с момента составления мотивированного решения в Кировский областной суд через Советский районный суд.

Судья Л.А.Ефимова

Решение11.08.2022